2016年，平安银行启动全面零售转型的进程，随后三年取得了亮丽的成绩——零售业务营收、利润等主要指标对全行贡献超半壁江山，成为零售转型的行业标杆之一。

这一年，平安银行也首次提出 “科技引领，零售突破，对公做精”的三大发展战略。2019年，平安银行零售转型进入第二阶段——全面打造AI内驱的“3+2+1”经营体系。

“科技于平安而言，不再是抽象的概念，我们希望能将科技能力渗透到管理、业务、风控的各个环节，既实现效率的提升，同时也催生出更多新的商业模式。”平安银行行长特别助理蔡新发接受证券时报记者专访时表示。

日前，该行借助集团综合金融及科技优势，以“代发工资”为基础服务叠加多项非金融服务，对接联动对公与零售业务，发布“平安薪”综合服务平台。

这是平安银行在传统代发领域探索差异化服务的又一项创新，也是该行在零售转型第二阶段的一大突破。

对接联动对公与零售

以平安银行对公“口袋财务”APP及零售“口袋银行”APP作为基础平台，集成平安HR-X、平安财酷、平安知鸟、平安好医生、平安商城等平安集团各子公司相关拳头产品。日前，平安银行正式发布“平安薪”综合服务平台。

“平安薪”以“代发工资”作为基础服务，为企业客户及其员工同步配套HRX考勤、算薪服务、知鸟培训服务、商城福利服务、好医生健康服务等非金融增值服务，打造整合式服务平台。

蔡新发表示，“平安薪”集中体现了平安集团综合金融平台及科技能力两大核心优势。“综合金融平台和科技能力是平安银行的两大杀手锏。”

在业务层面，“平安薪”对接联通了平安银行零售与对公两大板块。蔡新发认为，“平安薪”是“口袋财务+口袋银行”在系统层面互联互通、企业服务及操作与员工服务及操作无缝衔接的一次大协同，对于在“B及C端高关联场景”整合对公和零售综合服务能力方面，具有非常好的示范效应，并借此实现了对公与零售两大产品和服务承载平台之间真正的系统级打通。

“‘平安薪’对于对公客户的价值，其可作为营新客的武器，同步可作为口袋财务的一项高频服务予以营销，相较大部分同业具有一定的整合服务优势；对于存量客户，增加粘性，一定程度上具有将客户结算存款从他行吸转的效应等。”蔡新发表示。

在他看来，“平安薪”是平安银行在数字经济背景下，迈向零售4.0时代，如何集成平安集团的优势产品为更多中小企业提供优质综合服务的思考与回答。

零售转型第二阶段

蔡新发透露，平安银行“领先的智能化零售银行”建设包括三个阶段：第一阶段，保证科技投入，做好基础设施建设，并在AI 应用上有所产出，基础用户体验大幅改善已完成；第二阶段，科技应用由点及面，成效显现，业务大部分实现AI化，高端客户满意度及忠诚度保持高位；第三阶段，紧密融合科技与业务，以客户为本，强调开放互联，提供一站式服务。

其中不难看出，在该行零售转型的过程中，科技起到了举足轻重的作用。进入零售转型第二阶段，平安银行希望自上而下全面打造业内首创的AI Banker，完善创新机制，深化敏捷组织。

蔡新发介绍，平安银行零售AI战略借鉴了领先互联网企业的“AI大脑”设计，强调对人能提炼复制，同时又在此基础上进一步升级，更加聚焦“银行人”的能力，打造AI Banker。

具体来说，该行参照重点岗位最优秀员工的作业模式，组合能力建立AI化标准模型动态化、差异化配套全流程应用场景，对知识和技能要求相对单一的工作进行“替代”。

据了解，目前平安银行智能客服替代率达到了80%,通过AI客服，平安银行过去三年服务质量提升了2-3倍，人力降低了40%。

零售风险管理方面，2018年平安银行零售风险进行了创新技术升级，全零售统一客户及审批平台Apollo，将授信由彼此独立的产品级授信走向统一的客户级授信，并在此平台上搭建了宙斯盾统一反欺诈系统，利用AI只能风险排查有效提升准确率，链式聚类系统有效进行团案防控。

目前，平安银行零售风险持续保持着评分算法的行业领先优势，并在此基础上打造以全面AI和全面价值管理为基础的下一代智能风险管理体系风险3.0。

基础零售业务方面，平安银行在线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，在线上不断迭代口袋银行APP，并通过线上线下融合的智能OMO服务体系，将APP与零售新门店无缝对接，实现了多种服务场景的线上线下融合。

大数据驱动以客户为中心精准服务实现客户资产层级提升及多PPC交叉销售。基础零售在平台搭建、场景获客、精准经营上已夯实基础。后续，将用科技颠覆商业模式，驱动商业模式根本变革，实现规模爆发式增长和成本收入比优化。

私行及财富业务方面，业务模式上，依托综合金融平台及科技两大优势，将已成熟的SAT模式运用到私行业务中；产品上，打造开放式产品平台，借助集团资源及公私联动，大量引入优质资产。

蔡新发透露，平安银行正在通过尝试利用科技突破，降低平安私行财富的成本收益比，将已成熟的SAT模式、OMO模式、AI运用到私行业务中，培育AI Banker。

责任编辑：方杰