一、开放银行兴起背景

近几年，随着金融科技的快速发展和数字化转型的深入推进，商业银行积极拥抱变化、开放金融能力，践行普惠金融、赋能生态场景。2018年被称为“中国开放银行元年”，7月浦发银行率先推出API Bank无界开放银行，8月建设银行的开放银行管理平台紧跟上线，9月招商银行App7.0上线，由卡片经营全面转向App经营，同时开放用户和支付体系。除了实力雄厚的传统银行，新兴互联网银行也在模式和技术上大胆尝试、不断创新，新网银行开放超过300个API接口，连接合作伙伴共推数字普惠金融，百信银行发布了金融开放的统一入口——“智融Inside”，微众银行提出“3O开放银行战略”，“3O”即开放平台（Open Platform），开放创新（Open Innovation），开放协作（Open Collaboration）。

开放银行的兴起，由银行、互联网企业及客户共同推动。从行业主体来看，当前银行业ROE持续下滑、营收增长停滞不前，业绩增长乏力；还面临来自拥外部互联网平台的冲击，有大量场景的互联网企业将金融产品嵌入生态。互联网企业因为监管层强化金融从业者的规范性专业化要求，只能寄希望于通过科技赋能金融更加深入的介入金融领域。从客户需求来看，互联网企业利用平台经济的力量将金融与非金融场景无缝对接，客户可以享受一站式应需而变服务；对银行而言，固守传统渠道不再有效，“用户不走向我，我只好走向用户”，于是在心态上从保守走向开放，主动与场景方合作、融入场景、走向用户。

开放银行是金融科技发展与应用的阶段性产物，是银行聚集服务入口、延伸服务触点、破解流量和场景短缺困局的新途径。

开放银行是一项技术、一个平台，更是一种理念，打造全线上、融场景、一体化的综合金融服务模式，开放银行趋势下，银行是一种服务，而不是一个场所，用户在哪里，服务就在哪儿。

二、银行体系中的网络金融

回顾金融科技的发展脉络，从电算化应用到电子渠道搭建，从业务自营到服务开放，传统银行主动拥抱科技变革，沿着渠道、平台到生态建设的三步走路线，不断提升自身业务数字化水平。而以支付宝为代表的互联网应用，从快捷支付到余额宝、借呗花呗，立足客户需求、洞彻交易本质，将金融服务由繁化简，重构传统金融机构的存、贷、汇业务体系。随着监管整治措施出台，金融服务回归本源，互联网创新又回到了银行的主场。

电子银行渠道建设，由业务及科技引领，初衷是分流柜面业务、提升服务效率。作为电子银行的延伸与升级，网络金融所包含的内涵已经开始分化，有渠道经营和业务经营并驾齐驱的双重职责，是聚合用户、整合服务、融入场景的重要阵地，业务发展也转化为产品及数据引领。

在组织关系上，传统的电子银行部诞生源于其作为新生事物，需要业务与技术的高度融合，具有一定的专业性与专职性，同时收益和风险均不确定。2014年起，随着互联网金融、直销银行等概念的兴起，多家银行的电子银行部纷纷转型升级网络金融部。但是从理论上讲，没有一个业务专属于网络金融部；在实践中，网络金融部与其他所有部门的边界都是模糊的，没有什么是不可以涉足的；阶段上讲，网络金融部已经基本实现从渠道阶段向平台、生态建设阶段的转化。在商业银行内部，金融科技不再是新生事物，收益和风险已逐渐确定，业务归属的不确定性也让各个部门都认识到：广阔天地、大有可为。

当前，银行内的多个部门都在积极应用金融科技助推业务发展，互联网越来越成为一种工具和方式，而非网络金融部门特有的业务。未来，网络金融部可能不再独立为部门，而内化为银行各个业务条线的内在属性；或者更趋于扁平化，由营销、产品、风险、技术等人员组成更灵活、更独立的小团队。

三、网络金融的自我变革

（一）打破执念，客户服务进化为用户服务

随着银行服务场景化的推进，越来越多的消费者通过第三方场景，获取银行的开放服务，成为银行的“互联网用户”。我们认为，“客户”以账户为标的，拥有银行账户，是成为银行客户的前提；而“用户”以服务为纽带，享受银行提供服务，就是银行的用户。

传统的零售银行概念中，互联网用户不以账户为支撑，与银行交互粘性低，不具有持续经营的意义。却忽视了互联网用户除直接产生业务回报外，潜在的数据资产、运营挖掘，甚至最终转化为“客户”的价值。

（二）介入优质场景，抢占年轻客群先机

互联网7-2-1格局在C端场景逐渐成型，优质场景成为稀缺资源。商业银行应加快与线上主流入口平台的合作，积极介入优质场景资源，依托海量数据、多元场景，开放金融服务能力，快速获取线上活跃的年轻客群，进一步夯实互联网零售客户基础，挖掘客户价值及综合贡献度，为客户永续经营提供保障。

在互金行业强监管之下，合规性与风险管理能力越来越重要，新金融的进化逻辑已然转变——没有流量万万不能，但流量不是万能的。互联网平台“流量式”的金融发展模式终要回归金融的本质，与银行等专业的金融机构合作，上线理财、贷款等标准化产品，也是互联网平台与银行合作共赢的必由之路。

（三）真正以客户为中心，转变经营模式

对于银行业来说，开放银行模式意味着传统银行的营运模式和管理思维都要做出巨大的转变，这种转变不仅意味着经营理念向“以客户为中心”转变，还要对传统银行的经营模式做出变革。

一是正确认识综合化经营。综合化经营不是要向客户打包推送一整套银行服务，比如向互联网渠道获取的小额贷款用户推送银行理财产品，显然不符合客群当下的金融需求。而是要以动态、长远的视角，立足客户自身的成长周期，当下获取客户、持续维系客户、将来挖掘价值，开展覆盖客户生命周期的综合化经营。

二是从客户需求出发，重塑业务流程管理。余额宝之所以能在短期内实现对货基市场的颠覆性变革，源于其几秒钟内即可方便；诸多互金平台的崛起，源于其“以客户为中心”理念引领下，打造的优质用户体验。传统银行更要利用好金融科技手段，进行流程再造，使其能够快速响应市场及客户需求。

三是整个组织，每个管理岗位都要以此思维方式为指导。在传统银行审慎经营、追求稳健的体制内，立足客户需求、开展网络金融业务创新并非易事。虽然历经近几年的发展，网络金融在银行组织内逐渐得到更多认可，整个组织在思想观念、顶层设计、机制文化等方面，都需要进一步落实“以客户为中心”，打造快速迭代、创新容错的经营模式。

开放银行趋势下，银行服务开放平台的建设和经营，逐渐成为各家银行网络金融关注的重点。是否存在网络金融部都是各行的现实选择，更重要的是支撑线上经营的闭环能不能有效建立、有序运作。开放平台的建设，不仅要提供优质的服务体验，更要从每一次与客户的交互中为双方创造价值。

未来的零售银行核心是平台经营、数据经营。由提供单一金融产品到搭建平台，外部交互开放、内部充分融合，夯实客户基础与数字资产，是制胜开放银行未来的关键。

责任编辑：陈爱