图片来源：中国电子银行网  制图/王超

版图扩张在任何行业都可能发生，而一家有野心的银行也从来不会只把眼光锁定在自己地盘上。

国内的城商行，其发展都从信用社的阴霾里走出来，然后在大一统的步调中走向扩张，这就颇有古今战争版图演进的历史格局。

城商行讲究网点布局，区域战争，特色打法，由小变大，由弱变强。

区域思维是网点布局的传统思维，而进入新时期以来，BANK3.0战略的出现又要将银行网点遍布在移动互联网的每一个节点中。这是银行在新时期做大做强的核心战略之一，粗鄙的叫法是打信息战。

国内多数城商行在信息战的谋略上大致无二。

历史的演进，接受“九十合一”命运安排的改编

上世纪九十年代，对于银行业，特别是城市商业银行来说，是一个具有里程碑意义的年代。当时，全国5000家城市信用社状况百出，等待着命运的安排。他们要从小信用社转变为城市商业银行，小游击队要组成建制完备，装备齐全，后勤有保障的正规部队。新的命运安排把他们从死亡前线拉了回来。

而这其中，90家在北京。

后来，也就是1996年1月29日，这90家城市信用合作社完成了一次“九十合一”的高难度动作，组建成了北京银行。彼时，全国其他各城市的信用合作社也一起接受“改编”。

当然，设立之初的名字还不是“北京银行”，而是叫做“北京城市合作银行股份有限公司”，注册资本10亿，也是中国最早成立的城市商业银行之一，实力大增。

至此，组建并更名成功的北京银行开始了他的跨区域作战之旅。

2004年9月28日，为实施跨区域发展战略，经中国银监会北京监管局《关于北京市商业银行更名的批复》(京银监复[2004]595号)批准，北京银行名称由“北京市商业银行股份有限公司”更名为“北京银行股份有限公司”。

这为北京银行进行跨区域经营埋下了伏笔，而第一战直接指向京津冀的天津。

2006年10月，北京银行天津分行正式开业。北京银行成为中国城市商业银行中率先实现跨区域经营的商业银行之一。

在随后的几年里，北京银行稳扎稳打，将服务网点布局在上海、天津、杭州、深圳、西安、长沙、南京、济南、南昌等九个城市，甚至在中国香港和荷兰阿姆斯特丹设立了办事处。

这和打游击不一样，直接拿大城市开刀。

移动银行战略彻底打破区域经营思维

在移动互联网快速发展的今天，网点设立，除了在部分农村有着特殊意义外，在其他地域，很大程度上还仅仅是传统的区域经营思维。

虽然，区域性银行需要强调自身的特色业务，需要紧密贴近地方特点。但用户和具体的业务本身就是跨区域流动的。现代交通和现代信息、物流都在改变着原有的商业模式。

所以，我们在谈论Bank3.0时，强调银行服务无处不在，但人们对物理网点的需求几乎为零，即，Always Banking,never at a bank。

金融服务在哪里，银行网点就在哪里。这要求银行从传统的网点思维中跳脱出来。

打互联网信息战的需求在各行业都有所体现。而在移动互联网时代，信息战的战略在受制于区域发展限制的城商行眼里变得特别金贵。移动银行战略在城商行求生存，谋发展的路径中变得尤为重要。

以北京银行为例，该行于在2019年发布《移动银行业务发展目标暨实施路径》，完成“数字化平台、移动优先、数据应用”三大方面科技能力布局。将出境服务、贵宾增值服务、信用卡网申等实现产品移植到移动端，以增强其移动端的服务能力。

移动优先，是该行近年来一直在坚持的战略。其新版手机银行的迭代有四大能力中心建设的要求，即移动开发、移动安全、移动分析、移动服务等。业务转向“互联网+”，数据转向大数据+分布式架构和可视化分析等。

所谓移动优先，那就是将移动银行战略摆在更突出的位置，将传统网点经营思维打破，或者是进行延伸。这一战略让该行在过去的一年里取得了不错的成绩。

据北京银行2019年的年报显示，该行线上用户突破 1,000 万户，APP 用户同比增长 32%，近五年年均增幅超过 50%。手机银行客户超过 600 万户，年度活跃客户占比超过 52%。

但这些成绩并不足以支撑起北京银行的野心，也不足以支撑起银行业数字化转型的野心。在5G、区块链、人工智能、大数据等新技术普遍应用之时，银行们依然需要为此做出准备，或独立创新，或模仿前行，让金融服务通过技术迭代实现更高效、便捷和普惠的方式到达用户一端。

新技术的应用大多是小范围实验，成功之后再大范围推广，但银行内部的架构复杂，且部门协同壁垒较高，这使得内部新技术新应用的普及发展遇到不小的阻碍。城商行因体量相对较小，新鲜技术应用阻力也相对较小，但创新可能带来的风险抗压能力也相对较弱，这也是不得不察的。

责任编辑：王超