建设银行把服务小微企业上升到全行发展战略高度来思考和谋划。2018 年5 月，正式提出普惠金融发展战略，同时围绕战略制定政策，强化金融资源供给、保障人才与技术供应，安排专项贷款规模，配套激励措施及费用，构建自上而下的普惠金融组织体系，举全行之力加速完善普惠金融服务体系，致力提供更公平、更有温度的金融服务，不断下沉营销服务重心，全行 95% 以上网点能够开展普惠金融业务，最大程度贴近客户。

小微企业融资难，难在“信用难评价、效率难满足”。在传统面向大中型企业的经营模式下，小微企业信息不充分、不真实，银行又缺少可准确评估客户信用的数据基础，因此造成小微企业难以享受充分金融供给。面对此种情况，传统的解决方式是要求企业补充大量信贷资料、提高客户申贷门槛、提供抵押物进行信用增级等，大量小微企业望而却步，金融服务需求被抑制。

建设银行充分发挥科技和数据优势，内部挖潜和外部共享并重，以大数据手段分析小微企业生产经营和信用状况，推动信用体系建设，重构小微金融服务模式。

一是全面建构数字化基础设施。建设银行于 2012 年在国有大行中率先推出评分卡评价模式，从“以财务指标为核心的信用评级”转向“以交易记录等大数据为核心的履约能力判断”。基于耗时六年半打造的“新一代核心系统”，整合海量对公、对私客户数据，连通工商、税务、房产等外部信息，将客户的经营行为、消费行为等转变为可量化数据，形成全息客户画像。以此为基础挖掘小微企业信誉曲线，建立起融资“正面清单”，从根本上破解小微企业资信不完整问题。

二是推动线上化业务流程再造。在大数据精准画像基础上，运用“新一代”组件化功能实施流程再造，创新推出“小微快贷”线上化业务，对于信用贷款发放实现自动化审批，在客户信息完整的情况下，真正做到秒申、秒批、秒贷。同时打通网银、手机银行、智慧柜员机、官方网站、建行“惠懂你”APP 等多种渠道，实现客户贷款申请、支用和自主还款的全程线上化操作，随时随地提供服务。

建设银行将数据作为资产来经营，运用数字化手段发现信用、整合信用，构建“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的普惠金融新模式。在原有模式下，建设银行每年普惠金融贷款新增大约只有 200 亿元 ；运用新模式，建设银行于 2017 年在国有大行中首家达到普惠金融定向降准“二档”标准，2018 年、2019 年余额新增分别达到2125 亿 元、3531 亿 元， 并 于 2020 年 3月成为全国首家普惠型小微企业贷款余额突破万亿元的商业银行。

在大数据精准画像基础上，建设银行聚焦降低门槛、简化流程、减少抵押等工作，从交易、结算、纳税、采购等场景切入，围绕小微企业实际需要，创新定制产品。目前，建设银行的拳头产品“小微快贷”，已形成涵盖 10 余项子产品的数据化产品系列，累计为 115 万客户投放超 2 万亿元贷款，信用贷款客户占比超过 70%。

一是区分客户类型，给予差异化授信。综合考虑数据积累、信用评价等情况，对存量客户进行分层分类管理，提供差异化产品和服务。其中对于已积累了一定金融资产、交易结算流水且信用状况较好的客户，适用“结算云贷”产品，给予较高贷款额度 ；对于刚接触的小额无贷户，推出“账户云贷”产品，主动降低信用贷款准入门槛，给予小额授信，引导客户体验小额贷款服务。

二是围绕不同场景，丰富产品体系。开放式连接各类政府数据和生产经营场景，围绕特定小微企业群体需求特点，创新多样化的信用贷款产品，实现新产品按需、快速定制。与政府部门对接系统、直连数据，推出“云税贷”“政采云贷”等产品，搭建智慧乡村平台，创新“裕农快贷”系列产品，推出“地押云贷”“农信云贷”等线上产品，打造农民“新农具”，为新型农业经营主体提供更好的营商环境。同时，建设银行依托服务大企业优势，创新供应链网络银行业务，实现交易流、资金流及物流“三流合一”，将金融活水从大企业供应链引流向小微企业。

建设银行依托生物识别、人工智能等新技术，在国内银行业推出唯一一款面向小微企业的“惠懂你”手机移动端融资新平台，从提供单一金融产品到搭建内部充分整合、外部开放共享的平台，实现与市场和客户的深入连接，创新银企双向沟通方式。

针对客户融资过程中的主要矛盾，建设银行“惠懂你”积极创新服务手段。一是实现额度测算实时化，可见即可贷。自动获取企业及个人资产、税务、征信等相关数据，即时测算企业可贷额度。二是促进贷款流程简捷化，智能引导客户自助完成贷款流程。实现全流程线上操作，只需在系统引导下点击相关功能模块，即可完成贷款申请、审批、签约、支用、还款等流程，简单易懂。三是股东线上表决，提高企业内部决策效率。支持召开线上股东会，解决了线下股东难以聚齐的问题，随时随地审议融资提案。

针对客户融资过程中的服务体验，建设银行“惠懂你”秉持以客户为中心理念。一是在线预约开户，线下同步提供专业金融辅导。小微企业可通过“惠懂你”预约开立银行账户，预约信息同步传输到约定网点，小微企业到网点后由专门客户经理进一步面对面跟进金融需求。二是智能检测企业特征，量身匹配信贷产品。通过调用内外部大数据信息，对小微企业经营情况进行多维“画像”并智能匹配适合客户情况的贷款业务，解决小微企业对银行产品不熟悉的选择困境。三是重塑营销模式，大幅提高金融服务覆盖面。通过开放的互联网平台，借助大数据精准营销等技术，极大提高获客效率。截至目前，“惠懂你”已累计下载超 1300 万次，认证企业超过300 万户，授信金额 1700 亿元。认证企业中，超过三分之一为纯新客户，超过四分之三为在建设银行无贷款的小微企业，为后续主动提供金融服务打下了坚实的客户基础。

数字技术的运用，让银行得以将普惠金融服务从融资环节向企业全生命周期的前端迁移，有效满足客户的深度服务和成长关怀需求。实现由单纯信贷服务，转变为围绕产业链、交易链、资金链的智慧化综合金融支持。

一是整合内部和知名高校等社会资源，打造互联互通、互用共享的学习生态圈。推进“金智惠民”工程，开展“普惠金融百万创业者培训计划”，为小微企业主、个体工商户等提供多层次、多形式的金融普及和实用知识培训，2019 年全行共计开展 3.6 万期培训覆盖 92 余万人次。二是与政府部门、知名创投、核心企业、孵化机构等平台合作，建立“创业者港湾”。通过创新投贷联动等机制，为中小科创企业提供全景式、全要素、全生命周期支持。三是依托“惠懂你”平台，推出工商服务、税务服务、资讯服务等非金融增值服务。如通过与工商联、商会、企业等信息互联互通，提供融资、融智、融信、融惠、融技等场景化服务，打造“工商联”生态圈。

未来，金融科技应用的更广阔空间在于变革服务方式，适应客户体验式需求，改变银行与客户的连接与互动关系。目前，大数据应用探索仍主要聚焦在基于数据画像的风险控制领域，下一步应围绕贷款资金流向、销售行为变动、经营轨迹等数据形成更加多维的立体画像，实施更加精准的风险管控措施。在此基础上，打通行为数据与业务数据，做好用户洞察，使银行服务直接触达客户、感知客户，实现互联网时代下获客、活客、黏客能力的跃升，重塑小微企业成长新引擎。