电商下乡是一种经济下沉现象，摆摊儿也是一种经济下沉的表现，金融行业要想下沉，除了考虑线下网点的布局之外，在建设数字中国，推进银行数字化转型的大潮中，银行想和我们说点新故事。

在2019年12月召开的中央经济工作会议上，中央提出“引导大银行服务重心下沉”的要求。为了更好地将金融服务向县域城乡延伸，精准支持县域经济发展，今年六月，工商银行推出了手机银行美好家园版，为县域客户提供专属的移动金融服务体验，在大银行服务重心下沉中发挥“头雁效应”。

据了解，工行此次推出的手机银行美好家园版主要是为县域城镇居民、农民、小微企业主，提供“惠民、惠商、惠农”三大类专属金融服务，更精准地满足县域客户的差异化金融服务需求。

问题是，县域经济结构和质量在一般人的眼里看来，和产业高度集中，优质用户高度聚集的一线城市是没法相比的，除了政策原因外，银行是否还有理由去县城下沉呢？

有的。

据中国金融认证中心（CFCA）发布的《2019中国电子银行调查报告》（以下简称“报告”）称，以小镇青年为核心消费群体的下沉市场，是未来的流量蓝海，将为电子银行渠道的发展带来新的人口红利。

之所以会成为流量蓝海，报告解释说，小镇青年是指18-35 岁，生活在三线及以下城市的人群。随着高线城市人口红利的消退，各电子金融渠道把目光转向了细分市场和增量市场，其中，小镇青年囊括了庞大的下沉市场和青年群体市场，他们人数众多、有时间、有存款、敢花钱，是目前细分增量市场的重中之重。

有钱有闲的小镇青年，消耗相对低的县域经济体有他独特的优势。这也让银行有了下沉县域的动力，但就如何下沉的问题，工行有了新动作。

手机银行下沉 让金融服务触手可及

据了解，工行在县域地区的网点覆盖不像城市地区那样充足。面对县域网点相对较薄弱的问题，工行希望通过手机银行美好家园版，将优质金融服务下沉到广大县域地区，解决网点覆盖率低所造成的获取金融服务难、获取金融服务成本高、耗时长等问题，打通金融服务的最后一公里。

据工行内部人士向中国电子银行网介绍，下沉服务的第一步，就是降低客户的注册门槛。工行此次推出了“一键注册”服务，客户可通过手机银行扫描二维码实现“线上填单，线下领卡”，即扫码完成个人信息录入后，到附近的网点或集中外拓服务点领卡，这样便大幅压缩了线下办理时间，原来在柜面进行借记卡和电子银行开立，至少需要二十分钟的时间，现在可以压缩到三分钟以内，极大提升便捷性，让工行的优质金融服务变得触手可及。

在降低注册门槛的基础上，工行手机银行美好家园版提供了更加简洁的界面，精选功能服务，给客户更加清爽的操作感受，同时，打造智能语音导航，客户只需说出关键词，即可快速触达目标，未来还会增加对方言的支持。

据称，下一步，工行还将推出线上客户经理服务，让客户可以远程与客户经理进行文字交流或视频连线，获取基金、理财等金融产品推荐等，为客户获取客户经理优质服务提供了线上新渠道。

推出幸福系列专属服务 精准画像较准对的用户

据悉，工行根据手机银行功能服务MAU和金融产品销售数据的分析，对县域客户的金融服务偏好描绘了精准画像，并据此在手机银行美好家园版中推出了幸福系列专属服务，更好地契合县域客户的投、融资需求。

“幸福理财”精选添利宝和余额理财两款T+0理财和基金产品，同时，提供多款县域专属理财产品，满足县域客户财富管理需求。

“幸福贷款”推出了一键贷服务，可根据客户需求，智能推荐贷款方案，省去了客户的选择的成本。同时，在同业率先引入“借款超市”模式，工行接入了外部贷款服务商（如海尔消费金融），在客户没有达到工行授信条件的情况下，将客户引流到第三方合作商获取服务，降低客户贷款门槛。

“幸福存款”提供了起点低、期限灵活、利率上浮的整存整取定期存款产品，同时提供多款大额存单产品，为县域客户提供充足的存款产品选择空间。

手机银行这样践行普惠，服务小微

除了服务个人C端用户，金融企业积极参与普惠金融，服务小微企业也是金融服务下沉的重要任务。据介绍，县域地区小微企业主众多，工行手机银行美好家园版从这些小微企业主使用金融服务的痛点、难点出发，创新服务模式，打造小微服务专区，为小微企业主提供集便捷开户、收单、贷款融资等在内的全流程、一站式服务。

据介绍，手机银行美好家园版主要进行了两个方面的普惠升级。

一是引入了极速审批、普惠利率的“小微e贷”系列融资产品，为小微客户提供了场景化融资服务。针对信用良好、有住房等不动产和核心企业供应链上下游等三类小微企业主客户群，该版本的手机银行推出经营快贷、e抵快贷、网贷通、e链快贷四种融资产品。这样不仅拓宽了普惠金融服务领域和服务对象的边界，丰富了银行服务手段，还打破县域小微企业客户贷款难、手续繁、成本高等融资壁垒。

二是推出了公私账户互挂服务。小微企业主可将企业账户挂接到个人手机银行。他们只需下载一个手机银行APP，既可管理个人业务，又可办理对公账户查询、转账业务，实现个人手机银行和法人手机银行的打通，极大提升小微企业主办理金融业务的便捷性。

惠农扶贫的大行担当

工商银行此次推出的手机银行美好家园版也在惠农扶贫方面做足了功课。据介绍，工行精耕三农服务，在面向三农客户群体提供存、贷、汇等基础金融服务的同时，拓展三农金融服务范围。通过与头部农产品信息服务商合作，工行目前已引入全国15000多种农产品价格指数和200余场免费农技课堂，为农业从业者提供高价值的农业信息增值服务，开创了线上助农新模式。

在服务三农的同时，手机银行美好家园版也在精准扶贫中发挥着独特作用，成为工行金融扶贫的新载体。针对全国贫困县的商户，手机银行搭建了集市场拓展、产品销售、普惠融资、供应链管理等综合服务于一体的扶贫专区，定向销售贫困县域的特色产品，利用工行手机银行线上流量，为贫困县脱贫致富提供渠道和抓手。

工行手机银行一直以来都是银行系APP的领跑者。根据最新数据显示，工行手机银行用户规模达3.85亿户、当月活跃客户数近8000万，市场规模和活跃客户数长期位居银行业榜首。据了解，工行早在2019年6月就面向老年客户推出了手机银行幸福生活版，收获客户的一致好评。此次推出的手机银行美好家园版，是工行在开展客户分层服务、打造极致体验方面所做的又一次尝试，推出后，或将再次获得大量客户的青睐。

“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。”据工行内部人士介绍，下一步，工行还将不断创新，持续优化手机银行美好家园版功能服务体验，为县域客户提供更加优质的线上金融服务，更好地支持县域经济社会发展。

责任编辑：王超