“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：山东省城市商业银行合作联盟有限公司产品管理部 李震

随着时代的进步和我国科技水平的不断发展，互联网技术的更新迭代在加速，也推动了银行网络支付业务的高速发展，几乎所有的金融机构都参与了进来。电子商务的普及也助推了网络支付的更快发展。近些年，网络支付确实给人们带来了许多的便利。银行在网络支付的各个环节都扮演着重要的角色，其经营的好坏和监管制度的完善程度将决定着网络支付发展的长远与否。

当下，网络支付市场在不断在扩大，特别是很多非金融机构的进入，加剧了银行和非金融机构的竞争程度，使得银行所占市场份额越来越小。特别是支付宝和微信经过近几年的发展，分别以线上购物和社交为主体的场景切入并延伸到投资理财的领域，承接了银行的部分服务，使得银行的业务受到了不小的冲击。

不仅如此，很多银行的线上创新力度不足，很多的网络支付产品还仅仅停留在原产品功能上，更多的是在追随市场的脚步进行伪创新，不能有效地借助金融科技的力量进行有针对性的营销，依然存在高成本底效率的获客及高流失率。银行在网络支付的市场中若是想要分得更多蛋糕就要积极地探索新的发展模式，同时优化内部政策和制度，降低不利因素。例如：如何更好地防范网络支付中存在的各种风险，怎样更好地协调银行、三方与客户之间的关系等等。

1、银行应该加大科技投入的力度

随着5G时代的来临，用户的许多习惯逐渐被改变，支付方式更甚，从传统的现金支付，到后来的刷卡支付，再到现在的扫码支付、人脸支付，支付之路也一路走来不断演化。商业银行可以顺势而上加强在支付业务上的创新投入力度，增强在支付业务上创造更高的价值水平。银行应该改变传统的思维，而不应再有一家独大的思想，要加强与非金融机构之间的合作，创造更加有价值的支付衍生产品。

例如，银行可以围绕人脸支付技术做一系列的功能延伸，可以拓展到学校、物业、商场等场景；还可以借助ETC或车牌支付实现无感停车、无感加油，借助5G物联网、IOT等新技术实现银行网点智能化，以及支付设备的智能物联，可以极大地提升业务办理的效率和用户的满意度。

2、拓展可线上支付的场景

网络支付可以使用的场合很多，在当下还有一些地方没进行网络支付的建设，所以银行应该创建更多可支付的场景，强化场景的作用。应当以网络支付创新产品为基础进行支付，尽可能地建设更多与客户息息相关的支付场景，要达到更好的效果，商业银行就要和交通部门、零售商铺、各类生活缴费等都进行推进，增加银行品牌效应和价值, 提升社会认可、公众口碑和信任度，进而降低公众揽存的难度。

3、提高银行一线客户经理的业务水平

网络支付作为场景建设闭环中最重要的一个环节，银行需要针对不同的行业，不同的场景提供各种支付类解决方案。而在与客户的交往中，一线客户经理在推销银行产品同时，更重要的是要善于发现客户的业务需求，在合法合规的前提下针对不同的客户主动建议和推荐适用的产品，真正解决用户的痛点，最终实现双赢。

总之，商业银行在网络支付的背景下迎来了很多的机会，但是同时还遇到了诸多的阻碍，想要更好地完善和发展就必须具有明锐的眼光，走在时代的前列，进行不断的开发和创新。当下，商业银行应该加大与非银行企业的合作力度，不断地拓宽其网上支付可利用的场景，唯有不断地创新才能摆脱和时代脱节的命运。

责任编辑：王超