近日，围绕深化中小银行改革、提升服务小微企业质效，中国财富管理50人论坛（CWM50）学术总顾问吴晓灵牵头完成了《深化中小银行改革，提升服务小微企业质效——当前中小银行面临的主要问题与对策建议》专题报告。

调研发现，当前中小银行在小微金融服务领域面临的主要困难包括：

第一，中小银行息差收窄，利润空间受到挤压，现金流状况恶化，经营风险上升；

第二，部分地区中小银行难以获得足够的小微企业客户，市场竞争较为激烈；

第三，中小银行资本不足问题较普遍，资本补充较困难；第四，中小银行获得小微企业大数据以及场景入口的成本较高，用于支持获客和风控的数据来源不足。

在开展小微金融服务方面，中小银行比较集中和普遍地提出以下诉求：

第一，从监管方面为中小银行补充资本提供更加便利的条件，包括提高审批效率，进行工具创新，调整股东资格、持股比例要求等；

第二，对中小银行阶段性地实施差异化、逆周期监管；

第三，对中小银行在小微金融服务方面的业务创新给予适当的鼓励和包容；

第四，获得平等的金融公共基础设施准入待遇，比如在小微企业的政务大数据的获取方面能够与大型银行享受相同待遇；

第五，中小银行的小微贷款成本较高，希望能提高对中小银行小微企业贷款利率的容忍度；

第六，提高对小微企业贷款不良率的容忍度，拓宽中小银行不良资产处置渠道。

报告课题组针对深化中小银行改革、提升服务小微企业质效提出以下政策建议：

第一，从战略上明确中小银行服务小微的重要地位，对中小银行提供更大支持。保持市场流动性合理充裕，维护中小银行流动性，便利中小银行融资。畅通流动性传导渠道，让货币政策工具能够更加直接通达中小银行。推动小微企业信贷资产证券化。支持中小银行发行永续债、纾困专项债等。从税收方面阶段性地给予中小银行一定的减免。根据疫情演化状况延长直达实体经济的政策工具的期限。研究建立小微贷款风险出表或风险共担的机制。允许中小银行在小微企业贷款利率方面与大行有所差异。改进银行考核办法，提高银行自主权。

第二，建立内外部激励机制，约束中小银行立足本职。中小银行要明确自身定位，更好地服务小微企业。要利用好考核的“指挥棒”作用，从内部和外部两个方面建立差异化的、有效的激励机制和约束机制，鼓励中小银行支持小微企业。

第三，提高中小银行资本补充工具的审批效率，创新资本补充工具，拓宽银行股东范围。同时也要将补充资本和厘清资本不足的原因结合起来，防止银行盲目补资本的窟窿，出现逆向选择。

第四，增强中小银行利用金融科技手段服务小微企业的能力。建议对大数据治理进行顶层设计，由央行牵头建立统一的小微企业信息服务平台。支持中小银行加大金融科技投入和研发。规范和支持商业银行和数据公司、金融科技公司的合作。

第五，推进中小银行改革，完善治理体系，提高内控水平，增强风控和盈利能力。利用政府注资补充银行核心资本的契机推动中小银行治理体系改革。搭建中小银行各级管理人员教育培训平台，提高中小银行管理团队的专业素质和业务水平。对于一些服务能力差、经营风险高的银行，探索通过合并、并购等方式进行整合。

第六，加强大行和中小银行的合作，发挥各自优势，避免恶性竞争。

第七，鼓励中小银行创新业务模式，推动小微企业金融服务模式多样化，发展订单贷、确权贷等。

第八，提高小微金融政策支持的覆盖面和精准度。第九，对部分媒体针对中小银行的“污名化”行为进行整治。

责任编辑：方杰