“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：山东省城市商业银行合作联盟有限公司 武文强

8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》的通知。通知指出，要在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。在第三方支付方式广泛应用的今天，人们日常生活的支付逐渐线上化，现金流转量也下降巨大，中国人民银行顺应潮流的推出了数字人民币，将传统的纸质现金数字化，有助于我国数字经济快速发展。

一、何为央行数字人民币？

央行数字货币，英文简称DCEP（Digital Currency Electronic Payment），是指由中国人民银行发行的具有法偿性和国家信用、与法定货币一样可以流通的一种数字化形式的货币。数字货币的定位是M0货币的替代品，根据对货币层级的划分，M0是指流通中现金，所以央行数字货币本质上也是一种流通中的现金，是加密数字形态对现有实物现金的替代。

央行数字货币的主要特征为“匿名性、无限法偿性和数字支付”。

匿名性是指央行数字货币归属权确认由人民银行完成，不同于传统的银行账户需要客户在各商业银行实名信息，数字货币整个流转过程是完全可控且匿名的，数字货币支付过程可以理解为对应的电子字符串归属权在不同钱包地址之间的变化，当在人民银行的登记中心完成地址变更后，整个支付过程结束。

法偿性是指数字货币以央行作为信用支撑，是国家法定的货币，任何机构或者个人不得以任何理由拒收。

数字支付指的是央行数字货币在支付场景应用中可实现双离线支付。由于数字货币是登记在央行的加密数字串，当传输介质或手机硬件等没有网络时，只需要用户终端电量足够亦可完成支付。

根据央行数字货币的三个特征，结合目前数字货币的试点情况，数字货币的应用场景为在手机或其他移动终端上装电子钱包，钱包直接可以完成近距离的支付，不需要网络环境也不需要有银行账户，扫一扫或碰一碰即可支付。

二、与商业银行关系

中国人民银行支付结算司副司长穆长春表示，央行数字货币将采用双层运营体系，指的是商业银行或其他金融机构先用同等金额的准备金兑换数字货币，然后再向社会公众进行发放法定数字货币。这种双层运行模式有效地保持了商业银行在现有货币流通中的职能，降低中央银行所承担的风险。

同时，对于数字钱包的研发工作，中国人民银行相关负责人表示将不对商业银行央行数字货币钱包研发的技术路线进行干预，对整个开发过程始终保持技术中性。这也就意味着对于数字钱包，商业银行可以自己决定是开发新的钱包APP还是在本行的手机银行APP中嵌入数字钱包功能，不管采取哪种方式，只需要满足数字钱包所要求的功能即可。而数字钱包的设计也对各商业银行在基于区块链技术、移动支付工具或电子支付工具等信息传送加密技术提出了新的要求，进一步推动商业银行信息系统迭代升级。

根据《财经》报道，目前数字货币的试点商业银行为工、农、中、建四大国有银行，从网络曝光的数字钱包内测图可以看到，除了扫一扫、收款、付款码、转款等基本支付功能，还包括了DC兑换、DC查询等功能。

央行数字货币研究员负责人表示尽管目前已经进入封闭试点测试阶段，但这并不意味着数字人民币真正落地，在正式投放使用前，还需要检验理论可靠性、系统稳定性、风险可控性等多项环节。

三、数字货币对商业银行的影响

现阶段纸质货币在发行、流通和回笼等流转环节都需要商业银行投入大量的人力物力，而数字货币的出现有效节省了商业银行的现金管理成本。商业银行日常工作中的纸币整理、押运车辆管理和资金库的建设管理等环节工作量大大降低，显著提高了商业银行的运营效率。同时考虑到，央行数字货币脱离了物理实物形态，以加密数字串的形式出现，天然具有可追踪性，并且相关的交易统一由中央银行处理，央行可以覆盖数字货币资金交易的全部信息，提升商业银行对客户风险评估能力，降低反洗钱的成本。

此外，数字货币的流通以及数字钱包的研发等都需要商业银行核心系统进行升级迭代以适应新的要求，商业银行需要加大在区块链、金融科技、人工智能等方面的人才储备，加大投入，紧跟行业前沿风向，加快金融基础设施建设。

由于数字货币账户只能在各商业银行中开立，商业银行可将此作为一个重要的流量入口，通过建立客户群体和培养用户习惯带动商业银行现有零售服务的提升，提高客户黏性。长期来看，商业银行可通过数字钱包连接多行业，聚集不同场景的合作伙伴，打造基于日常生活消费的开放银行，推动商业银行的数字化转型。

综合分析，央行数字货币将推动我国数字经济的发展，同时有助于商业银行向开放银行转型升级，形成新的消费金融生态系统。

责任编辑：王超