“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：山东省城市商业银行合作联盟有限公司 产品管理部 张文迪

数字化转型（Digital Transformation），是指企业通过IT技术，改变企业为客户创造价值的方式。实际上，通过技术实现业务转型、创造价值的过程早已经发展了好多年，从电商的崛起和发展，到银行业务可以使用手机APP办理、在线购买理财产品等，都是数字化转型的体现。数字化转型的应用和发展可释放企业的潜力，推动业务发展，为企业注入新的活力和增长点。而银行作为经济发展和繁荣的起点和终点，必须要紧紧跟随数字化转型发展的浪潮，把握转型机遇，发掘自身潜力，适应并引领数字化转型中的金融业务发展。

对于城市商业银行而言，数字化转型的机遇与压力并存。一方面，城市商业银行面临大型国有银行地方分行、股份制银行、农商行、互联网金融平台的挤压；另一方面，城市商业银行需要满足地方政府和企业的金融需求，支撑地方的建设与发展，又要满足地方零售业务的个性化服务要求，进行本地城市缴费、支付、社保、公积金等本地化特色服务。同时，城市商业银行的规模及技术研发能力与大型银行和互联网公司相比处于劣势，这为城市商业银行的数字化转型带来另一层压力。

那么，城市商业银行如何进行数字化转型？如何在大中型银行及互联网金融平台下保持自身优势？

1、打造精品和差异化服务

城市商业银行深耕当地，服务当地实体经济，非常适合针对当地特色业务模式、特色客户进行差异化服务，通过提高客户体验的方式进行存量客户留存；同时可针对当地业务特色进行精准营销，获取新客户并发展存量客户业务。这一运营模式对科技力量的要求较高，需要实现特色产品定制、快速迭代上线。对于城市商业银行而言，通过行业联盟的方式获取金融科技服务，降低研发成本，是比较可行的发展模式。

2、发展线上业务

根据《中国互联网发展报告2020》显示，截至2019年底，我国移动互联网用户规模达13.19亿，占全球网民总规模的32.17%。2019年我国电子商务交易规模为34.81万亿元，继续占据全球电子商务市场首位；网络支付交易总额249.88万亿元，移动支付普及率位于世界领先水平；全国数字经济增加值35.8万亿元，居世界第二位。2020年初，疫情的发生带动了“无接触式”金融服务的快速发展，银行将各种线下业务搬到线上，成为银行数字化转型的催化剂与加速器。

城市商业银行进行线上业务发展时，一方面需要面向客户进行线上渠道建设与融合，如建设和推广手机银行、微信银行、直销银行、网上银行、视频银行，为客户的提供线上业务办理渠道；另一方面，需要在线上渠道建设的基础上，重新梳理业务流程，从获客、营销、产品、风控、运营全链条上对现有的银行业务进行数字化升级和改造，从而构建新业务场景和运营模式。

比如，通过线上银行为客户提供场景化、智能化、个性化的服务，将金融服务和日常消费行为、生活场景结合在一起，提升客户体验，增强客户粘性；第三，围绕线上渠道，建立与实体经济、金融科技企业深度融合的共享生态圈，如招行“掌上生活”对接影票、火车票、饭票、商城、话费等，很好的起到了吸引客户和业务引流效果。

3、智慧网点建设

随着线上业务的发展,银行传统的实体网点业务逐渐萎缩，网点建设成本与效益越来越不成正比，越来越多的银行放缓了实体网点建设的脚步。但是，相对于大型银行和互联网银行，城市商业银行的中老年客户比例较高，这部分高净值客户更偏向于传统的线下服务模式；对于具体客户而言，除线上业务以外，仍然会有一部分线下服务的需求，需要与人进行互动，每个客户的线上线下服务需求比例会不断变化动态调整，但不会只有线上或线下一端。因此，银行不能完全放弃对实体网点，而是要在传统银行网点基础上进行改造，建设智慧网点。银行可以通过增加一体化智能终端设备、重新设计装修、增加超级柜员机、网点人脸识别、建设银行中后台如集中作业中心等，降低网点业务人员机械性、重复性操作强度，使网点职能由业务办理中心逐渐向业务营销中心、服务中心转移，在面对面的金融业务办理过程中提高客户服务体验，获取新的业务增长点。

4、智慧运营建设

金融业可以说是数字化程度最高、数据资产最丰富的行业之一，基于客户行为数据所形成的海量、多维的数据资产，银行能产生新的商业洞察，不断提升经营策略的精细化水平。人工智能、数据分析等技术的应用，不仅能在流程上代替人工操作实现自动化，还能提供感知、实时反馈的智能，为客户提供无感、自适应、实时的体验; 通过大数据、AI、机器学习等技术，可以建立客户的精准画像，进行智能营销、智能风控、智能客服，实现千人千面的功能，个性化的服务、精准的营销推荐，同时智能化精细化运营、实时防范线上业务风险。

5、金融科技能力建设

面对银行业数字化转型的浪潮，业务发展的现实要求银行业进行个性化、差异化、快速变化的敏捷科技研发能力，而传统银行核心系统的IT建设规划偏保守，且对核心系统安全性、稳定性要求较高，所以和数字化的差异化、敏捷性要求其实是有矛盾的。如何在保持核心系统稳定的情况下进行面向客户端的快速、可迭代、可复制，需要强有力的适应快速变化的敏捷型团队，能够迅速识别业务需求、评估业务风险、缩短业务需求到业务投产的距离。这一团队的建设，需要注重业务与科技的融合，既懂技术又深入了解业务的专家，进行务实而有效的科技创新。

综上，银行的数字化转型为银行的发展带来了新的方向，为银行业注入了新的活力。面对数字化转型的浪潮，城市商业银行应当立足自身特点，发挥自身优势，进行全方位综合性的转型，把握机会，拥抱未来。

责任编辑：王超