“2020金融文字节——银行数字化创新主题征文大赛”由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）、未央网联合主办，和讯网作为战略合作媒体，清华大学金融科技研究院作为学术支持，以下为参赛者投稿。

作者：内蒙古银行兴安盟分行融佳支行 孙佳春

P2P在2012年至2013年的爆发式崛起，让传统的银行业嗅到了互联网金融的威力。随着人工智能、超级计算、云数据、区块链的高速发展，金融科技的课题已经摆在银行业、银行人的面前，不做金融科技的研发者、使用者、推广者，不与第三方机构合作共赢，银行业的发展将举步维艰。

目前，互联网金融平台为客户提供了便捷化、一站式、综合化的服务，吸收着小、零、散等被银行忽略的广大的客户群体。越来越多的年轻人在选择更为便捷的金融服务，手机是他们脱离银行的载体，银行逐渐被沦为“通道”。哪种产品或方式与生活圈联合最广泛、最密切、最便捷，成为首选。比如余额宝的理财服务平台、比如微信支付、比如P2P，层出不求，借助互联网受众面的广泛，使得产品推行如雨后春笋、势如破竹，他们在分割银行的“蛋糕”、大幅挤压银行的利润。

反觑银行业自身在运营体制方面不灵活、科技研发力度不够、产品创新能力弱、网点布局不够优化等等原因都在制约着银行业的发展。尤其是科研方面天生处于弱势，所以在一定程度上就制约了金融科技的发展。研发出的产品往往存在安装程序复杂与生活圈联系不够密切等问题，我们目前并行使用的U盾，在激烈的金融产品面前已经不在有“便捷”性的优势了，各家银行都在竭尽全力推行电子银行的APP,  虽然成本低廉、但一键式安装、综合化的服务仍然达不到，加之没有形成“气候”，客户在接受起来完全是“被动接受”。非常容易“客户搬家”。 客户的粘合度并不高，中小银行或地区性银行的局面更不乐观，甚至是“零”成本的推行，都很难取得效益。我们要思考“微信”支付成功的原因！

那么，银行业如何结合金融科技向前发展呢？

一、利用大数据、捡拾被银行忽略的“小”“微”客户群体。

小微客户群体，即是资金的供求者也是资金的需要者，但在资金需求方面，因为信息不对称、没有规范的报表数据、交易成本高的原因，往往被银行拒之门外。一方面银行“抱大腿”的现象使得不良率居高不下、一方面小微需要资金扶持、却因为不符合要求的原因形成融资难、融资贵、融不了资的问题。随着经济形势的下行，银行业一手拿着“橄榄枝”就是“抛”不下去！传统银行业的业绩并不理想！如果不利用大数据的优势，不深挖小微客户群体，这部分客户将流向其它的金融平台，当这种平台显示出自身的优势外，银行将彻底失去这部分客户群体。银行业必须学会利用金融科技大数据的金融发展，多渠道的来获得客户的信用状况、还款意愿！生活场景的抓取、收集非征信系统的信息，把握融资者的风险状况从而实现金融风险的精准管理。、捡拾被银行忽略的“小”“微”客户群体，对银行很重要。

二、结合第三方机构、去合作共赢。

中国建设银行与阿里巴巴与蚂蚁金服的战略合作就说明了这点，在支付宝上可以直接购买建行的理财产品、线上开卡、开通财富号、互认互扫、打通信用。 建设银行利用了阿里巴巴与蚂蚁金服的科技平台，将建设银行的业务融合到蚂蚁金服所致力的普惠金融的理念上。据报道2016建行的净利润为2324亿元，远超农行和中行！

第三方机构无论是金融业还是非金融业，他们在某一领域更容易整合资源，发挥资源优势，具有深耕细作的能力、较银行业更为专业，如征信、评级、加密、电子签名、平台、安全等都有专业的公司去打理，有专业的组织、专业的人才、扁平化灵活的管理方式加之有效的激励机制，都使得他们在某一领域有其它机构很难赶超的优势。银行业应顺势而为，拥抱科技与互联网，借助第三方的力量，弥补弱势，借力发力。

三、结合智能投顾，改变银行业物理网点的运作模式。

2016年银行业金融机构交易的离柜交易达到1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜的交易金额达1522.54万亿元，行业平均离柜率达到84.31%，只有16%的交易在柜面完成。离柜交易大幅上升的背后是完善智能自助机具和电子渠道广泛使用的结果，为适应客户“在线生活”的新需求，各家银行均加快了现上渠道的发展，丰富获客手段。

但是这些“手段”的使用，是阶段性符合中国金融业行情的，但在西方国家，尤其是德国，在网点的布局上、智能投顾的使用上较为先进，更符合客户的需求。从某一种角度来说，银行业的网点已经不是金融服务的单一功能，更像一个综合服务区。没有柜台、人机对话、信息的采集、能在线定制属于自己的财富管理方案、有金融体验区、一两个高级咨询顾问就能维护整个网点的运营，也许随着科技的发展人工投顾将退出银行业、纸币也将会被比特币等虚拟货币所取代，那时候银行业需要都将是懂得高科技的专业人才。

智能投顾已经是大势所趋，传统的银行业应及早布局，在培养人才队伍、产品开发、网点建设等方面做好准备，谁率先拥抱科技、谁将先获益。

四、金融机构的内部管理和运行效率以及金融机构间的竞争方式都将受金融科技的影响。

金融科技的运用将大大减少人力成本，大堂经理、柜面人员都将被压缩，而科技人员、尖端人才的比例将会上升；银行业的对于风险层层审计的管理方式也终将被区块链所取代，因为层层审计的人力成本是非常高的：金融机构间的竞争将演变成智能投顾+的竞争，很多银行都在着手建设智慧银行、搭建开放式的金融平台使得商品领域延伸到金融领域！金融科技的广泛运用终将影响金融教育、金融就业。

未来银行将是一场“去人工”、“智能化”、“数据化”“电子化”“综合化”为特征的金融融资服务平台。

责任编辑：王超