金融科技公司通过"银行即服务"的理念吸引小企业用户使用他们复杂的应用程序。而今，小型商业软件供应商Intuit也加入了这个市场。凭借广受欢迎的QuickBooks会计软件，Intuit无疑是小企业社区中最知名的品牌。Intuit与Green Dot、Green Dot Bank建立合作，直接进军小企业支票账户业务。这引起了金融科技公司的关注，也引起了那些将小企业关系视作主要经济来源的社区金融机构的关注。

与典型的新兴数字银行和历史悠久的社区银行相比，Intuit的一大显著区别在于，该公司借助QuickBooks会计软件平台已经拥有了一个多达500万小企业的用户群。这其中包括各种类型的小型企业，而许多都是员工人数不足20人的普通家庭式企业。在Intuit推出新的QuickBooks Cash服务之前，这些小企业可以通过Intuit软件管理公司财务状况，但同时需要一个或多个银行或信用社的存款帐户来管理相关资金。这意味着查看财务状况时需手动操作从多个帐户中收集数据。而借助QuickBooks Cash服务，许多小公司发现Intuit和Green Dot Bank提供的服务能将会计和银行存款的诸多方面无缝融合，不仅更加方便，而且成本更低、速度更快。

大量的金融机会有待整合

许多社区银行都觊觎Intuit已成规模的商业客户群。Intuit将其QuickBooks服务比作"生态系统"。QuickBooks Cash产品总监Rob Daniel在接受《金融品牌》采访时表示："我们通过QuickBooks管理着价值1.2万亿美元的发票，同时利用该服务的支付系统处理其中价值550亿美元的发票。"

Daniel表示，QuickBooks每年通过"生态系统"为小型企业处理1140亿美元的工资，而其商业贷款机构QuickBooks Capital已向Intuit客户支付了17亿美元的资金。而在加入Intuit之前，Daniel是一名投资银行家，他认为QuickBooks Cash是一个支票账户，将有助于增强所有资金流动的即时性、免费性和透明度。Daniel坦言，此举的主要意图是QuickBooks Cash希望成为这些公司的主要银行帐户，取代传统的商业银行业务关系。

QuickBooks Cash没有开户费及最低余额要求，无需维护费及任何透支费用，并且账户的名义存款年利率为1%，是商业银行账户平均利率的25倍。就像产品介绍里表述的，它将通过系统实现存款和支付功能，同时还将发行相应的借记卡。Daniel表示："现在我们还不支持远程支票存款或支票签发，但在不久的将来这两项功能都将实现。许多小型企业甚至大型企业仍在使用支票--它们代表着大量的B2B支付方式。"到那时，QuickBooks"生态系统"将在一个集中平台提供完整的现金流管理流程。这将消除聘用多个外部供应商的需求，使Intuit 的QuickBooks从功能上看起来更像一家银行。

满足那些无暇顾及银行业务的商业人士的需求

Daniel表示，对于Intuit软件和新集成的银行账户来说，理想的小企业客户就是那些连续参与公司日常运营工作的人。这包括经营公司的实际业务，同时保证现金流足以支付账单、工资和税款的事务。Daniel指出，这一切琐碎事项使公司运作变得复杂，分散了企业所有者经营事业的专注力及创业热情。

他补充道，事实上，许多小企业最初创业的时候并没有明确的公司银行账户，而是挂靠在创始人的个人账户名下。Daniel说："我们发现，很多公司都是刚刚起步。他们的默认做法是将个人资金和商业资金混合在一个个人账户中。QuickBooks Cash就像催化剂一样让他们能够单独管理商业资金。"

QuickBooks Cash如何融入Intuit"生态系统"

如下图所示，通过将现金账户融入QuickBooks系统，系统添加了或进一步简化了黑色标题所示的功能。

图：QuickBooks系统功能图

Daniel表示："QuickBooks几乎是为小型企业量身定制的操作系统，包含各种应用工具和一系列服务。现在该系统也已支持发票开具和款项接收。收款可以直接到达小型企业支票账户QuickBooks Cash，然后客户可通过该账户进行账单付款、资金转账、借记卡交易等操作。QuickBooks Cash是整个系统的核心部分，像黏胶剂一样将所有功能整合到一起。"

QuickBooks Cash作为无实体分支机构业务，对那些严重依赖现金交易的小型企业来说并非切实可行的选择。但是对于大多数其他企业而言，银行和会计软件的线上融合还是具有吸引力的。

Daniel指出，QuickBooks广泛应用了AI技术。系统中增添的存款账户将有助于Intuit更加精确地分析每家公司的财务状况，包括基于公司的内外部数据自动给出建议。以Cash Flow Planner 为例，Daniel表示："规划程序从整个生态系统中搜集和企业相关的信息，同时把许多类型相似的企业纳入考量范围，这些企业都是美国整个生态系统的一部分。这让用户能够知晓公司未来的流动性状况，也将助力小企业管理层按照自身意愿作出决策。"

除了将自动跟踪、监控技术与基于人工智能的建议咨询相结合，QuickBooks还利用现金账户为长期财务管理技术落后的公司提供软件升级服务，这就是"信封（Envelopes）效应"。

在实际中，许多小企业主把装满信封的现金和未存支票当做预留款，以备将来不时之需。他们担心自己在账单到期日之前将资金花光，所以有意识地从银行账户中取出资金以防止非必要的支出。虽然这种做法有一定程度上的效果，但同时也增加了现金和支票丢失或被盗的风险。QuickBooks Cash旨在给小企业所有者建立虚拟形式的信封，以便他们能够将预留款项存入账户和QuickBooks系统的同时做到区分处理。这样可以使他们的资金通过Intuit/Green Dot账户得到安全保障的同时还能收获一些收益。

Daniel解释道："这个理念的核心在于可以随时支取资金，让钱能够做到"急需即用"。收款不需要三、四天从付款方结算到企业银行账户的周转时间，也不需要为发工资再等上两、三天。因为QuickBooks会在收款当天汇总所有信息，资金会在30分钟内存入企业账户以便支付员工工资。"这归功于QuickBooks Cash的另一项功能--免费即时存款服务。公司在经过安全审核后就会立刻获得使用该功能的资格。

传统商业银行关系与数字化体验

QuickBooks"生态系统"的许多成员已经和商业银行建立了业务关系。Daniel表示："这其中会存在一些阻力和些许无奈，许多成员与银行有着的长期的合作关系。一些金融机构提供客户经理的个性化服务，这提高了服务质量，也容易形成依赖关系。"但是Daniel也表示，由千禧一代经营的年轻公司更倾向于像QuickBooks这样为消费者提供数字化体验的平台。

Daniel说："对此我们已得到了反馈，有数据已经佐证了这一点。"

资金的流动速度和可用性是客户选择新型账户的一大因素。这有助于使那些已建立长期商业银行账户关系的公司重新考虑账户的变更。重新布局银行业务令许多企业所有者望而却步，Intuit希望提供各种便利以顺利解决这一问题。

另一个优势是QuickBooks的客户可以在五分钟或五分钟以内在线建立Cash账户。Daniel表示："我们摆脱了传统上对实体机构的依赖，这在当前数字化日益盛行的社会趋势下发挥了重要的作用。"就这项工作而言，Green Dot主要负责后台运营，"我们建立并管理与客户之间的关系。"Daniel解释说。除了建立良好的基础数字营销外，Daniel还指出公司与诸如会计师事务所等小型商业顾问已建立的关系，将有助于公司在长期运营中与更多的小企业客户建立关系。在2019财年，Intuit超过一半的收入来自小型企业和个体经营市场，其中消费者业务方面包括与Mint和TurboTax相关的金融服务。

Green Dot突破消费者银行业务的巨大机遇

在2020年夏季的财务电话会议中，Green Dot首席执行官兼总裁Den Henry热情洋溢地表示，公司已从消费者银行"后端即服务"（Backend as a Service，简称BaaS）扩展到了具体业务领域，并与QuickBooks建立了合作伙伴关系，同时宣布将会为Kabbage客户提供支票账户服务。这两项交易就使Green Dot获得了与数百万新客户建立关系的机会。（不久后，Kabbage就宣布了即将被美国运通收购的消息。）

与此同时，Green Dot基于BaaS程序，提供支付与银行服务。Green Dot通过外部招聘和内部晋升完成了领导团队的重建，这包括聘请了沃尔玛前金融服务主管作为Green Dot的首席产品官，以协助制定公司在BaaS方面的策略。目前，Green Dot Bank的总资产达到了25亿美元。

责任编辑：Rachel