刚刚（哈哈哈，哥也终于学会用“刚刚体”了，其实是前两天），拓扑银行获批设立，百信银行作为大哥，在微博上既结结实实又轻快俏皮地“拍了拍”二弟的肩，等你好久了、余生一起走的真情实意溢于言表，秀了一把互联网范儿的恩爱。保不齐，第三家也在路上了，要是这周也推门出来的话，刚刚体又能多一次练习机会，呵呵呵……先看看两兄弟的诗情画意，然后哥唠叨几句新想旧念哈~

先说旧念。这是四年前（2016年此时）哥的一点思考。中心思想是，融合主导未来，回归方能致远，具体到银行+互联网，有三种模式可选，要么设立互联网银行专营机构，要么泾渭分明地并存，要么就是融合。同业竞业关系是自始至终绕不过去的问题。当年机构们都热衷中探索设立第二种模式的直销银行App。但其实最难解决的一是展业边界问题。二是账户和资金互通及市场价格问题。

再说新想。首先哥把拓扑看成了拓补，并因此无比亲切了一会儿，这得多深的数学情节，才能起个这名啊，很快哥就为自己的老眼昏花汗颜了，哈哈哈，别人是拓扑拓扑拓扑扑扑扑好吧……其次就是更加坚定了之前的判断。其实，从这几年直销银行纷纷并入手机银行的业界标准选择就能看出，通常来说，解决事实上的行内竞业或者行中行竞争问题基本上只有一个答案：无解。哥之所以说“通常”，是因为还有另外两种可能：一是根本就没啥好做的，二是有其他特别模式。

最后哥想说：

1.此直销银行非此直销银行。不说业务主体、股权结构这些，就说系统架构，尽管四个字一摸一样，但独立持牌的直销银行，是基于互联网化经营的，而绝大多数银行直销银行App是基于面向柜面的银行核心系统的。这是两个完全不同的物种。传统银行要实现全面线上化经营和数字化转型，料将在合适的时点，建设面向互联网化经营的核心架构，至于是由现在的逐步改造而成，还是掀起新一代核心的建设浪潮，这恐怕要看科技公司的市场拓展力度和引导、行方自身情况以及风险合规等监管要求。

2.互联网银行和母行及兄弟公司也依旧不同程度存在“同业竞业”关系。但是话说，即便没有自己兄弟跟自己争饭吃，其他同业也会对你下手的，所以，用开放的态度，欢迎同场竞技，欢迎合作，欢迎良性竞争，你追我赶，是可取的姿态。

3.监管安排。日前监管已经明晰了互联网保险的监管制度，随着持牌互联网银行的获批设立和不断探索，适合互联网银行业态并兼顾传统银行转型发展、同时体现同业务同监管的差异化监管体系及必要上位法值得期待。哥觉着，验证这个应该用不着四年这么久了……

特立此存照。呵呵呵呵。

责任编辑：王煊