在监管层频频发声之后，多家银行创新型存款产品正在下架。近日，工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告，2021年1月1日起，调整靠档计息产品提前支取时适用的计息规则。如在调整日(含)后提前支取，将按照支取日该银行人民币活期存款挂牌利息计息。

“此次六大行统一发布公告与监管层有窗口指导有关。”一位银行业内知情人向财联社记者表示，大行网点多、口碑好，如果提高存款利率，会对中小银行存款产生挤压效应，可能诱发高息揽储的价格战。而严监管有利于降低当下银行负债成本。

所谓靠挡计息，是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。也就是说，储户在提前支取时可以获得更多存款收益，但这也增加了银行负债端的成本。

据了解，靠档计息定期存款一般包含两类：一类是大额存单，2019年底之前，银行发行的大额存单大部分允许靠档计息；另一种是智能存款，产品存款期限通常为五年，存款期限越长、利率越高。

一位民营银行业内人士表示，靠挡计息的方式提高了存款的收益率，靠挡计息可以让定期产品更加灵活，在揽储较难的情况下，银行更容易吸收存款。不过，这样的新型存款模式却与当下银行存款的相关规定不符。

今年3月份央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》的规范文件，明确定期存款提前支取靠档计息产品违反《储蓄管理条例》相关规定，要求各家银行对定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品作出整改，此类产品也正式进入了清退阶段。此后，如廊坊银行、张家口银行、众邦银行等多家银行就已经陆续暂停靠挡计息的规则。

招联金融首席研究员董希淼向财联社记者表示，监管层正在对结构性存款、网络存款等方面进一步加强管理，其目的是为了维护整个存款市场的良好秩序和规则，同时要通过压降存款成本来推动企业融资成本。

“今年金融业让利实体经济，银行业是主力，如今贷款端利率下降，存款端也就是负债端的利率也必须要下降。”董希淼表示，监管机构规范靠档计息存款产品意在降低银行揽储成本，从而为达到降低贷款利率、解决企业融资难及融资贵问题。

近年来银行负债端成本居高不下，在今年整体银行贷款利率下行的趋势下，多家银行的存款利率依然上行。业内预期，未来一段时间监管层对于存款利率进一步进行监管，除了叫停靠挡计息意外，对结构性存款、互联网存款等创新模式也将实行严监管。

中国人民银行金融稳定局局长孙天琦一个月两次就互联网存款所存在的问题发声，也被业内人士认为是对创新型存款的严监管信号。

他指出，未来将完善监管体系，规范互联网平台存款业务。不仅要明确银行准入资质和标准，研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规；还要对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则，严禁平台对存款“集中比价—竞价；在风险可控的前提下，降低准入门槛，促进有效竞争和稳健的金融创新等。

不过，也有业内人士认为，对于新型存款不可实行“一刀切”。董希淼认为，监管一方面要整治无序的存款市场竞争，另一方面也要有序推动利率市场化。建议对于不同银行也要给予不同的存款利率的浮动空间，实行差别化的存款利率的管理模式。

责任编辑：方杰