“数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流。”近日发布的《中国普惠金融创新报告(2020)》称。

新冠肺炎疫情给经济发展带来重大冲击的同时，也使增强金融普惠性和包容性显得更加迫切和重要。2021年，线上金融服务、数字化金融平台发展将进一步提速，数字普惠金融发展将迎来新突破。

全流程数字化探索提速

据中国银行业协会统计，2020年疫情防控期间，银行机构线上业务的服务替代率平均水平高达96%。实践证明，通过数字化技术手段，银行业金融机构有效增强了金融风险识别的精准性，线上普惠融资规模进入高速增长通道。

从工行最新数据来看，截至2020年12月上旬，该行线上小微融资余额突破5000亿元，已占到全部普惠贷款余额近七成，融资客户数超35万户，进一步提升了小微企业融资的可得性，降低了融资成本。

与此同时，数字普惠在精准识别风险方面的优越性也开始显现。邮储银行数据显示，截至2020年8月末，该行线上贷款拳头产品“小微易贷”累计发放222.75亿元，累计服务小微企业客户近30000户，不良率仅为0.25％。

数字普惠金融在促进经济复苏，尤其是支持中小企业可持续发展方面，正在发挥着越来越大的作用。业内人士分析认为，未来，数字普惠潜力仍待进一步挖掘，信贷全流程线上化和数字化将成为新趋势。

“小微企业对经济的贡献与其获得的金融支持力度仍有较大差距。大行与农村金融机构是小微融资市场主力，但各类机构的规模贡献与其资产规模占比不匹配，并且整体线上化水平不足。银行业应进一步推动小微融资线上化，并加大力度发展银税贷与支付贷。” 《2020中国电子银行调查报告》分析称。

数字普惠金融平台加快搭建

数字土壤厚植丰富的不只是小微融资工具箱，也能让银行得以将金融服务从融资环节向企业全生命周期的前端迁移，实现由单纯信贷服务，转变为围绕产业链、交易链、资金链的智慧化综合金融支持。业内人士分析认为，未来，数字普惠金融平台的加快搭建将是普惠金融数字化的一大趋势。

“依托新一代信息通信技术建构起来的平台组织能够发挥资源配置作用，是介于市场和企业之间的一种新资源配置方式。银行机构平台化建设的主导逻辑在于搭建具有高度互补关系的生态网络，并保持在关系链接中的控制性地位，为网络生态中各参与主体有序互动和分工体系有效运转制定规则、程序和管理制度，进而推动异质性资源加速集聚，以增强平台的黏性，这将为银行机构嵌入金融服务场景、扩大触达客群和建立竞争壁垒提供有力保障。”银保监会（博士后科研工作站）政策研究局洪卫认为。

事实上，以平台化思路推进普惠金融，已是我国商业银行近年来的重要探索。如建行近年来与政府部门、知名创投、核心企业、孵化机构等平台合作，建立“创业者港湾”孵化空间167家，服务企业6840家；浙商银行首创“应收款链平台”，并结合不同应用场景，陆续研发推出区块链订单通、仓单通、分销通等，可为核心企业上下游的小微企业提供灵活、高效的金融服务。

在此基础上，业内人士建议，未来，银行机构可在保证风险可控的条件下，借鉴开放银行理念，通过技术接口与专业机构（如金融科技、法律、征信、评级、财富管理和政府机构等）建立数据连接，丰富平台生态“种群”，借助第三方力量推动技术升级、改善客户体验。

“需要注意的是，平台组织的开放性客观上增加了银行机构的风险暴露，因此，银行机构在维持强大产品开发能力的同时，更要建立完善开放平台情境下的综合风险管理体系。”洪卫强调。

数据基础设施建设进一步优化

当前，我国的数字普惠金融体系正在形成以银行类金融机构为中心，以互联网企业为支撑，以非银行金融机构为补充，金融科技持续赋能、基础设施不断完善、制度保障不断健全的全方位发展格局。

值得关注的是，疫情深刻改变了普惠金融生态环境，要进一步发挥好数字化技术在普惠金融中的作用，需要进一步加强基础设施建设。

一方面，要着力填补“数字鸿沟”，提高数字金融服务可得性。

“目前，不同领域不同群体的互联网和智能设备普及度还存在一定的差异。‘数字鸿沟’的存在使得部分群体处在金融服务提供商的覆盖范围之外，需要进一步完善信息技术的基础设施建设，提升售后服务的可触达性，从而优化金融资源的配比效率。”中行行长王江认为。

另一方面，要持续提升金融机构的数字服务能力。目前，各类金融机构在智能化风控体系建设、数据资产的经营和信用转化、普惠金融场景和生态建设等方面，还需进一步发力，加快提升相应的制度建设、产品创新和技术应用效率。

除此之外，业内人士强调，未来仍要加大技术安全和数据保护力度，各金融机构要在运用新技术提高服务效率和质量的同时，亟须采取有效方式，从源头上防范金融科技滥用，构建更加健康、安全的普惠金融服务体系。

“从长期看，数字普惠金融模式将成为未来的重要发展趋势。不过，数字技术只是手段，要想真正实现普惠金融长期可持续发展，仍需要各类金融机构和金融服务提供商不断优化金融产品和服务模式，深入挖掘小微企业的需求潜能，帮助其提升造血功能和发展能力。”王江表示。

责任编辑：韩希宇