近日，中国银保监会、人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），对商业银行互联网存款业务进行规范。互联网存款业务在拓宽获客、便利储户等方面发挥着积极作用，但也存在粗放扩张、规避监管等问题。对互联网存款业务进行规范是必要的，应疏堵结合，在加强管理的同时支持商业银行良性创新，提升服务质效。

互联网存款业务，是指银行通过网络平台营销宣传、推荐销售个人存款产品。提供互联网存款产品的网络平台既有自营渠道，如官方网站、手机银行APP等；也有非自营的平台，如支付宝、京东金融、度小满等。一般而言，互联网存款业务主要指在非自营网络平台上办理存款业务，产品以3年期和5年期定期存款为主。在互联网存款业务链条中，银行非自营网络平台提供存款产品的信息展示和购买接口，起到引流、导流作用；存款产品和服务由银行提供，债权债务关系为存款人与银行。

近年来，部分中小银行如一些城商行、农商行及新成立的民营银行，受限于机构网点较少、获客渠道狭窄，转向与网络平台合作，通过非自营网络平台开展存款业务。由于网络平台面向全国，流量较大，推出的存款产品利率高，因此互联网存款业务发展迅速。带来的负面影响主要有：一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“靠档计息”、“高息揽储”等不规范行为；二是一定程度上加重了银行负债成本。如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高成本存款，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性。地方性银行通过网络平台，将存款业务扩展到全国，突破经营区域限制，也与回归本地的精神和原则不符。此外，这也加大了中小银行流动性管理的压力。

从法律法规看，《储蓄管理条例》第八条规定，“除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。”《条例》第二条明确：储蓄机构是指经中国人民银行或其分支机构批准，各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构，以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。也就说，只有银行和信用社才能办理储蓄业务。从严格意义上讲，银行非自营网络平台并非《条例》规定的储蓄机构，不能办理储蓄业务。因此，《通知》明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务。

总体而言，《通知》较为严厉，超过市场预期：一是将银行互联网定期存款业务严格限定于自营网络平台，叫停在非自营平台开展存款业务；二是地方性银行开展互联网存款业务应立足于服务已设立机构所在区域的客户。而且，《通知》对互联网存款行为的定义非常宽泛，营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务均不被允许。也就是说，日后银行在非自营网络开展存款产品展示、宣传等均在禁止之列。目前只有一个例外，商业银行与非自营网络平台进行合作通过开立Ⅱ类账户充值不受限制。

不过，《通知》在对存量业务整改方面实事求是，允许到期自然结清。此前对“靠档计息”产品清理则是“一刀切”。这有助于银行稳妥整改、安全过渡，保持流动性平稳有序，也有助于保护储户合法权益。同时，《通知》对互联网银行采取一定豁免措施，与《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对互联网银行的豁免精神一致，有助于鼓励互联网银行良性创新。

互联网存款业务的出现和发展，固然有商业银行片面追求规模、盲目扩张等因素，但也要看到互联网存款的市场需求和积极作用。通过互联网渠道办理存款业务，是互联网时代存款业务的有益探索，不但提高了银行资产负债匹配效率，也满足了一部分客户对金融服务方便快捷的需求。应在加强规范的同时，允许商业银行在一定比例内进行继续探索，借助互联网和信息技术提升服务效率，提高客户体验。

更重要的是，还要看到互联网存款快速折射出中小银行近年来面临的窘境。中小银行资本实力较弱、负债受限较多，影响其信贷投放能力，不利于其服务实体经济。因此，要继续支持中小银行引进合格股东进行增资扩股，优先支持中小银行在境内外上市融资。同时，建议修订现行相关办法，为更多中小银行尽快进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得低成本资金提供便利，缓解负债来源单一等问题。同时，应进一步深化存款利率市场化，实施差别化政策，在市场利率定价自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。

当然，中小银行应回归本源、立足本地，不断提升客户服务，加强支付结算体系建设、创新各类存款产品，通过留住客户来增加和稳定核心存款。同时，中小银行应加强资产负债管理，防范流动性风险，确保发展的稳健性和可持续性。

（董希淼系招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家）

责任编辑：王煊