作者单位：中国农业银行研发中心

发展普惠金融，目前已经成为全社会的共识。农村小额信贷业务作为普惠金融体系下重要的实践手段，对助力农户脱贫致富、促进农村经济发展具有重要意义。然而，与城市消费信贷、小微企业信贷相比，发展农村小额信贷业务始终面临着较大困难和阻力。主要原因在于，与城市人群、小微企业主相比，大多数农民缺少有效的征信记录，且农村地广人稀、金融网点少，农户资产统计难，同时农作物的收益有较大不确定性，往往是“看天吃饭”，难以形成可供参考的数据化信用资产。如何对农户资产进行有效评估，做好农村信贷业务的风险防控，成为破解农户信贷难的关键。

对农户而言，其最主要的资产就是农田，开展农户信贷业务，最重要的就是搞清楚“谁有地”、“地在哪”、“种了什么”、“产量如何”、“收益如何”等问题。传统上多采用信贷员逐户调查访谈的方式采集农户档案信息，核实人地关系，近年来，也出现了无人机拍摄、地面探头等新的农业数据采集手段，而随着商业航天的突破性发展，卫星数据的获取成本逐步降低，越来越多的金融机构开始尝试运用卫星遥感技术采集分析农田及作物数据，辅助信贷业务办理，卫星遥感技术对于农村金融领域的经济价值正在逐步凸显。

不同的农作物，在不同的时间季节内，对太阳光的吸收和反射程度会有差别，通过在卫星传感器配置能有效反映作物特有光谱特性的“红边”波段，可以从卫星遥感影像上辨别出植物反射不同波段的光的比例，并由此判断出作物类型及生长情况。随着人工智能技术特别是深度学习技术的快速发展，以及计算机处理能力的提高，使得卫星遥感数据的可用性显著增强，通过对海量卫星遥感数据建立不同场景的人工智能算法模型，进行卫星数据的深加工，可以获取高质量、高准确度的农田规模、作物类型、作物长势、气候状况、土壤墒情等数据，辅助信贷业务人员在宏观上把握农田资产、农作物产业的实际情况，为信贷投放政策制定、授信额度测算、贷后风险防控提供依据。

具体来说，卫星遥感数据主要可应用于以下农户信贷业务场景：

一是贷前调查阶段。通过为申贷客户提供地块定位、地块勾画、地块面积测算的移动端上报工具，将客户指认上报地块与卫星遥感自动识别农作物种植区域进行对照，核查种植真实性，降低恶意欺诈风险。

二是贷中审查阶段。利用遥感影像数据对地块农作物的长势、产量等信息进行预测分析，评估贷款农户的资产情况以及还款能力，并作为授信额度测算的依据，解决信用白户问题。

三是贷后管理阶段。通过定期更新卫星遥感数据，监控农户种植情况及作物生长情况，结合气象、灾情等信息对地块种植作物风险进行综合评估展示，可及时动态评估农户还款能力，及时预警可能存在的违约风险，加强贷后管理的针对性。

与人工调查访谈、物联网采集等方式相比，卫星遥感不仅提供了一种全新的数据获取方式，而且在数据的客观性、时效性、以及获取成本上均具有明显优势，特别是在疫情、灾情等特殊情况下，能够不受影响地持续获取信息，为在广大农村地区获取农户农田资产信息，进而评估其资信状况打开了全新视角，为农村信贷业务办理在人力成本和业务操作效率上带来质的提升。相信随着“卫星遥感+AI技术”在金融行业的深入应用，将为解决农户贷款难的世界级难题提供可行的技术路径，成为推动农村信贷业务发展的革命性动力。

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