“目前，科技投入已超过华夏银行营业收入的3%，且多年保持30%左右的增长。为加强组织与人才保障，华夏银行成立了数字化转型办公室，为全行赋能业务发展提供了充足的人力支撑。”日前，参加北京市政协十三届四次会议的华夏银行董事长李民吉的这一表态，反映出当前银行业对数字化经营的共识。

在无科技不金融的当下，从金融科技发展中获益颇丰的银行业不断加大对金融科技领域的投入，以期乘着数字化的东风，提升自己的差异化竞争力。从具体的业务场景到总体的战略规划，数字化带来的思维转变体现在方方面面。在新的一年中，如何继续将数字化能力转为经营成果，挖掘经营中沉淀的各类数据中的价值，提升自己的品牌号召力，是各家银行都将面对的机遇与挑战。

数字化时代提出新要求

“在数字化和生态化转型的背景下，客户需求日趋个性化、多元化，银行正在思考如何构建持久和差异化核心竞争能力，以更好地应对与同业和互联网金融企业的竞争。同时，银行在客户服务体验、产品需求、客户对银行品牌感知等关键竞争能力方面也面临更多的挑战。”毕马威金融行业运营管理咨询团队表示。

因此，如何规划和建立面向数字化时代的银行运营体系、关键举措和路线图计划，成为银行领导层关注的重点。“所有的产品和服务都需要通过银行运营管理体系才能转化为现实的服务，数字化卓越运营体系将成为构建银行核心竞争力的重要支柱。”上述团队认为，从通过集约化、集中化的运营模式来实现银行整体成本的节省、帮助柜员减负、支持网点营销转型和客户线上化迁移，到通过数字化运营、智慧化运营来提升客户体验、改善流程效率、实现业务赋能、提升渠道协同、支持未来开放银行和生态银行的战略转型，都与之密不可分。

对于在资金实力和人才储备等方面处于劣势的中小银行来说，在未来数字化转型的过程中，要采取有所取舍的策略。“首先，中小银行要明确数字化转型的方向，选择符合自身的数字化路径，可能要以外部合作为主，内部开发为辅；其次，在一些当地的场景中，中小银行具有独特的优势。如何根据自身的客户特点构建符合自身特色的线上线下场景，也值得其探索。” 国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。

多维度赋能业务发展

数字化经营的成果也在各个场景中深刻改变着银行业态。“商业银行信贷融资业务过去主要依靠客户经理调查企业，依靠财务报表评判信用，依靠刚性规则筛选客户。在数字经济时代，继续沿用这些传统信贷业务手段推进普惠金融业务，势必面临客户难选、风险难控、工作量大等困难。”建行董事长田国立表示。

为此，建行运用互联网思维和大数据技术，针对小微企业客户的不同经营特点，量身定制系列化信贷产品。例如，该行基于客户税务数据，开发与税收相关的信贷产品；利用银行代发工资记录，推出与薪金相关的信贷产品；依据出口退税数据，优化贸易融资信贷产品；依托内外部数据整合，实现小微企业信贷业务线上自动化审批、智能化风控。

与此同时，私人银行数字化建设也正在进入由标准化、线上化向个性化、智能化转型升级的关键期。“具体来看，在管控层，主流财富管理机构已陆续实现由集中式总线型系统向云计算分布式系统的升级；在交付层，已形成智能营销、智能投顾、智能投研和智能风控等几个主要方向；在界面层，通过客户分层，建设手机银行私人银行专区，实现对私人银行客群的个性化服务，提升私人银行客户的专属体验。”光大银行副行长齐晔表示。

说到手机银行，疫情也让这一业态得以快速发展。“手机银行在疫情防控期间充分发挥了数字化服务、数字化营销和数字化运营的积极作用，完成了线上获客引流、交易促活、提升客户黏性等各类经营目标。在后疫情时代，手机银行必将成为银行至关重要的流量入口。从长远来看，银行App发展的意义则不仅是银行间的竞争，还关乎移动互联网时代对于流量留存、用户时间的争夺。因此，银行App发展好坏在一定程度上关乎着银行的未来。” 工行软件开发中心副总经理简志雄表示。

充分挖掘数据潜力

在经营过程中，银行累积了庞大的业务数据。随着银行数字化转型的进一步深入，这些数据不再只是对银行业务过程和经营成果的简单记录，其作为一种新型生产要素的价值将会不断被发掘，从而不断优化银行经营与管理。

“目前来看，商业银行还没有将数据丰富的优势充分转化为数据资产能力，数据只能‘沉睡’在后台。”齐晔表示，对客群分层经营数据中台的建设是私人银行打破这一瓶颈的关键。“中台是私人银行客群分层经营的中枢和大脑，应通过数据服务的中心化、平台化、共享化和协同化，支撑客户、员工和生态的多端应用，聚焦于客户深度洞察；通过对内部、外部和交互数据，社交、消费、交易和信用等行为数据的分析解构，对客户进行画像、识别、分层和定位，深度挖掘差别化需求。”

各家银行也在多个层面深挖数据价值。例如，工行加强数据运营，增强网络金融大数据支撑，深化面向客户、场景等维度的大数据分析和应用，着力打造数据更全、算力更强、算法更优的企业级智能运营平台，充分释放“数据资产”的内在价值，全面实现数字化转型。

对于数据应用安全面临的新挑战，建行对标国内外监管要求和领先实践，找出差距与问题，建立企业级数据安全管理框架，探索制定个人隐私数据安全应用保护策略和保护标准，逐步在个人敏感隐私数据等领域细化和落实数据安全管理要求，最终形成企业级数据安全管理机制。

责任编辑：Rachel