支付手续费的高低再次成为大众话题。

3月2日，全国人大代表、广东国鼎律师事务所主任朱列玉认为，微信支付利用优势的市场地位，向大部分行业的商户收取千分之六的手续费，向用户收取千分之一的提现手续费，违反诚信和公平原则，也不符合公平竞争的市场运作规律，损害了广大经营者和微信支付服务使用者的合法利益。

因此，朱列玉代表建议，规范微信支付不合理收费行为，大幅度降低微信支付手续费。

“违反诚信和公平原则”“不符合公平竞争的市场运作规律”“不合理收费行为”，这些表述看着非常扎眼。

抛开微信支付是否应该降低手续费这一尖锐话题，朱列玉的观点有失偏颇，对支付行业的运营逻辑缺乏一定的了解。

一、中国费率已经是全球最低

自2016年9月6日起，发改委和央行联合发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式执行，支付行业也称之为“96费改”。费改之后，借记卡的刷卡手续费为0.5%左右，信用卡为0.6%左右，采取市场化定价，不同收单机构费率有所不同。

纵观全球，0.5%~0.6%的费率范围是非常具有优势的，以Visa、万事达卡为代表的全球支付网络为2~3%，美国移动支付公司Square的费率约为2.75%，PayPal费率约为2.7~2.9%。

中国的支付手续费为什么能这么低？

这是中国金融基础设施不断完善的结果，但中国的支付手续费也有高的时候。

1996年，央行发布《信用卡业务管理办法》，规定人民币信用卡刷卡手续费不得低于交易金额的2%。

1999年，央行发布《银行卡业务管理办法》，宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业，刷卡手续费不得低于交易金额的2%，其他行业不得低于交易金额的1%。

2004年，央行发布《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，要求对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费标准为交易金额的0.1%。

这一文件，基本确定了收单行业刷卡手续费“721”的分成模式，即发卡行获70%，收单机构获20%，清算组织获10%。

2016年执行的96费改，基本沿用了721分成模式，至此，中国的支付手续费才步入千六时代。

如果将中国的费率变化历史制成一张图，会是这样的：

（图来自：原中国工商银行牡丹卡中心副总裁、商户发展中心总经理周万山《商户收单交易定价与成本收益》）

中国支付手续费不断下降的背后，是重大金融基建的突破性成就，从1993年金卡工程的启动，到2002年中国现代化支付系统CNAPS上线，银联成立并实现银行卡联网通用，再到近两年的网联成立。在金融数字化不断升级的过程中，中国的支付手续费不断下降。交易效率上，也从原来的跨行转账普遍30天才能到账，提升到现在的实时到账。

当下中国全民移动支付的情况下，中国支付可以说是既快速、又便宜。

回来说现在的微信支付手续费，对于餐饮、零售以及其他特殊的行业，微信支付的商户手续费大多集中在0.2%~0.38%之间。疫情期间，微信支付面对餐饮的著名补贴政策“绿洲计划”，也从原定于1月31日的优惠政策结束时间，延长到到2020年年中。

另外还有一个支付常识是，支付手续费不是由单一机构收取，背后是一个庞大的支付体系。

二、中国强大支付服务商体系需要分润

支付行业有超过百万，甚至千万的从业者，有着成熟的产业分工，利润分成。

银行作为发卡机构，需要搭建银行卡发卡系统，需要防范银行卡盗刷风险，制定银行卡推广商业计划，应对持卡人的各种问题需要强大的客服团队，这些需要不小的支出。

收单机构则直接服务商户，POS的布放、维护，监管要求的商户异常巡查，需要庞大的人力支持，交易异常、客户调单、反洗钱风控，这也存在不小的运营压力，并同样需要足够的营收支持。

清算组织则保障清算网络通畅，制定联网通用的规则，防范风险交易。

而微信、支付宝等支付平台，上需要给银行相关通道费用，中需要给清算机构清算费用，下需要支撑庞大的服务商生态，给服务商足够分润。

单服务商这一群体，背后就关系到超过百万人的就业问题。中国支付清算协会启动的收单外包服务机构备案以来，截至2021年2月，已有3239家企业完成备案。作为一个重人力的服务行业，一个支付企业少则上百，多则成千上万员工也是再正常不过。

所以，表面上是微信支付在收取手续费，但其实背后是整个支付体系成百上千个企业的营收。

以餐饮普遍0.38%费率计算，微信支付的成本费率大概为0.2%，而对外发放的分润为0.18%，几乎不是一个赚钱的业务。

中国的支付服务商体系是强大的。

1985年，中国银行珠海支行发行了第一张银行卡，到2020年Q3，35年的时间里，中国已经有87.98亿张银行卡，拥有2553.21万联网商户，3359.03万联网POS机具。

而2014年移动支付盛行，在短短5~6年时间里，几乎所有的商户都支持二维码支付。这背后，都是成百上千的服务商企业在劳作，为商户做支付服务的更新迭代，设备维护。

然而最近两年，“薄利化”成为了支付行业的一大热词。

三、支付已趋于薄利化

应监管要求，2019年1月，支付机构备付金集中交存完成，原有的备付金利息取消，整个支付行业的营收大受影响。

而早在2017年，就有人大代表建言，完全取消备付金利息略有不妥。

备付金利息取消后一年，2020年初，央行重新恢复备付金利息，但远比备付金集中交存之前少，“薄利化”仍然是支付行业的关键词。

在此期间，整个支付行业在手续费上也异常克制，满足监管要求的同时，尽量不对商户进行手续费涨价，商户补贴政策考虑到疫情影响也延迟结束时间。

近两年，支付从业者的普遍口头禅是“支付真的不赚钱”，在疫情的催发下，整个支付行业开始向数字化升级，以谋求在支付以外，获得更大的商业价值。

在2020年9月的第九届中国支付清算论坛上，央行副行长范一飞就曾表示：“从信息化、市场化再到数字化，支付产业预计将迎来下一个黄金十年的跨越发展。”

支付未来或许会成为类似水电煤般的基础生产物料，其中的收费问题不是单独一个机构可以决定的，它由长期的政策与市场磨合而来。

责任编辑：陈爱