李克强总理在今年的《政府工作报告》中要求,“大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上。”做好小微企业金融服务，既是国有银行承担社会责任的具体体现，也是自身高质量发展的客观要求。近年来，国有银行发挥自身优势，在小微金融服务领域进行了积极探索。但是，对于持续加大小微贷款投放力度，银行内部也有不同的声音，反映出客观存在的疑虑、焦虑和风险管理压力，包括有效市场需求空间问题，风险管理能力能否支持跨越经济周期，低收益能否覆盖风险、实现保本微利等。因此，小微贷款业务的长期可持续发展，需进一步解决好银行内部的思想认识统一问题、风控能力问题，并保持稳定的政策环境。

问题

（一）小微贷款业务的风险。经济进入新常态后，小微企业经营风险在逐步暴露。2020年以来，制造业、批发零售业、住宿餐饮业成为受新冠肺炎疫情影响最大的行业，也是小微企业集聚的行业，阶段性贷款延期还本还息政策退出后，小微贷款业务质量将承受较大的压力。

（二）对于小微贷款业务认识需要统一。在战略定位层面，建行在2018年5月启动“普惠金融战略”，明确提出“小行业、小企业”的“双小”战略。截至目前，尚没有其他国有银行跟进。在业务经营层面，银行内部资源分配上仍存在博弈，在竞争有限的信贷规模配置、人力费用和机构编制下，小微贷款业务面临较大的增速发展和质量管控压力。在条线协同层面，银行前、中、后台部门之间仍需进一步理顺机制，形成合力，打好资产质量管理的持久战。

（三）业务管理能力有待进一步提升。在客户经营方面，小微客户数量大、发展阶段不一、抗风险能力差，天然决定了银行在这个领域的获客成本高、风控难度大，存在即期收益与远期风险平衡的难题。在担保方式方面，由于缺乏有效的风控手段，强调抵押首先是解决借款人“诚信问题”，是保障其“还款意愿”的重要手段，而不仅看重其第二还款来源。在利率定价方面，历史原因造成民间融资成本高“普而不惠”与国有大行收益低、风险高“惠而不普”之间的矛盾，需要在政策层面继续探索创新解决。

（四）社会信用环境有待进一步改善。移动互联网、交易线上化、金融非接触式服务等技术的快速创新发展，也滋生了客户信息非法采集交易、恶意刷单、“羊毛党”等黑色产业，部分自然人信用保护意识不强、因小利而出借个人身份证、银行卡情况屡见不鲜，个别不法分子利用上述客观条件，通过造假数据、攻击流程漏洞等方式，进行欺诈骗贷。个别小微企业主、个体工商户信用意识淡薄，因司法诉讼效率低、执行难等实际操作问题导致违约成本低，社会信用环境有待进一步改善。

路径

（一）统一认识，从战略高度推进普惠。一是服务实体经济的新要求。小微企业得到更多的金融资源扶持，是现有金融资源分配格局的再调整、再优化，可以创造更多的就业机会，更惠及大众，更好地实现“六保”“六稳”。推进普惠型小微贷款业务发展的战略性重视，体现了国有银行的社会责任担当。二是经营转型的新方向。截至2020年年末，全国金融机构普惠型小微贷款余额15万亿元，仅占人民币各项贷款余额的8.7%；而小微企业在国内生产总值（GDP）中占比60%以上、税收占比50%以上，仍有较大的提升空间。同时，发展小微贷款业务也是国有银行适应当前社会数字化转型、金融服务场景化以及企业筹资脱媒挑战的必然要求。三是价值创造的新蓝海。小微贷款业务不仅是能够实现保本微利，更重要的是综合性价值贡献，是商业银行经营个人和中小企业客户，实现获客的重要手段。

（二）数据赋能，抢占数字金融创新制高点。一是行内数据要素价值挖掘。国有银行最大的优势是庞大的存量客群，最宝贵的资产是其互联网技术(IT)系统大集中后，十余年来积累的海量交易数据。二是行外场景生态建设拓展。以线上电商交易迅猛发展、产业链供应链现代化水平提升为典型场景，中国经济的数字化转型如火如荼，为银行掌握企业真实经营动态，提供了基础支撑，是探索形成中国特色“小微融资难题”破解模式的客观条件。三是数字政务带来巨大机遇。近3年来，重庆、贵州、上海、北京、浙江省市陆续成立大数据局或大数据中心，推动政务数据开放共享，与政府担保基金等手段配合，支持中小企业获得银行融资，破解银企信息不对称难题，提振当地经济发展。

(三)智能风控，夯实业务可持续发展基础。一是开放化获客。小微客群具有高度分散、快速变化、生命周期短暂的特点。从业务持续发展看，需要保持一定的换手率，行内自有客群难以长期支撑，要求实现开放化获客，与经济发展变迁带来的行业变化、客群变化，保持同频同振。该模式实现依赖于系统的支撑，通过应用程序接口（API）部署等多种方式，构建银行与社会经济活动枢纽节点的信息互通桥梁。二是数字化准入。小微贷款业务发展的前提是能够做到总体风险可控。由于小微业务需要管理客户数量是传统法人信贷业务的十倍甚至一百倍，零售化特征突出。因此，需要依赖“数据+模型+系统”，把好入口关，重点反欺诈，并能够精准测算违约概率，持续跟踪分析，动态调整策略，防止“病从口入”。三是智能化风控。小微风险管理的难点在于，要基于有限的资源投入、实现大量客户的风险管控。传统信贷模式靠客户经理下户到企业现场、人工查询跟踪各类企业相关信息的方式难以为继。须依赖“数据+系统”，实现智能化风控，构建起全流程数字化风险管理体系，支撑实时动态的存续期管理，最终解决小微风险“看不清”“管不住”的难题。

（四）线上经营，实现业务发展模式新突破。一是扩面。依托线上非接触服务、跨平台交易数据共享、大数据分析建模、API互联互通等关键技术，实现对于个体工商户、电商商家、产业链农户、货车\网约车司机、外卖骑手等传统信贷服务模式难以涉及的客户群体覆盖，构建业务管理闭环，持续跟踪经营动态，实现普惠金融服务扩面。二是提质。线上抵押类产品、数字供应链、核心企业信用多级流转等线上产品创新，从根本上重新定义了小微融资服务的内涵、外延和管理模式。信用有价、服务渠道线上化、业务模式闭环化，既给小微企业经营者提供了更多、更高效的融资渠道，也全面提升了小微贷款的资产质量。三是增效。新型数字普惠业务发展，将更好地支持企业和经营者不动产、动产价值的快捷变现；随借随还的交易模式，重塑银企关系，切实降低企业融资成本，有利于全社会生产效率的提升。银行相应也将赢得客户，把握潮流，引领时代。

（五）法制护航，积极应用制度创新成果。一是积极应用在线赋强公证等司法创新手段。线上化是小微融资发展方向。但其“分散、小额、高频”特征也导致不良资产起诉案件数量众多；传统方式立案、判决和执行的成本巨大。近期，司法部开展“网上办理赋予债权文书强制执行效力公证”试点，对于保障民商事活动依法有序进行，预防和减少诉讼具有重大意义，将为银行线上小微业务发展提供有力支持。二是研究跟进“个人破产法”法律实践。2020年8月深圳市人大表决通过《深圳经济特区个人破产条例》，是我国首部个人破产法规，倡导的基本价值导向是诚实守信的债务人不幸陷入债务危机时，能够获得个人破产制度的保护。通过破产以债务人全部财产进行清偿，也是债权人在现实条件下能够得到的最大保护。三是大力推动客户失信行为信息共享。通过行业协会信息共享共用、资金用途违规使用等客户行为加入征信等创新手段，构建高效的行业管控机制，在兼顾好企业、个人隐私保护的基础上，使恶意骗贷、逃废债、贷款资金违规使用等行为受到惩罚，快速实现对于失信人的约束，增强威慑力，切实提高失信成本。

建议

（一）保持现有激励政策的延续性。鉴于复杂的国内外形势，小微贷款业务长期发展的基础仍不稳固。呼吁监管部门保持现有定向降准、税收减免、资金价格优惠要求等政策力度，激励商业银行持续加大小微领域信贷投放，保持业务增速，避免发展失速后带来的一系列负面效应。

（二）加大政策创新力度。进一步研究发挥政策性担保基金效能，支持银行业减少对于抵押物的依赖。研究扩大减税政策覆盖主体，激励银行加大个体工商户、经营性农户等小微客户集中领域的金融投放。

（三）推动小微企业支持机制创新。如借鉴境外中小企业发展促进机构设置和机制安排，构建银企桥梁，在财资、技术、培训等方面，多方位支持小微企业，实现做大、做强。

责任编辑：方杰