2020被视为数字化元年，全社会加快驶入数字化转型快车道。

前不久刚刚公布的《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》提到：迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。金融业具有天然的数字化基因，银行业历来是科技创新的积极参与者和推动者。如今，银行业不仅是金融科技主战场，更是数字化转型最前沿。

回望2020年，银行业千帆竞发，纷纷加速金融科技创新与数字化转型。作为国内银行业中信息技术运用的领军者，“宇宙行”勇立潮头，奋楫争先。工行董事长陈四清在近期出版的《中国金融》杂志撰文指出，按照“科技驱动、价值创造”思路，着力打造“数字工行”，努力实现客户服务智能普惠、金融生态开放互联、业务运营共享联动、产品创新高效灵活。

2020年，是工商银行金融科技发展“浓墨重彩”的一年，工作取得了重大进展，在ECOS（智慧银行信息系统）工程成果基础上，全新布局云工行数字新业态，构建同业规模最庞大的云平台，创新随时随地最便捷的金融云服务，打造跨界融合最广泛的云生态，开启具有工行特色的数字化转型新篇章。金融科技投入继续增加，达到240亿元，保持市场领先。

金融科技始终被视为工行的核心竞争力和改革驱动力。

过去多年里，工行一直坚持以技术变革引领银行再造，先后自主研发了以SAFE、CB2000、NOVA、NOVA+为代表的四代核心系统，实现了数据大集中、“两地三中心”等重大创新突破，奠定了在国内同业中的科技领先优势。

近年来，在赋能业务发展的同时，工行持续保持科技实力的领先优势。2020年，工行在中国银保监会全国性银行信息科技监管评级中获评银行业第一，连续七年领跑国内同业。

在央行层面，去年工行7项科技成果获得人民银行“银行科技发展奖”。到目前为止，累计共有232项科技成果获得该项殊荣，总数和获奖等级均位于银行业第一。此外，在人民银行监管沙盒试点项目中，工行共有6个项目入选，入选数量同样行业第一。

据年报介绍，截至去年底，作为工行金融科技应用的集大成者，第五代新系统——智慧银行ECOS工程顺利推进并取得实质性成果，基本实现了客户服务“智慧”普惠、金融生态“开放”互联、业务运营“共享”联动、创新研发“高效”灵活、业务科技“融合”共建的目标。

工行打造了“核心业务系统＋开放式生态系统”的新型IT架构，建成了银行业技术能力最强、规模最大的金融级云平台，并打造了体系完备、服务能力领先的分布式技术体系，分别于2019年、2020年荣获人民银行“银行科技发展奖”一等奖，率先完成核心系统中最关键和数据量最大的借记卡账户下移主机，实现大型银行IT架构的历史性突破。

工行积极布局云计算、分布式、大数据、人工智能、区块链、物联网等金融科技领域，打造了一系列领先的新型数字基础设施。工行的大数据平台率先实现国家大数据标准推进委员会制定的“六大融合”标准；全面建成自主可控、同业领先的企业级人工智能技术体系；区块链平台在金融同业中率先获得国家密码管理局颁发的安全评测证书，且首家完成国家网信办备案；同业率先完成5G消息平台建设、5G消息业务试点。

在技术创新性上，工行在银行业多项“卡脖子”技术攻关工程中取得关键突破，2020年，工商银行专利的新增及累计授权数量保持同业“双领先”。

在产品供给量上，通过积木拼接式创新，去年发布可复用、可拼接的服务2万多个，灵活创新1000多款产品，有效响应了市场需求。

在业绩发布会上工行指出，依托智慧银行信息系统（ECOS），将“科技基因”渗透到业务创新和经营管理中，管理超过33万亿元总资产，服务6.8亿个人客户，以及超过860万户公司客户，全面打造赋能零售、对公、政务、乡村、同业等领域协同发展的数字新业态，实现全行经营动能转换、质量升级和效率变革。

无处不在、触手可及的“智服务”。多年来工行聚焦客户需求，不断强化数字化、智能化内外部应用创新。

面向客户服务，工行通过人工智能、5G等新技术，围绕洞察、推荐、执行、评估的客服营销全流程，推出个人客户360°画像、身份认证、产品推荐、智能语音客服等感知型智慧服务。工行推出同业首家AI指数，通过智能化组合投资的方式对指数进行追踪和模拟，帮助投资者获得接近指数的相应收益。此外，工行打造了涵盖信用贷款、抵质押贷款、数字供应链在内的多款数字普惠产品，依托大数据及互联网技术，工行推出的“经营快贷”已形成结算、海关、税务等200余个总分行融资场景，为各行业小微客户提供智慧服务。

面向经营管理，工行推动银行风险管理向“智控”转型，构建了精准敏捷的智慧风控体系，打造2000多个风险模型、4000多个风险指标；运用大数据与人工智能等技术，累计拦截欺诈业务680万笔，避免潜在损失超过206亿元，提升欺诈风险防范能力。工行推出了工银智慧托管系统，集智慧营运后台、智慧数据中台、智慧管理平台、智慧投资服务平台和智慧客服平台于一体，是目前业内业务吞吐量最大、业务并发容量最高的托管营运体系，支撑托管了规模超过20万亿资产。工行还全面推进智慧运营数字化转型，构建了人机协作的智慧运营体系，运用OCR、RPA等技术提升业务处理效率，实现文档录入、凭证识别、账户报备等场景的集约化、自动化、智能化处理，替代49%人工量；利用物联网与人工智能等技术，实现现金、款箱、ATM及贵金属实物的全流程智能化管理和可视化监控，后台中心装卸钞工作量减少近40%，现钞库存占用降低近20%。

线上线下一体化的“云工行”。为适应线上化发展大势，工行不仅在技术上打造了同业规模最大的云计算平台，而且构建了随时随地最便捷的金融云服务，目前工行互联网金融累计用户超5亿户，其中个人手机银行客户达4.16亿户，月动户突破1亿户，保持客户规模和活跃度同业第一；法人手机银行年动户达306万户，保持同业绝对领先。

在服务方式上，工行以金融科技的重大突破引领和支撑银行服务线上化、移动化升级，加快推进手机银行与1.5万家物理网点两大金融服务主渠道的融合式打通，创新推出互动式线上“云网点”、客户经理“云工作室”，提供“屏对屏”非接触金融服务，实现“数据多跑路，客户少跑腿”。

在服务客群上，工行还打造了“千人千面”精准服务，针对乡村和县域市场，推出手机银行“美好家园版”，提供“惠民、惠农、惠商”专属金融服务，服务1509家县域；同时，针对老年客群，推出满足老年客户行为习惯的专属“幸福生活版”，构建适合老年客户操作习惯的全新交互服务体系，帮助老年人克服“数字鸿沟”。

在服务场景上，工行建成了API、工行云等开放平台，以工行云提供“即租即用”的轻量服务，租户达到3.3万家；以API开放平台提供“定制化、组件化”服务，合作方超1万家，开放能力和合作方数量位居同业首位。

链式融合的“数字共同体”。在全面深化供给侧结构性改革的背景下，推动新兴数字科技与传统产业相融合，完成产业数字化转型升级已成为实现创新发展的共识性路径。

在企业端，工行积极主动布局开放金融生态，促进新型G、B、C关系协调发展。

工行积极助力行业龙头企业转型发展，将金融服务触角向更广泛的群体延伸，赋能链式产业金融生态。2020年，工行为龙头企业提供跨币种支付、发薪等全球集中支付服务，交易额突破1000亿美元；为数字化转型龙头企业集中输出智慧金融解决方案，链式赋能产业上下游关联企业，向诸如中石化、海尔、中航金网络等公司搭建产业互联网平台，统一输出对公线上支付、一体化收单、安心账户对账、供应链融资等服务，推动新兴数字科技与传统产业相融合。

工行加快推动中小微企业数字化转型，依托大数据、人工智能、物联网等新技术，建成5大类、109项开放普惠服务，推出了“云闪贷”“电e贷”等一系列特色产品，深化产品创新与场景拓展，融入社会生产、生活和生态，促进服务普惠与生态繁荣。

工行与“走出去”重点企业客户也建立了合作对接，创新推出了安全高效的境内一点接入、直通全球的资金集中管理服务，助力企业加速海外布局，例如依托工行境内外一体化系统优势，为宝武集团提供基于“区块链+人民币”的全球供应链整体解决方案，围绕铁矿石贸易的上下游打造从交易达成、开证到交单、议付的全流程线上结算模式，并配套提供贸易融资、金融市场等全方位金融服务。

在政务端，工行积极促进开放共享释放数据效能，构建数字政务新生态。

面向财政、社保、教育、医疗等传统业务领域，工行依托大数据等新技术，打造了工银e政务、工银e社保、教培资金监管平台、智慧医疗开放平台等综合服务平台，其中工银e政务服务政府客户超过3万户，工银e社保覆盖全国主要地区，交易金额近2000亿元。

瞄准农村集体产权制度改革契机，工行依托金融生态云平台，致力于构建数字乡村综合服务，率先推出数字乡村综合服务平台，通过“一窗受理”的服务方式，满足各级农业农村管理部门及广大农村集体经济组织的资产、资源、资金信息化管理需求，目前已经与470家区县级农业农村局达成签约合作，覆盖31个省、141个地市。

与此同时，工行紧抓国家加快培育发展数据要素市场改革机遇，积极开展与政府大数据平台对接建设，深度参与智慧政务、智慧城市等建设，打造商业价值与产业价值、社会价值、公众价值并举的生态体系。去年，工行作为唯一银行成功参加上海市政府公共数据开放首批试点，利用政府采购数据创新“政采贷”。借助多维度平台数据创新融资产品，又与北京市经信局合作推出基于社保、纳税等政务数据的“普惠大数据信用贷款”；还与重庆市政府大数据平台对接，推出“公积金贷”“社保贷”等。

数字化竞胜棋局再落重要一子，作为金融行业数字化、智能化建设的领跑者，工行积极探索建立有利于数字技术、数字业态创新的组织机制。2020年，工行聚焦数字化转型的体系化建设，抢抓数据生产要素改革历史机遇，成立了数据智能中心，落实开展大数据和人工智能平台技术创新、金融数据体系建设、场景应用创新、对外交流合作、生态赋能建设和领域政策研究等方面的工作，从而使工行数字资产应用和数字生态建设日臻完善，推动形成业界中数据融合应用的最佳实践，打造数据要素市场建设的行业标杆。

专业化研究力量锻造技术优势，工行依托金融科技研究院近500人的专职前沿技术研究团队，紧盯全球新技术发展动向，聚焦全行业务转型需要，创新形成具备大容量、高并发、易扩展特性的数据库能力，同业首家使用国产数据库完成分析型数据库转型，自研分布式数据库体系可支撑海量数据存储、高并发量联机处理、快速横向扩展，为银行业探索出可行的技术路径。与此同时，金融科技研究院坚持需求导向和问题导向，建立开放灵活的“产学研用”联动机制，与全球头部企业和顶尖高校开展数字化转型的紧密合作。

体系化人员培养奠定坚实基础，工行以打造“懂业务、通技术”的复合型人才队伍为目标，持续加强数字化转型人才队伍建设，激发员工应对数字化转型的创造性，不断培养业务人员的科技思维、拓展科技人员的业务视野，为全行数字化转型奠定了坚实基础。据年报披露，截至2020年年末，工行金融科技人员3.54万人，占全行员工的8.1%，居同业第一。

04数字基因外延式赋能价值输出