参赛单位：南京三百云信息科技有限公司

案例名称：汽车金融全栈式解决方案伽马数字化业务中台

案例简介：

构建汽车金融全流程服务闭环，打造成熟且适用于汽车金融全场景的全栈技术解决方案。通过使用动态字典，工作流引擎实现金融项目的灵活变更与部署，通过对接行内信审系统，支持开展渠道作业或对接资产平台作业。通过可视化决策引擎以及多种建模方式，提供自主建模，自主优化风控策略的工具，基于实际展业中产生的数据，结合实时监控大盘与实时预警机制，为银行提供业务&风险双维度的渠道监控，建立渠道评级体系，增强渠道管控能力。

创新技术/模式应用：

汽车金融行业的发展趋势将体现在业务模式多元化、资金构成多元化以及技术手段多样化方面。零售汽车金融的科技应用包括人工智能、云计算、大数据、区块链技术等，应用范围涵盖贷前、贷中、贷后整个汽车金融链条，形成闭环。

车300成立7年以来，累积了数亿条真实数据，建立了海量的汽车价格信息库，数据累计调用量已经突破52亿次。在大数据、价值计算引擎、残值数据算法、学习型人工智能技术的基础上，建立精确、透明、快速的二手车估值体系，已成为行业标准之一。基于七年沉淀的海量汽车行业独有真实数据，唯一家拥有基于“申请、放款、逾期、不良”闭环数据行业风控模型。实现车贷贷前反欺诈、贷中贷后持续跟踪监控、资产包穿透扫描等功能，KS值：0.5+，行业领先。

中台架构被认为是目前汽车金融数字化转型下重构IT的最佳选择，它可以集合整个企业的运营数据能力、产品技术能力，通过业务数据化、数据业务化，对各前台业务形成强力支撑，让一线业务更敏捷、更快速适应瞬息万变的市场需求。伽马数字化业务中台集成：垂直于车贷行业的风控专家-伽马风控系统、车300基于人工智能的二手车远程检测定价系统-“快定价”、车300基础数据库等，多款高市场覆盖率的标准化产品。

在此基础上，通过AI 技术在Fintech上的应用，结合汽车金融与交易数据，采用科学的数据挖掘与机器学习方法和理论，为汽车金融风控领域提供专业的、系统的解决方案。

通过信息化管理，实现市场获客、签约、审批、放款、监控等环节信息化、智能化，从而实现对汽车融资租赁客户从获客到内部审批、签约、监控、抵押、还款、车源管理等全过程的线上管理。

采用SpringCloud微服务架构，可以动态横向扩展业务应用节点，能够在实时增加系统吞吐量的同时，保证业务的健壮性，避免单点故障。实现对汽车融资租赁客户从获客到内部审批、签约、监控、抵押、还款、车源管理等全过程的线上管理。

通过科技手段助力汽车交易和金融行业向智能化、高端化转型，构建汽车交易和金融新型基础设施。

项目效果评估：

伽马风控系统向银行、保险机构、汽车主机厂及车贷金融公司等汽车金融领域客户，提供包括贷前反欺诈、贷中资产实时监控、逾期分析、资产评分和风险预警等一站式智能风控服务。在收到查询请求后秒级完成相关评分计算，并返回查询结果，每日协助金融机构处理两万笔的贷款申请，相较传统方法，整体效率提升60%。

伽马贷前反欺诈资产识别可挡住约3.21‰ 的风险，实现车贷行业的联防联控，数据表明放款后一周内产生的某种类型的风险事件，资产的实际逾期率超过90%，不良率超过30%。贷后提前平均提前42天发现资产风险，各项技术指标均属于国内领先水平。 目前已经服务金融机构超过1000 家，过件资产超过650万笔，过件金额约为5000亿元（人民币）规模。客户风险部分，以2019年的数据为例，伽马风控系统减少了约0.32%的不良率，降低客户损失超过10亿元。

二手车交易分散全国各地，且车况车价不透明，银行不敢对二手车的消费者进行贷款。直到车300“快定价”的出现，实现了对于二手车当前价值以及未来残值的准确评估以及风险控制，让更多金融机构可以放心的为二手车金融需求提供各种贷款服务，实现服务下沉。

车300“快定价系统”年均评估车辆100万台，日均完成3000单，峰值8000单，问题车（事故火烧水泡）鉴别率远超行业平均水平。分析机构Frost & Sullivan数据显示，从2013年至2018年，二手车金融市场规模从77亿元增至1502亿元，CAGR为81.3%，效果显著。

车300为平安银行提供了伽马贷前反欺诈、资产风险监控、联合建模、车型库数据等服务，作为强大的资产后备服务机构，解决平安银行在贷资产及车辆处置问题。为中国工商银行、中国银行、中国农业银行提供伽马贷前反欺诈、资产风险监控、新车价格数据指南、二手车远程检测定价等服务，建立适用于全局的关联欺诈信息库，为合作伙伴提供更准确、更全面的反欺诈服务。

项目牵头人：

许伟 三百云创始人&CEO

责任编辑：方杰