参赛单位：中国农业银行股份有限公司

案例名称：小微企业银企云联服务

案例简介：

为了增强对公金融服务的普惠性，帮助中小微企业“上云用数赋智”，满足客户与银行低成本、便捷直联需求，农业银行通过开放银技术，将金融服务部署在云端，与用友、金蝶、浪潮等第三方云应用对接，实现业务线上开通，小微企业无需开发，无需部署前置机，无需运维，无需支付任何直联费用，即可在第三方应用中使用预约开户、余额、明细查询、支付、代发、回单等金融服务。同时在企业网银、掌银引入第三方应用，为小微企业提供非金融增值服务。

创新技术/模式应用：

1.开放对接。

本项目基于开放银行技术，构建了一套基于客户授权的开放银行接口服务解决方案。第三方平台可通过农行开放银行门户网站注册申请对接。

2.线上授权。

本项目通过开源框架组件Spring Oauth2.0，实现了用户在第三方平台线上授权开通。客户授权开通时，通过第三平台请求服务，需要获取token，客户网银管理员使用U盾签名，确认授权。

获取token的同时，银行端将token与企业网银用户身份进行绑定，赋予token与网银用户相同的账户操作权限，确保了客户数据安全。

3.便捷普惠直联服务。

通过开放银行平台，农业银行将小微企业最常用的账户余额明细查询、电子对账、回单打印、转账支付、线上发薪、预约开户等金融服务对外发布，嵌入用友“好会计”、金蝶“账无忧”、浪潮“云会计”、“云进销存”等多款小微企业云应用软件中。业务线上开通，小微企业无需开发，无需部署前置机，无需运维，无需支付任何直联费用。同时在企业网银、掌银引入第三方应用，为小微企业提供非金融增值服务。

项目效果评估：

1.抓住企业痛点，解决中小微企业数字化转型的实际问题。

传统银企直联模式，需要部署前置机，系统和银行对接和后期维护成本高，中小微企业无力负担；企业财务记账时，企业财务人员需频繁登录网银查询账户流水，手工录入会计软件，记账效率低；线上经营时，订单支付信息需要人工通过进销存软件导出单据，再请财务人员手工录入企业网银转账，经营效率低。

2.金融科技创新，实现全线上化服务和金融服务安全输出。

通过开放银行技术、Oauth2.0、数字证书等金融科技，农业银行的“银企云联”产品实现了金融服务的全线上授权开通和开放输出。中小微企业无需线下签约，通过开放银行授权模式，使用企业网银数字证书，在线上免费开通银企云联服务，授权银行将金融服务嵌入该客户使用的第三方云应用软件中，确保金融服务在安全授权协议下的开放输出。

3.构建共赢生态，实现中小微客户服务可持续发展。

基于中小微企业“上云用数赋智”的数字化转型需求，农业银行主动和金蝶、用友、浪潮等多家第三方云应用厂商合作，构建共赢的服务生态：银行通过“银企云联”服务提升了中小微客户黏性，第三方云应用厂商通过银行获得了大量客户，中小微企业通过银行和云应用厂商提供的服务降低了数字化转型的成本，提升了生产经营效率。

项目牵头人：

鲁明纲

中国农业银行网络金融部企业网金处处长

项目团队成员：

业务：罗爱华、郑飞、安鹏、王蒙、周云杉、刘建军、姜勇、李剑（北京）、张锋（山东）、姚岚（深圳）

技术：王利强、叶涛、操先良、范磊、张瀚文、胡凯健、于海涛、齐家欣、杨杰荣、肖应伟

责任编辑：方杰