参赛单位：江苏银行股份有限公司

案例名称：苏银链网贷合同可信存证

案例简介：

江苏银行自主建立的苏银链平台，秉承先进性、安全性、可靠性、成熟化、平台化、可视化原则，基于开源框架重构底层架构，提升并发效能，集成国密加密，实现可视化运维管控。

江苏银行依托苏银链平台在2020年建设了网贷合同可信存证场景：客户通过我行自营及联合贷款产品签约的电子合同，实现了链上加签、链上验章、影像存证、链上留痕，数据防篡改，流程可追溯，有效保障了合同的有效性，显著提升了合同存证的安全性。

创新技术/模式应用：

1.区块链创新技术

近年来区块链技术飞速发展，区块链平台需紧跟前沿技术；同时在国内政策推动下，金融业加快推动区块链产业创新发展。值此契机，江苏银行于2020年对江苏银行区块链平台--苏银链平台进行技术升级，同时将区块链技术应用于网贷合同签署场景，利用区块链不可篡改、可追溯特点，实现网贷合同的可信存证。

江苏银行苏银链平台基于fabric进行了性能优化、提升数据处理速度，交易吞吐量得到量级提升、质级突破。对平台进行了国密改造，提升安全性能，保证上链数据更加安全可靠。同时还打造了可视化的管控平台，实现了链码升级安装、应用监控、节点快速部署，链上数据快速查询，让苏银链的运维更加简单。整体上实现了区块链安全、性能、运维全方位提升。

2.区块链模式应用

2005年出台的《电子签名法》规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。2018年9月《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十一条：当事人提交的电子数据，通过电子签名、可信时间戳、哈希值校验、区块链等证据收集、固定和防篡改的技术手段或者通过电子取证存证平台认证，能够证明其真实性的，互联网法院应当确认。此规定通过司法解释认可了区块链电子证据的合法性。

区块链技术的不可篡改、可追溯的特点可以完美实现可靠电子签名中对电子签名、数据电文修改能被发现的要求。其与电子签名技术结合，可实现以区块链为基础的可信存证。

随着互联网金融的快速发展，江苏银行先后上线自营贷款产品以及与外部商户合作的联合贷款产品，该类产品省去了线下办理时的面签环节，给客户使用带来了便利，但申请人没有线下面签、签订合同时没有手写签名，给业务申请过程中的防抵赖性、合同存证合法性带来一定挑战。

苏银链网贷合同可信存证特点

江苏银行将区块链技术应用到网贷合同可信存证场景，也是为了解决实际业务流程中的痛点。客户在线申请我行贷款时，需要生成电子合同、对电子合同签章用印。以往，为保证合同内容不可篡改，需经过可信机构的认证、签章用印流程等环节，整体流程长，而且交易处理能力有限。现在，苏银链实现了电子合同签约流程及电子证据保全均在链上，链上的电子合同数据进行全节点共享，确保了存证信息不可篡改，保证安全性。同时，平台还将用户在签订合同过程中的所有交互信息过程以链式结构保存在区块上，可以最大限度还原合同签订的过程。

项目效果评估：

江苏银行网贷合同可信存证，基于江苏银行区块链平台“苏银链”将区块链技术应用到自营贷款产品及联合贷款产品中关键的合同签订流程，在原电子签名的基础上，使用区块链记录借款发生时间，同时将合同存证上链。

一方面，区块链技术不可篡改的特性确保每一条合同存证记录准确表示借款发生时间及借款合同内容的真实性；另一方面，区块链智能合约的流程驱动，确保贷款业务的高效性和信息完整性。区块链技术的接入，增加合同可信度以及安全性，实现网贷合同的可信存证。

江苏银行苏银链可信存证有别于常见的存证平台，后者为普通消费者提供电子存证服务，消费者购买存证服务（如存储费用）自行上传证据，在互联网法院判定时仍由消费者自行取证。苏银链可信存证依托于特定业务，将业务中关键信息在业务发生时通过区块链存证，存证行为不通过消费者而由业务本身触发。

苏银链网贷合同可信存证具备多方面优势：

1. 从交易层面来看，客户的每笔关键信息（网贷合同）均进行存证，准确记录实际交易时间及签署内容，链上留痕，确保交易发生及存证内容真实可信。

2. 从客户层面来看，客户不必自行存证，不必为存证服务支付额外费用，减少客户时间花费及金钱支出。

3. 从技术层面来看，区块链属于多方共识，链上各方共同背书数据的真实性与完整性，增强了法院或审计机构对于证据及交易的认可度。

4. 从生态治理角度上看，区块链属于联盟的方式，这种方式有利于发展一个生态。有助于互联网法院对生态进行规则的输出与治理，构建良好的沟通渠道。因为作为链上的节点与应用方，无论是政府、法院还是区块链企业都愿意通过区块链的方式去“链接”彼此，共同构建完整的生态。

基于区块链的可信存证，真正让电子存证进入一个靠技术和制度规范塑造的诚信商业空间。同时也引发了商业模式的转变，从现在以竞争思维为主的平台经济，全面进入到以合作、共享、协同、共赢为主的生态经济。在这个生态里面会形成不同的平台、不同的系统，平台和系统是合作而非垄断的关系，数据是开放的、可交换的，从而实现生态共建共治共享。 

项目牵头人：

唐然、区块链项目总监

责任编辑：韩希宇