作者单位：中国建设银行合肥电子银行业务中心

在激烈的内外部竞争的推动下，我国银行业发生着深刻的变革，数字化转型逐渐成为新的重要趋势。在这一趋势下，金融科技的应用和发展给银行带来了机遇和挑战，科技与金融的关系，从支持、支撑，到驱动、引领，科技开始改变金融服务形式。在此背景下，开放银行成为金融科技领域的一个热点话题，并在全球呈现快速发展态势。

自被称为“开放银行元年”的2018年至今，从市场推动下自主探索，到行业自律和监管引导，开放银行在国内已有3年的发展历程。本文试图在复杂的市场环境和社会背景下，探讨开放银行的未来发展的方向。

（一）国内开放银行业未来发展的趋势

1.政策引导行业标准规范发展

不同于国外主要由政府主导，自上而下地建立政策和制度引导和规范行业发展，国内开放银行业的发展更多地受市场力量的驱动，市场主体自发入局促进行业发展，监管在对市场的协调中共同推动发展。

目前，监管部门暂未就开放银行建立统一的标准体系和机制。2020年初发布的《商业银行应用程序接口安全管理规范》和《个人金融信息保护技术规范》，迈出了对开放银行技术安全和数据规范管理的第一步。随着行业的不断发展，为更好地规范开放银行的业务生态环境，防止系统风险和市场失灵，监管机构必将推动行业标准的制定，并逐步建立起完备的制度框架，发挥规范引领作用，引导开放银行业科学健康发展。

2.多方入局加速行业变革转型

传统的商业银行以独立提供产品和服务为主，凭借行业特殊性，很长时间内在市场上拥有强势的话语权。而开放银行由于其基因特质，打破了原有的在监管框架下、以商业银行为主导的业态，参与主体及其影响力产生明显变化：

一是监管机构对行业发展产生更加重要的影响。传统银行业的经营思路及产品设计是在既有的、确定的监管政策指导下进行的，其发展与政策指向性基本一致，通常情况下，业务发展中途受监管要求转变方向的概率较小。而开放银行业务和政策均处在探索阶段，监管方的任何动态都可能对业务发展产生深远影响。

二是在当前市场背景下，开放银行呈现明显的市场融合、共建生态的特征，市场由银行主导，转变为银行、金融科技公司和第三方合作平台协同，银行方的管理架构、运营理念等都将产生重大调整。

三是随着服务模式的转变，传统银行“产品中心”将加速向“用户中心”转变，用户需求和体验导向性更加明显，客户参与度和对业务发展的影响程度更深。

3.由割裂竞争向联盟竞合转变

在互联网金融的上半场，以银行和互联网巨头为主要力量的市场主体主要呈现“割裂竞争”的状态。一方面，银行业内部，不同性质的银行，如国有银行和股份制银行，同一梯队内不同的银行个体，如建行和工行，相互之间是各自为政、激烈竞争的状态；另一方面，银行机构的业务和客户受到飞速发展的互联网金融巨头的不断蚕食，一定程度上双方产生较为尖锐的对立。

而在下半场，随着市场加速向线上转移，整个互联网金融呈现出明显的“共生共赢、开放金融”的趋势，B2B2C的行业生态方案成为主流共识，开放银行将呈现“跨界竞合、联盟竞合”的显著特征，自主创新的基础上，寻找伙伴深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，整合业务生态，构建线上线下全方位金融服务格局成为未来开放银行发展的主要趋势。

4.场景运营或将成为主要战场

“生态为王”的新型业态下，开放平台帮助金融机构融入场景，塑造生态，依托生态服务用户，其以用户服务为纽带的理念，拓展了客户边界，凸显了潜在客户的价值。这将推动银行服务模式以用户需求和体验为导向转型，从而使得业务从封闭的内部场景向开放的外部场景延伸，以更加贴近个人消费者生活、企业消费者生产和经营的方式提供服务。

通过与场景生态合作伙伴的深度合作实现用户服务能力的提升，如何切入消费者真实需求，将银行产品融入各类场景，联合各类优质商家和社会机构，打造跨界融合的场景生态，通过提高运营水平，实现与用户的持续互动，或将成为开放银行价值提升的主要战场。

（二）对商业银行开放银行建设的启示

1.重视合规风控体系的建设，推动持续发展

一方面监管机构“政策引导行业标准规范发展”的必然趋势下，合规风控体系的建设对于业务的可持续发展具有举足轻重的重要意义；另一方面，开放银行的发展模式下，金额账户的关联性、交互性不断增强，金融活动的实时性和不间断性愈发明显，金融风险构成的交叉度和复杂度更加突出，这对风控系统的实时性、精准性和穿透性提出了更高的要求。

因此，开放银行的长足发展，首先要重视合规风控体系的建设。

一要重点关注监管动向和行业动态，组建专门的团队，及时研究掌握政策要求和发展指引，了解同业发展前沿；

二要加快建立安全管理制度，充分应用存储加密、访问控制、标记化信息安全审计措施，强化信息保护能力，加强对第三方合作伙伴的身份认证和金融安全限制，定期组织开展风险排查与安全评估，提升开放银行信息安全保护水平；

三要合理利用金融科技优势，深化运用人工智能、大数据等新一代数字技术，实现风险监控和处理系统的科技升级，逐步实现数据实时化采集、风险智能化分析、结果可视化呈现等功能，保障开放银行安全、健康、可持续发展。

2.加速智慧运营体系的建立，赋能价值重构

银行业传统的运营模式受部门制分工的影响以条线模式为主，近年来不断进行集中化迈进，已部分地实现模块式统筹。

全面立体的智慧运营体系既是开放银行迎合市场趋势发展的需求，一定程度上也基于其特殊性质，打破部门壁垒，为银行业运营转型尝试提供契机。

一是明确定义运营目标以支撑业务战略的转变，有的放矢地规划发展路径，持续追踪量化的运营指标并及时根据运营成效进行调整，确保目标导向；

二是扩大运营边界，突破传统银行业狭义运营的思维局限，深挖流程价值链上的各类效率提升潜力，在标准化、规模化作业的基础上，加强多渠道和统筹管理实践；

三是统筹优化流程，基于“统筹”思维而非“过程”环节，建立“端到端”的流程视角，以简明化、标准化、集中化、自动化进行流程再造；

四是建立组织机制保障，包括明确管理机制，配套专职团队和资源，适配治理机制等；

五是运营能力建设，一方面是专业运营团队的培养，以“人”为核心，培养市场化多元响应的多维立体的运营能力，另一方面，以科学、精细为运营管理的基础，关注结果，管理过程，价值导向。建立智慧运营体系，打造核心竞争力，赋能价值链重构，实现可持续发展。

3.强化行业头部机构的合作，塑造合作典范

银行以其“专业”“稳健”的价值主张，具有牌照、风控、金融交易数据等优势，而互联网机构以“敏捷”“高效”的特点，坐拥流量、技术创新和客户行为数据等资源。

随着市场格局由竞争走向竞合，银行应加强战略合作，增强服务能力，强化与其他行业头部机构尤其是互联网巨头的合作，深化合作伙伴的利益共享机制，共享生态繁荣红利，以开放的心态主动融入行业供应链，拓展行业综合解决方案，整合资源进行服务交叉、打包营销，为各类市场主体量身打造个性化的产品和服务套系，提供差异化服务，建立专享服务区，以一站式服务为目标，在将金融产品嵌入到各类应用场景中去的同时，全方位地为用户提供其他便捷的非金融服务，塑造合作典范，扩大宣传和社会影响力。

4.深化场景、生态圈的打造，实现共生共赢

在当前市场背景下，借助第三方平台尤其是互联网流量巨头，深度融合外部场景，定制行业解决方案，共建生态圈，是银行进一步触达用户、有效响应市场需求的最佳选择。

一方面要加快开放银行管理平台建设，打破银行服务壁垒，延伸银行服务边界，实现对B端机构智慧化金融赋能，拓展C端经营外延，推动金融服务渗透到用户日常生活，助力银行优势服务融入外部场景，打造金融开放生态体系。

另一方面要积极与互联网平台合作，共创金融新生态，尤其是加强与电商平台、社交平台、搜索平台等互联网平台企业的深度合作，互为平台，互为流量，协同服务平台上的企业和用户，弥补商业银行市场敏锐度迟缓、场景搭建滞后等方面的不足，加强与互联网企业的跨界联合营销，实现从原来的单一获客模式转向深入生态链、产业链的批量获客方式，构建“场景+金融”新生态。

结语

国内开放银行总体上已基本完成初步建设，在走向纵深发展的道路上，解决好“如何定位”，“开放给谁”，“开放什么”，“如何开放”等问题，是数字经济时代下，抓住开放银行的发展战略机遇的重点。

总体来看，“开放”的趋势已经形成，商业银行应借力开放银行的东风，不断深化数字化转型的广度与深度，跳出传统业务领域，进行全方位金融服务的有益探索。

责任编辑：王超