原载：新金融琅琊榜（公号ID：finrank）

作者：董云峰编辑：叶冬

面对百年未有之大变局，商业银行比以往任何时候都更渴求“第二曲线”。

生态圈2.0——这是国际咨询机构麦肯锡对银行业“第二曲线”的定义。麦肯锡认为，银行业正处于转型制胜的关键期，不仅要经营好“第一曲线”传统业务，还要通过“第二曲线”生态圈2.0战略实现成功飞跃，让“第一曲线”和“第二曲线”共舞。

纵观近期出炉的上市银行财报，可以看到，领先的商业银行已经在生态圈2.0的路上迈出了坚实的步伐。从工商银行、建设银行到兴业银行，都在以前所未有的力度推进生态圈建设。

值得注意的是，兴业银行在年报中的表述令人耳目一新：以“场景驱动、科技赋能、开放共赢”的平台运营模式，打造FGBC融合赋能新生态，形成“连接一切”的能力。

从银银平台科技输出到构建“连接一切”能力，兴业银行一直紧跟金融科技浪潮，不断自我进化，从单向输出到双向互动构建生态系统，探索数字化经营模式。

在去年10月发表的《中国银行业CEO季刊》中，麦肯锡指出，如果说生态圈1.0是银行传统业务在线上的延伸， 那么来到生态圈2.0，银行需要在“用户运营-服务创新-价值转化”上形成经营闭环；在经营思路上，严格践行“以用户为中心，以服务为导向”。

麦肯锡建议，商业银行应当推动GBC一体化，积极发挥对公业务的优势，连通政府(G)、企业(B)、个人客户(C)生态圈，并让三者形成良性循环，互相牵引。

从年报来看，工行强化政务、产业、消费（GBC）三端联动，进一步夯实客户基础；依托智慧银行信息系统（ECOS），全面打造赋能零售、对公、政务、乡村、同业等领域协同发展的数字新业态。

与工行类似，建行按照“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营策略，强化C端突围，着力B端赋能，推进G端连接，广泛延伸金融服务触角，有效实现无处不在、精准触达的银行服务模式。

兴业银行则积极打造三大生态圈：一是场景生态圈，增强客户粘性和结算性存款沉淀能力，扩大客户规模，夯实商行基础；二是投行生态圈，为表内外资产构建提供充足来源；三是投资生态圈，以自营和代客双向发力，形成新的大财富业务格局。

其中，场景生态圈扮演着至关重要的角色。兴业银行以链接生产生活和公共服务场景为切入点，加快金融科技与行业生态的深度融合，将优势从 F 端（金融机构端）延伸至 G 端（政府端）、B 端（企业端）、 C 端（零售端），实现批量化获取客户、自动化沉淀存款、精准化提供融资。

相比同业，兴业银行着重强调了F端，并将其单独拿出来与G、B、C三端并列，这也是该行生态圈战略的最大看点。

长期差异化的发展，兴业银行在同业与金融市场领域形成了较为宽阔的“护城河。早在2007年，其在业内率先推出的银银平台便具有开放银行特征，以标准化接入模式，向中小银行输出科技和产品服务，打造同业金融生态圈。2018年兴业银行提出“商行+投行”战略，将同业业务重新定位为“金融市场综合运营商”和“金融机构综合服务商”，赋予了全新的生命力。

通过FGBC融合赋能，打造场景生态圈，给兴业银行转型带来了明显成效，成为该行迈向高质量发展的重要推手。

在F端，兴业银行以“清结算+存托管”为基础，连接各类金融机构、金融基础设施客户以及客户的客户，形成互补协同的金融生态。去年银银平台服务法人机构2177家，支付产品结算量超过7.06万亿元，同比增长19.58%；非银资金管理云平台累计上线750家，对主要非银金融机构覆盖率升至75.15%，证券资金结算量18.59万亿元，同比增长25.61%。

在G端，兴业银行丰富完善“福建金服云”场景和产品，落地“宁夏金服云”平台，上线青海医保电子凭证项目、武汉公积金中心开放平台等，持续丰富场景生态；通过推动中央及地方各级财政代理业务链式营销，机构日均存款（不含全国社保存款）较上年末增长7.52%至7,297.52亿元，其中结算性存款占比50.52%。

在B端，聚焦重点行业推进场景生态圈，去年在医疗、教育、住建、交通等重点行业新增将近900个项目，累计带动对公客户增加将近7500户，带动日均企业存款2665亿元，其中结算性存款占比45%。

在C端，兴业银行外接场景、内引场景齐头并进，构建“金融+生活”生态圈。去年末手机银行客户突破3,700万，较上年末增长18.19%；信用卡“好兴动”APP 注册用户达到2,101万，较上年末增长66.06%。

其结果是，通过互为场景、互为服务、互相引流、互相促进，兴业银行的客户粘性和结算性存款沉淀能力大幅增强，商行基础得到夯实。

从数据来看，去年兴业银行的企业金融客户突破90万户，零售客户逼近8000万户，同业负债付息率整体下降66个基点，法定利率存款增长近13%，存款付息率下降13个基点。

对于科技与生态的关系，兴业银行行长陶以平一语中的：“无科技，不生态。”

兴业银行有着深厚的金融科技基因，该行长期奉行“科技兴行”战略，于2007年率先推出涵盖科技输出服务在内的银银平台，并于2015年率先成立银行业首家金融科技子公司兴业数金，均引领了行业风潮。目前兴业银行已成为国内最大的商业银行信息系统提供商、金融云服务提供商、流程机器人提供商之一。

近年来，兴业银行持续推动银行经营理念与数字商业逻辑的有机融合，通过金融科技积极赋能场景、投行、投资生态圈建设，以金服云平台、钱大掌柜、财富云平台、兴财资等为代表的开放平台持续建立健全，为“商行+投行”业务布局注入新动能。

比如，兴业银行负责建设运营的金服云平台，汇集福建省17个部门、约4400项涉企数据，打破“信息孤岛”，通过大数据精准画像，开展线上融资。到去年末，上线一年多，注册企业即达到9.4万户，解决中小微企业融资需求1.2万笔，共计439亿元。

投资领域，该行搭建了三大平台：一个是“钱大掌柜”，主要面向行内外零售客户，年底注册用户已近1500万。一个是“机构投资•交易平台”，主要面向各类金融机构，以“资产交易、理财投资、资金撮合”为主要功能，年底注册用户近2000家，产品销售超过1600亿元。还有一个是“财富云”，主要面向银行同业，为合作机构提供银行理财等丰富的财富管理产品，去年销售财富产品近1300亿元。

正如陶以平所说，于兴业银行而言，科技已经从过去起支持保障作用的“贤内助”，现在转变成为起引领创新作用的“半边天”。

2020年，兴业银行全面释放金融科技动能：数字化业务与业务数字化水平稳步提升，中后台管理精细化、智能化能力持续加强；全集团上线智能风控模块，构建互联网贷款模型，实现风险预警、模型分析、内控管理的实时化、智能化；加快探索人工智能应用场景，有效释放人工服务压力。

据了解，兴业银行在去年基本完成金融科技体制机制深化改革，将科技研发人员成建制注入到科技子公司兴业数金，实施更加市场化的激励机制，并建立“BA（业务分析师）+SA（系统分析师）”协同机制，提高科技对业务需求的响应效率和服务能力。

数据显示，截至2020年末，兴业银行信息科技人员占公司员工总数比例约4.82%；同时持续加大投入，在全行成本收入比下降的情况下，信息科技投入继续大幅增长36%，也远高于银行业20%的平均增幅。