近年来，数字化转型和科技赋能已经成为银行发展的核心驱动力和必经之路，其中包括运营和风控模式等。

今年1月底，银保监会工作会议首次提出，要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术。3个月过去了，《中国经营报》记者了解到，多家银行加大了投资和投入力度，尤其中小银行风控产品的应用场景和市场需求持续扩大。

银行在科技风控转型过程中存在哪些难点？银行需要在哪些领域加强投入？在金融机构的数据治理和信息安全建设方面有哪些建议？对此，记者专访了中国金融认证中心(CFCA）董事长兼总经理胡莹。“目前，监管层要求金融服务的核心环节和核心要素，要由商业银行去有效地控制在自己的手里。科技风控上线后，能多大程度实现自主决策、替代目前的常规做法，取决于科技风控的稳定性和成熟度，这也是全行业需要关注的问题。”

中国金融认证中心(CFCA）董事长兼总经理 胡莹

《中国经营报》：目前，银行在强化科技风控的过程中，存在哪些难点？

胡莹：随着金融科技生态的不断完善，金融科技能力输出和对接的难度将会逐步降低，但中小银行在强化科技风控的过程中，可能有几个难点值得关注：一是文化和组织变革。数字化转型和科技赋能，涉及企业业务、系统、市场等多个价值链要素的重构和重组过程，文化塑造和组织变革是落地实施的保障，是企业开展数字化转型的重点，同时也是难点。

二是产品和服务适配性问题。中小银行从企业使命、业务场景、资产结构以及风险敞口等方面都具有独特性，科技赋能风控不能简单复制或照搬大银行的做法，解决这个问题既需要金融科技服务提供商深入研究中小银行特点，提供差异化、定制化产品和服务，也需要中小银行深入挖掘自身业务特点，创造性地整合金融科技能力，这对人才队伍建设等均提出不小挑战。

三是需要持续提高真正有效的科技风控质量。目前常规的科技风控手段仍然需要人工干预，例如，有些信贷评分模型的准确率较低，需要人工辅助。科技风控上线后，能多大程度实现自主决策、替代目前的常规做法，取决于科技风控的稳定性和成熟度，科技风控辅助人工决策与完全自主业务决策，所需要的业务流程和科技能力水平差别很大，中小银行如何持续调整优化实现自主决策很有挑战，也是全行业需要关注的问题。

《中国经营报》：在强化金融科技风控的过程中，对中小银行而言，尤其需要银行加强赋能的是哪些领域？

胡莹：目前，我国中小银行数量众多，但总资产规模仍然较低，多数中小银行是扎根当地、服务地方实体经济发展的重要机构，包括服务中小微企业和乡村振兴战略实施。相对而言，人工智能、大数据、云计算、区块链、数字金融安全方面的自建成本很高，中小银行较难产生合理的投入产出效益。

我们认为，中小银行尤其要关注以下方面：要加强金融科技风控赋能在线业务，例如，为在线信贷评估、在线信用卡申请等零售业务的开展、在线理财KYC、手机银行远程服务交付、移动支付反欺诈、在线本地生活服务身份校验、在线客服等环节赋能，提升中小银行的数字化运营效率，真正利用金融科技风控实现降本增效；借力大中型银行的科技输出能力，加强和银行科技子公司的合作，考虑购买成熟的技术解决方案和云服务等，赋能自身发展；要加强与专业的金融科技公司的合作，对接成熟的专业化服务；加强业务场景风控，深入中小银行业务场景，例如，供应链金融、汽车金融、教育金融等场景，针对性地提升科技赋能方式。

胡莹：在数据治理和信息安全建设方面，我们建议中小银行，首先要进行顶层架构设计，以行业优秀实践为参照，结合银行的实际情况，设计适合自己的顶层架构，并达成内部高层领导的一致决议。

其次，银行要加强与第三方厂商在大数据等高新技术及产品方面的合作。与大行的强大科技团队不同，中小银行研发能力偏弱，针对高新技术产品和服务，应更多地与行业内优秀厂商进行合作建设。

最后，中小银行要加强保护客户隐私数据，防范外泄风险。数据作为银行的资产，更涉及到客户的隐私。当与外部进行联合建模时，建议采用联邦学习等多方安全计算，确保银行数据不外泄，保障客户隐私安全。CFCA积极构建自己的生态圈，加大对外生态合作，积极构建能力整合平台，提供开放平台SaaS服务，以OpenAPI、产品、服务和整体解决方案等方式，为客户进行能力输出。

《中国经营报》：在中小银行进行科技赋能时，如何防控安全问题？

胡莹：中小银行进行科技赋能，积极开展线上业务，未来更多将通过线上或移动方式获客。这种未见面的服务方式，需要解决好如下问题：一是如何鉴别互联网远程用户的真实身份；二是在线签署合同有没有法律效力；三是线上流转的交易数据能否防篡改、防窃取，用户操作行为是否不可抵赖。

针对上述中小银行遇到的问题，CFCA给出了综合的安全解决方案。如CFCA的数据服务可以为客户提供网银证书验证、银行卡三四五要素、身份证二要素+人脸核验、短信验证等多种方式，解决远程用户注册时的真实身份核验问题；通过使用CFCA的数字证书服务，确保业务的交易安全及防抵赖，CFCA的数字证书支持多种载体，包括PC和移动端；CFCA的无纸化可信签名系统/安心签产品实现全流程的无纸化；CFCA的证据保全服务则可以为客户业务流程进行全流程的保全，记录事实真相；CFCA提供信息安全咨询与评估、APP检测等信息安全服务，确保银行进行科技赋能的同时，有效防范安全风险。

（本文经作者授权转载）

责任编辑：王超