目前，全球疫情变化和外部环境存在诸多不确定性，世界经济形势仍然严峻复杂。进入“十四五”时期，我国经济金融发展环境也迎来深刻变革，区域中小银行所面临的挑战充满复杂性和不确定性。此外，各大银行纷纷下沉重心抢滩农村市场，互联网金融不断发展，同业竞争加剧，扎根地方的农商银行面临着多重考验。

鹿泉农商银行自实现由农信社到农商银行的改制以来，积极探索新形势下区域中小银行的发展途径，因地制宜提出全新发展战略，即以法人治理为首、以坚守定位为发展之本、以客户需求和团队建设为抓手、以服务和产品为立足之基、以科技创新和风险防控为两翼助推高质量发展，走出了一条更符合区域发展需求的现代化金融企业发展之路。截至2021年2月末，鹿泉农商银行资产总额达到188.33亿元,同比增加25.6亿元，增幅达15.73%，存贷款份额始终位居石家庄鹿泉区银行业金融机构之首。

以法人治理为首、以坚守定位为发展之本，探索商业银行发展和“改名不改姓”的有机结合。2020年3月26日，鹿泉农商银行正式挂牌开业，完成了由农信社到农商银行的华丽转身。改制后的鹿泉农商银行将健全公司治理制度作为长期稳健发展工作之首，按照《商业银行股权管理暂行办法》等管理要求，不断加强党的领导、完善法人治理结构、强化股东管理、健全“三会一层”议事规则，完善适合小法人和支农支小定位的公司治理机制。准确把握自身在银行体系中的差异化定位，坚持回归县域法人机构本源，主动融入鹿泉区战略规划，确立与鹿泉区经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点。坚持“根植鹿泉，服务‘三农’、服务社区、服务中小微企业”的市场定位，围绕鹿泉区“1+3”现代产业和“六区同创”建设发展需求，紧盯区域重点建设项目，加大对园区经济、乡镇特色产业集群、绿色产业和现代服务业的信贷支持力度，充分发挥农村金融“主力军”作用。截至2021年2月末，鹿泉农商银行各项贷款余额110.52亿元，同比增加8.01亿元，增幅7.82%；涉农贷款余额14.7亿元；小微企业贷款余额72.56亿元，其中，普惠型小微企业贷款15.34亿元。

以“双基”共建信用工程为着力点，助力实现乡村振兴。鹿泉农商银行大力扶持乡村新产业、新模式、新业态，不断强化与乡镇政府、村集体合作，按照“一乡一业”“一村一品”建设目标，制定专属性、差异化金融扶持方案，通过签署战略合作协议，建立整村授信示范点，拓展农民小额信贷等方法，为促进农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展贡献农信力量。将“智慧营销平台”精准营销与“双基”工程紧密结合，在城区精准营销企业、商户、社区居民，在农区着力推进整村授信。借助土地承包经营权信息应用平台，主动为有信贷需求的农村经济合作组织、农业企业、现代农业项目、家庭农场和普通农户提供信贷支持，提升区内农业企业和农户的金融服务覆盖率。截至2月末，“双基”共建贷款余额15.9亿元，同比增加5.12亿元；信用户用信户数达到7666户，同比增加3452户。

新冠肺炎疫情发生后，鹿泉农商银行坚持聚焦“六稳”“六保”，并专门推出“复工应急贷”产品，对暂时经营困难企业不盲目抽贷、断贷，并通过无还本续贷、展期等方式帮助企业解决资金周转问题。该行积极落实金融政策，对暂时经营困难企业通过延期还本付息纾困解难。在人民银行推出专项支农支小再贷款政策后，该行迅速行动，累计投放再贷款4.19亿元。截至2021年4月22日，累计延期还本付息530户45.69亿元，其中，普惠小微延期还本付息85户1.8亿元；发放信用贷款6157万元，按照信用贷款激励政策，获得使用2470万元人行零利率资金。

以客户需求和团队建设为“抓手”、以服务和产品为立足之基,打造全方位、立体化发展“引擎”。站在新的历史起点上，鹿泉农商银行继续秉承“客户至上、奋斗为本”的经营发展理念，坚定“客户需求是银行存在的唯一理由”，深度挖掘客户需求，提供定制化金融服务。启动客户信息治理工程，强化对客户资源的深度分析，重视对存量客户的深度挖掘，为客户提供定制化、精准化金融服务；引入大数据采集分析系统，深入推进“网格化”精准营销，细分客户群体，提升营销能力；紧跟消费趋势变化，围绕人、房、车等消费要素，在做好传统消费类贷款的同时，积极探索信息消费、绿色消费、旅游休闲、文化体育、养老家政等新兴消费领域。启动企业文化项目，专门成立项目建设委员会推进项目落地实施，充分发挥企业文化在经营活动中的引领、凝聚、约束和激励作用。该行还建立了鹿泉农商银行培训学院，实施“引进来+走出去”培训战略，不断开拓员工视野，提升员工专业化水平；建立完备的考核晋升机制，严格实行“红黄牌”制度，坚持“能者上、平者让、庸者下、劣者汰”用人导向，给员工良好的发展空间，激励员工勇于担当、敢于作为。

夯实立足之基，全面提升服务质量，努力提升客户体验。鹿泉农商银行从“心”出发，通过晨会、集中学习等方式持续强化服务意识，使“以客户为中心”服务理念深入人心；从“行”出发，以优质文明服务为抓手，通过专家授课、经验分享、体验式训练等形式，不断提升员工职业素养和执行能力。坚持贯彻新发展理念，因需制宜创新金融产品。着重打造特色经营贷款和消费贷款，以场景为依托，开发“车位贷”“中小企业固定资产贷”等特色贷款产品，建立特色鲜明、内容丰富、务实有效、简洁实用的产品体系。积极拓展新型中间业务，不断优化在线便民缴费应用场景，努力做好保险、贵金属、ETC等代理业务，不断延伸服务广度，全面提升客户满意度。

以科技创新和风险防控为两翼，探索“快”与“稳”的有效融合。鹿泉农商银行加快把信息科技从业务“支撑”向科技“赋能”转变，充分运用大数据、云计算、区块链、生物识别、人工智能等金融科技推进数据库建设；启动银研实验室智能办公项目，打造RPA数字员工平台，实现办公高效化、数据精确化、管理精细化；打造“线上银行”，推进互联网金融平台建设，不断拓宽服务范围和应用场景，提高客户金融服务便利性；加强手机端业务平台建设，搭建产品服务展示和一键办理平台，实现线上线下交互融合；有序推进“智慧银行”建设，按照轻型化、智能化、一体化发展方向和因地制宜原则，加快智能柜员机、大额现金柜等智慧银行设备终端的布放，不断提升金融服务便捷性、可得性。开展信息安全等级保护建设，保障全行网络、应用系统及数据安全。

区域小银行的发展，要快更要稳。鹿泉农商银行坚持一体推进，从监督审计、流程银行、合规意识等方面着手构建合规安全的发展环境，持续加强风险防控。加强监督审计，筑牢风险防线。加强党风廉政建设，合理运用“四种形态”，做到精准长效监督问责。充分发挥审计职能、拓展非现场审计功能，统筹推进内部审计制度推广工作。不断完善兼职合规员制度，建立“家访”制度，从苗头上排查风险、解决风险。打造人防、技防、制度防严密防线，通过加强对不良贷款责任人的处理，减少信贷风险发生。完善制度建设，打造流程银行。主动适应市场需求，不断优化调整组织架构，使机构设置与业务发展协调匹配。统筹推进流程银行建设与业务发展，全面梳理业务经营、合规管理、案件防控、法人治理、党建等方面制度，基本完善了制度体系，形成了权责分明，相互制约、规章健全、运行有序的内控机制，并制作流程图，明确流程各个环节所涉及的部门及岗位。2020年，鹿泉农商银行共优化制度370项，有效强化制度管理水平，不断强化合规意识。组织开展高管合规大讲堂、送合规下基层、合规晨会等多种形式合规宣讲活动，开展常态化案防合规培训教育，培训覆盖率达到100%，有效提高员工知风险、识风险、防风险、化风险能力。

新形势下区域性小银行的发展，既不能不切实际盲目追风，也不能墨守成规、故步自封，只有充分结合地区和自身实际，强优势、补短板、守初心、精主业，走出一条因人制宜、因地制宜、因时制宜独具特色的经营发展之路，才能稳步实现农商银行的高质量发展。

（作者系鹿泉农商银行党委书记、董事长）

责任编辑：方杰