中国证券报记者近日发现优酷APP“金融福利”板块上线了一款中关村银行“信用借”产品，最高贷款额度为5万元，年化利率10.5%起，最终以实际授信利率为准。分析人士称，当前民营银行面临发展困境，例如经营战略、人才队伍、科技支撑、品牌建设等，借力场景金融是其自谋发展的方式之一。

转型场景金融

记者查询中关村银行官网发现，中关村银行针对个人的产品主要有三类——“惠E贷”“惠薪贷”和“惠抵贷”，其中“惠薪贷”与优酷APP上线的“信用借”产品较类似。

具体来看，“惠E贷”为个人经营贷款，是由北京地区房产中介公司、房抵贷业务撮合交易公司等线下渠道推介北京有房一族经营用途的信用贷款项目。“惠抵贷”为流动资金贷款，主要面向小微企业、个体工商户的实际经营控制人等。“惠薪贷”则是中关村银行面向受薪人群开发的个人信用消费贷款产品，具有三大特点：一是纯信用，免抵押，纯信用贷款，最高20万授信额度，经线下申请并审核，最高可达30万元；二是速度快，授信、借款全线上办理，最快1分钟到账；三是还款灵活，额度可循环，支持随借随还。

“不同于其他传统商业银行，民营银行在拓展金融服务时需另辟蹊径。转型场景金融，是民营银行的发展机遇。”一位民营银行高管称，由于场景形成的闭环生态圈，客户忠诚度更高；基于场景的服务数据，可以实现“千人千面”的精准营销；实现低成本快速拓展渠道等。

隐形忧患值得关注

中关村银行是北京市首家获中国银监会批复筹建的民营银行，2017年6月6日取得金融许可证并获批开业。

资料显示，截至2021年一季度末，中关村银行的资产总额为417.18亿元。今年一季度，中关村银行实现营业收入2.60亿元，同比增长73.03%；实现净利润0.42亿元，同比增长14.72%。资产质量方面，截至今年一季度末，中关村银行的不良贷款率为0.71%，拨备覆盖率298.18%。资本充足率方面，截至今年一季度末，中关村银行的资本充足率为13.76%，一级资本充足率为12.84%，核心一级资本充足率为12.84%。

业内人士称，尽管目前中关村银行各项盈利指标符合预期，但也存在隐忧。去年12月，中关村银行因“个人贷款管理存在较大缺陷”等被北京银保监局责令改正，并被罚80万元。

某城商行相关负责人指出，当前民营银行所面临的困境更多源于自身经营中遭遇的瓶颈，其经营战略、人才队伍、科技支撑、品牌建设、经营层稳定性等诸多方面存在缺陷，“民营银行还有很长的路要走”。

责任编辑：Rachel