5月23日，国内首家持牌市场化个人征信机构——百行征信有限公司对外公布成立三周年业绩数据。截至2021年5月22日，百行征信累计拓展法人金融机构2084家，个人征信系统收录信息主体超2亿人，面向市场推出征信产品28款，所有产品累计调用量突破7.1亿笔。

此外，2020年底，百行征信推出“白户”征信服务平台，集合了身份核验、反欺诈、智能标签和普惠评分等征信产品。并将个人和企业相关信用信息打通，整合相关资源，推出“数据共享”“风铃风险”“经营分析”“解决方案”等类别产品，应用于小微企业主识别、申贷反欺诈筛查、风险识别、信用画像、贷后监测、科创评估等场景。

2018年5月，百行征信于深圳正式揭牌成立，是首家获得个人征信业务牌照的公司，由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家股东发起组建。2020年7月，百行征信获得企业征信业务经营备案。2020年12月，第二家全国性个人征信机构——朴道征信于28日在北京朝阳自贸区注册成立，主要股东为北京金融控股集团、京东数科、小米公司、旷视科技、聚信优享。

2亿信息主体数据

百行征信披露数据显示，截至2021年5月22日，百行个人征信系统收录信息主体超2亿人，相较去年同期增长了135%。信贷数据源覆盖大型国有银行、全国性股份制银行、城商行、农商行、民营银行、村镇银行、消费金融公司、汽车金融公司、小贷、融资租赁等20余类金融机构。替代数据源渠道数达30个，基本实现个人和企业征信业务中公安、司法、工商、电力、税务、电信运营商、银联、航旅等基础数据源的广泛覆盖。

产品方面，截至5月22日，百行征信面向市场推出征信产品28款。新开发个人征信产品包括场景定制评分、信贷行为标签、多头申请监测、共债预警、消费行为指数，以及客户白名单等，形成了覆盖贷前、贷中、贷后的全流程产品系列；小微企业征信产品包括数据共享、风险识别、经营分析、解决方案等类别。

百行征信披露，在对地方“7+4”类机构进行集中拓展的基础上，重点围绕持牌金融机构开展业务合作，截至5月22日，百行征信累计拓展法人金融机构2084家，基本完成与主要金融机构的渠道搭建，推动1305家机构签署接入协议和产品服务协议；基础征信产品——个人信用报告累计调用量超3.2亿笔，增长了167%，日均调用量增长了100%；信息核验、反欺诈、特别关注名单等增值征信产品累计调用量超3.9亿笔，增长了636%，日均调用量增长了700%；所有产品累计调用量突破7.1亿笔，增长了310%。

百行征信称，自成立之初采取多项措施保障信息主体的各项权益，包括知情权、同意权、异议权、更正权、被遗忘权、投诉权等。同时，针对部分P2P机构已被清退，无法更新数据的情况，分类制定差异化处理方案，协助机构完成数据更新，确保信息主体数据完整、准确。

推出“白户”征信

百行征信称，充分利用征信数据资源优势，深入挖掘支付、电商、运营商及设备等替代类数据价值，集中攻关，设计开发了“白户”征信服务平台，聚焦缺乏信贷记录的“白户”或“准白户”群体开展信用帮扶，满足其真实金融诉求。

“白户”征信服务平台集合了身份核验、反欺诈、智能标签和普惠评分等征信产品，覆盖“白户”信贷全生命周期，并可提供定制化服务，于2020年年底正式上线测试。经金融机构广泛测试，平台产品在信用评估（客群区分）上效果显著，贴合市场需求。截至5月22日，已累计推广机构515家，签署测试协议251家、采购协议182家，平台系列产品日调用量突破100万次。

征信“白户”是当前征信业务建设的重点。中国人民银行副行长陈雨露去年11月表示，普惠金融重点服务的对象往往是缺乏信贷记录，甚至是没有信贷记录的“白户”。据统计，目前全国在校大学生4000万人，工作5年以内的毕业生3900万人，民政低保人群约6000万人，全国小微企业主的数量超过8000万，这些人群和企业中的大部分是信用“白户”，或者“准白户”，人民银行正在积极研究解决他们的真实金融诉求。这是一项复杂的工程，但借助先进的数字化手段和替代数据等服务模式，有望予以解决。

5月23日，百行征信发布《中国信用白户调研报告》。调研报告主要基于互联网消费者调研问卷编制，侧重反映中国互联网消费者中信用“白户”的情况，经调研互联网消费者中的信用“白户”群体，超三成有借贷需求，需求金融集中在1000元—20000元之间；3/4的信用“白户”平均月收入在5000元以下；44%的信用“白户”在有资金需求时优先寻求亲朋帮助；在产生借贷需求时，未优先向金融机构申请贷款的原因，45%的受访信用“白户”认为向金融机构贷款手续繁杂、等待时间太长。同时，调研也反映了信用“白户”群体在征信意识、征信知识储备、对待类征信信息采集态度等方面的情况。

《中国信用白户调研报告》显示，信用“白户”是一个较为庞大的群体，这部分人群长期存在，且其信贷需求在传统信贷模式下没有得到很好的满足。做好信用“白户”的服务工作，对于建立健全金融信用评价机制，有效解决信用“白户”合理信贷需求，助力普惠金融发展具有重大意义。

拓展小微企业征信

在个人征信之外，百行征信成立小微企业征信部，于2020年7月完成企业征信业务经营备案。此外，推动接入“长三角征信链应用平台”，并作为“珠三角征信链”首批上“链”的征信机构之一参与地方征信链建设。

百行征信披露数据显示，目前，小微企业征信库完成基础库建设，支持数据多维度采集和查询功能，已与部分代表性机构签署数据共享协议，已收录超100万家小微企业信息；广泛接入工商、司法、税票、专利、ERP等全国性数据源和电力、社保等地方性数据，初步构建起立足深圳、辐射全国的企业征信服务基本盘；陆续推出数据共享、风险识别、经营分析、解决方案等涉及超过200个接口的企业征信产品和服务，形成了初具规模的企业征信服务矩阵。相关产品自2020年底推向市场以来，调用量迅速提升，目前单日调用峰值超过100万笔。

2020年，受疫情影响，众多小微企业、个体户受到冲击，金融机构普遍面临现有征信记录无法有效评估小微企业，尤其是首贷小微企业信用情况的现状，致使小微企业难以获得必要的授信支持。百行征信将个人和企业相关信用信息打通，整合相关资源，推出“数据共享”“风铃风险”“经营分析”“解决方案”等类别产品，应用于小微企业主识别、申贷反欺诈筛查、风险识别、信用画像、贷后监测、科创评估等场景。

其做法是，一是，整合了金融风险数据和企业替代数据，涵盖信贷、工商、司法、税票、固话、舆情、多头、电力等十余类数据、近百个入模字段，提取企业自身信息、关联方信息、经营关联人群信息等多维度数据，形成各类可定制化的企业征信报告。二是，汇聚了负面风险情况和正面经营情况，以量化评价为原则，形成1个综合风险评分及企业自身风险评分、上下游关联企业群风险评分、经营团队关联人群风险评分、企业经营水平评分、企业成长趋势评分等5个分项评分，既助力金融机构在信审全流程了解小微企业客户情况，也帮助集团性企业充分判断上下游小微企业客户的潜在风险，推动产融结合。三是，推出科创企业征信评估指数，基于企业专利数据，综合技术布局、核心节点专利、技术影响力、技术迭代速度和研发效率等因素，创新研发科创类小微企业征信指数，综合反映科创类小微企业的水平及排名，结合政务补贴申报、金融信贷准入等服务场景。

百行征信称，创新地应用了NLP和机器学习技术，以AHP模型构建企业自身信用、关联人群信用、关联企业群信用和企业经营排名之间的量化表达，通过一致性检验后得到针对于小微企业的综合评估。当前已经服务头部国有银行、消费金融公司、金融租赁公司、金融科技公司等机构。该系列产品自2020年底推向市场调用量迅速提升，截至目前，单日调用峰值高达百万笔，惠及小微企业经营主超过100万户。

责任编辑：王超