原载微信公众号 新金融琅琊榜（ID：finrank） 作者：董云峰  编辑：叶冬

目前，在众邦银行的数智产融生态中，已经链接各类平台超过100家，服务客户数超过2700万户；同时还与工行、国开行等大行展开合作，将自身特色服务输出到彼此生态中。

2014年以来，国内共成立了19家民营银行。

背靠腾讯和阿里，率先落地的微众银行与网商银行，从一开始就坐拥海量资源，被大众看作是民营银行队伍里的“双子星”。

如今，“双子星”之后，谁是追赶者？从2020年末总资产指标来看，追赶速度最快的既不是具有小米集团背景的新网银行，也不是美团加持的亿联银行，而是众邦银行。

成立不到四年的众邦银行，是全国第11家、湖北省首家开业的民营银行，由卓尔控股牵头发起。2019年末该行的资产规模还排在民营银行第7位，2020年初这家位于武汉的银行一度身处疫情中心，受到冲击之剧烈可想而知。令人意想不到的是，众邦银行业务不但快速恢复企稳，而且在年末交出了一份远超预期的成绩单。

据财报显示，截至2020年末，众邦银行资产总额达725亿元，较年初增加306亿元，增幅达73%。除了规模上的提升，众邦银行的资产质量指标与资本充足指标同样排在行业前列：不良贷款率0.65%，拨备覆盖率387.38%；资本充足率14.66%，核心一级资本充足率13.49%。这些指标不仅领先绝大多数民营银行，就是与成立已久的一众上市银行相比也十分出挑。

数字化转型大势下，众邦银行还是全国第五家获得高新技术企业认定的银行，位列全球银行发明专利排行榜（TOP100）第28名。

01抗疫先锋 链通实体经济

众邦银行何以在艰难曲折的2020年逆势崛起？

财报给出了回答：截至2020年末，众邦银行资产总额达725亿元，较年初增加306亿元，增幅达73%。作为抗疫先锋，众邦银行发挥自身科技优势快速推出无接触服务和专项抗疫金融产品，为陷入困境的小微企业快速输血。为支持小微企业复工复产，在“增量、扩面、提质、降本” 等方面相继推出了一系列金融纾困举措。

在疫情发生后第一时间，众邦银行即设立专班运作、推出专项产品、划拨专项额度、建立专项名单、定制专项方案。利用金融科技优势，全面加强“零接触线上银行”建设，创新打造了全线上化普惠金融服务体系；仅用 3 天时间就研发投产线上续贷操作系统；仅用2天时间就推出“战疫云贷”抗疫专项信贷产品，以低于市场3-4个百分点的优惠利率向企业发放；创新推出利率低至4.9%的“众商贷”等产品；“众商贷”汉融通301模式，实现了3分钟申贷、0人工干预、1秒钟放款。

面对大量急需纾困的小微企业，众邦银行率先为湖北企业匹配50亿专项信贷额度。充分运用央行专项再贷款再贴现的政策工具，服务普惠小微企业和规模3000万以下民营企业合计5234笔，共3836户。首开民营银行与政策性大行合作先河，2020年与国开行开展转贷款资金达25亿元，通过线上方式、发挥科技优势，将金融活水传导至产业链“毛细血管”。

在助企纾困过程中，众邦银行主动摸排每一个客户，通过降息免息、减费让利、延期还本付息等一揽子措施，实现“应贷尽贷”、“应降尽降”、“应延尽延”。

数据足以说明一切：截至2020年3月末，众邦银行已办理小微企业贷款临时性延期还本付息超2000笔；截至2020年末，对困难企业实行延期还本和延期付息政策，涉及金额分别达39.75亿元和140.77亿元；全年向小微企业累计放款118亿，同比增长149%，增幅位居湖北省银行业第一位，加权平均利率较 2019年下降151个BP。

这些真金白银的帮扶，虽然在短期内使众邦银行的营收增速、净利润增速不及资产增速，但从长远看，经风雨、共患难之后客户与银行的关系会更加坚实牢固。

在支持经济发展同时，还能够管控风险，才是优秀银行的水平体现，这方面众邦银行同样出色。据银保监会统计，2020年国内民营银行平均不良贷款率1.27%，拨备覆盖率295.44%，而众邦银行这两个数字分别是0.65%和387.38%，大大优于民营银行平均水平，充分显示了该行经营业绩的扎实性。也正因为如此，众邦的经营效益快速提升的成色相当高。2020年该行营业收入达到11.95亿元，同比增长42.67%；实现净利润2.54亿元，同比增长62.78%。

02数智驱动 激活链上信用

王先生是某B2B交易平台上的A钢贸公司负责人，疫情爆发后，房地产、基建、制造业所受影响较大，A钢贸公司合作的几个基建项目都延迟开工，加上物流运输受限使钢材原料供应紧张、价格上涨，公司面临巨大的资金周转压力无法复工复产。王先生首先向2家原先有过合作的银行申请贷款，但由于缺乏抵质押物，贷款申请未能通过。在偶然看到众邦银行发布的“抗疫复产专项金融支持计划”后，王先生尝试着在线提交了相关材料，令他没有想到的是，仅仅2个小时，278万贷款资金打入了公司账户。

王先生遇到的困境，不过是疫情期间众多小微企业主困境的缩影。

在传统银行信贷模式中，缺乏抵质押物和符合银行准入要求的保证人是造成小微企业贷款难的痛点，在疫情爆发期间，这一痛点成了传统银行向小微企业放贷过程中绕不开的难题。而众邦银行之所以能够实现大批量、全流程线上高效放贷，应当归功于其独创的“N+1+N”信用模式。

该模式推动“主体信用”向“交易信用”转化，综合运用人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等金融科技，实现产品标准化、组件化。通过API开放对接各类产业链平台，通过智能数据分析系统透视交易信息背后的信用特征，从而给王先生这样非传统可贷而又急需支持的客户带来了资金及时雨。

据了解，在领先的创新产品和模式加持下，截至2020年底，众邦银行服务小微企业客户 21215 户，较年初增加 844%。

作为抗疫先锋，众邦银行化危机为契机的原因，我们可以找到很多。诸如灵活的组织机制、强大的执行力、原生的数字化能力，一言以蔽之：众邦银行是新兴的民营银行，也是数智驱动的互联网交易银行。

据银行业协会最新发布的《中国银行家调查报告（2020）》显示， 当前银行业数字化转型中，34.0%的银行处于基本应用阶段，只有5.9%的银行处于深度融合阶段。

而成立仅四年的众邦银行凭借后发优势，明晰战略，依托深厚的产业背景，聚焦大商贸、大旅游、大健康、大建材4大产业，探索打造产融深度融合的数智产融生态体系。

众邦银行通过产品创新，拓展了发票贷、税贷、反向保理、保供e贷等供应链融资模式，打造了一套集账户、支付、信贷、理财为一体的金融解决方案，与传统银行服务相比，形成了明显的差异化特色；依托京东、国美、中农网、卓钢链等各类垂直产业互联网平台，打造基于真实交易场景的产融生态，并通过“众赢通”平台从关注用户旅程、贯通账户体系、构建活户生态三个维度为生态中的小微客群提供金融服务；开发应用了“司南”精准营销系统、“倚天”大数据风控平台、“洞见”客户行为预知系统和“众目”智能催收管理平台等一系列数字化系统，实现科技赋能。

目前，在众邦的数智产融生态中已经链接各类平台超过100家，服务客户数超过2700万户；同时还与工行、国开行等大行展开合作，将自身特色服务输出到彼此生态中。如中国工商银行与众邦银行联袂推出的“e商助梦贷”，是一款以工银e支付收单服务为基础，面向中小微商户群体打造的普惠金融服务，该产品有效提升工行收单商户的金融可得性、扩大普惠金融服务的覆盖面、满足不同客群的多维度金融服务需求，达成银银企三方多赢目的。

03众邦样本 构建链上生态

众邦银行行长程峰曾提到，应当以金融科技为抓手，依托产业互联网做供应链金融服务，不是简单地将银行线下业务搬到线上或者将服务消费互联网的模式复制到产业互联网，而是从一开始就基于互联网交易银行定位，以账户、支付切入打通底层数据为核心进行金融科技的全面建设和布局。

四年来，众邦银行始终坚持将科技创新作为发展之路，取得了丰硕的成果。

2019年11月，众邦银行获得国家高新技术企业认定，成为全国第五家获得高新技术企业认定的银行。

2020年10月，国家网信办发布第四批境内区块链信息服务名称及备案编号，众邦银行成为湖北省目前唯一备案通过的金融机构。目前，该行已经搭建了完整的BaaS区块链平台，可以实现金融业务系统便捷、快速上链，包括电子存证、资产证明、机构间清结算、供应链金融等多种业务场景。

数据显示，截止到2020年末，众邦银行共获得国家发明专利正式授权3项、软件著作权授权41项、国家发明专利公开受理44项，“全球银行发明专利排行榜 TOP100”排名第28；“数字众邦-民营银行数据中台建设方案”、“数字员工RPA项目”分别荣获2020湖北人行科技奖一、二等奖。

与此同时，众邦银行持续开发算法、提升算力，提高科技产品持续交付能力，打造以金融科技为依托，内部高效率运转，外部快速响应，为客户提供高质量金融服务的敏捷银行。

还有一样东西，与科技创新同样重要：温度。

据财报介绍，疫情爆发后，在党委书记阎志带领下，该行党委立即成立疫情防控志愿队，第一时间向一线医疗机构捐赠500万元急需医疗物资，在官网、微信、直销银行APP上推出“抗疫专区”实现在线问诊，联手金山云提供应急物资管理系统，牵头建立卓尔应急医院客服咨询专线，成立众邦银行志愿者团队奔赴一线支援方舱医院物资运转。

在疫后重振阶段，众邦银行深入推进“百行进万企”工作，行长亲自带队深入一线，精准服务企业融资需求，做实对接服务。

众邦银行还是绿色金融的积极实践者。该行在去年积极贯彻落实绿色信贷的各项政策要求，加大对绿色经济的支持，引入ESG理念重塑顶层架构，完善环境和社会风险全流程管理；通过优化信贷结构、创新商业模式，在金融促进绿色发展、节能减排等方面开展持续探索；重点布局绿色农业产融生态，将众邦成熟的产业供应链移植到乡村，通过“上网下乡 链接城乡”战略，以“乡村振兴贷”产品为抓手，对湖北省境内的潜江小龙虾、随州香菇、罗田板栗等特色农业产业链开展金融定向支持，力争实现支持一个企业，带动一个产业，促进绿色农业产融生态的深度融合。

在我们看来，众邦银行崛起表明，哪怕没有互联网巨头背景，哪怕服务小微企业，民营银行依然可以乘风破浪，闯出一条适合自身的特色发展之路。

这正是众邦样本之于民营银行的特殊意义。

责任编辑：王超