援引市场利率定价自律机制秘书处公众号6月21日消息：2021年6月21日，市场利率定价自律机制（以下简称“利率自律机制”）优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

2019年，实施个人贷款利率LPR定价机制时，哥在《老网关：插上利率市场化的翅膀》一文说过，“LPR机制确定贷款利率，对于商业银行的现实挑战在于考验吸存成本、经营管理成本、风险判别能力、个性化定价能力、风险化解能力等方面，进而考验银行内部各种线上化、智能化、差异化、精细化经营管理能力，传导的必然结果是，商业银行将更致力于吸存成本和定价等经营能力和风控能力、综合管理能力的提升，即：贷款利率浮动将会促进存款利率浮动。”，当前，无论是不是贷款利率浮动促进了存款利率浮动，总之存款利率浮动是真来了。

从普罗大众能够感知到的角度看，如果说2019年个人贷款利率LPR定价是继人民币贷款利率和存款利率分别于2013年7月和2015年10月放开管制后，利率市场化进程中的又一次重大改革，那么，当前关于存款的定价机制，应该是沿袭着早前所确立的“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的利率市场化思路一脉相承（2018年哥曾略作整理，详见老网关：银行从同质化到差异化的变迁史和智能化催化剂）的再一次重要推进。

比照2019年8月央行公告（第16号）个人住房贷款市场LPR报价机制实施规则（新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准，结合全国和当地住房信贷政策要求以及贷款风险状况进行加点形成。具体操作中，人民银行省级分支机构按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，确定辖区内加点下限，银行业金融机构根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合自身及客户等各类情况，确定每笔贷款的具体加点数值），所在地区、所存银行、所存期限、所存金额等因素，都将影响最终的存款利率，其中的差异化给了各种组合“套利”机会。

简言之，理论上讲，想要让一笔钱的存款收益最大化，多了很多可以考虑的方式，去不同的地区存，去不同的银行存，用不同的期限及金额组合，包括在不同的地区和银行及其产品之间做各种组合，还可以再加上不同的时间安排，各种因素可能性的排列组合让钱生钱价值最大化的掘金之路充满各种想象力呀！哥也因此无比欢欣鼓舞，原因及其简单：没钱！所以既不用费神想各种时空组合，也不用琢磨现在的存款利率要否转换，何时转换，以及按照什么利率转换等等这些个大事！一穷百了，吼吼吼。。。

因此，继贷款利率浮动后的存款利率浮动，再次增加银行差异化经营的可变因子，让各种组合服务形式、策略、定价、期限及金额结构等等组合和配置有了更加多样化的可能性组合及联动空间，与此同时，也极大地考验银行将这些可能性变成各种组合和联动现实的能力，以及能力和能力之前的比拼，究其根本，还是对于智能化的部署和驾驭能力！如果把智能化比作飞的能力的话，其基础则是爬、走以及跑，缺乏这些基础能力，能一飞冲天的恐怕难度较高，会变模式和做梦梦到的除外。

所以，对于银行业而言，情况与对于普罗大众而言，恐怕就不太一样了。要让存款人选择把钱存在自家，不要搬家，不仅比拼同类产品的定价吸引力、更会比较综合资产管理能力，综合金融服务能力等等金融类专业能力，也将比拼客户体验及便利性、非金融泛金融吸引力等等非金融能力，还将比拼结合既有客群、渠道、自身能力等等各考虑要素的经营策略，让多元的影响因素、有限的变动区间能够被有效驾驭，并且，还将在体系化的销售能力上见真章：在所有因素和条件一致的前提下，具备体系化销售能力的，将赢得更多市场可能，包括创造场景销售。

在《老网关：插上利率市场化的翅膀》一文中，哥也说过“银行加强自身各种综合能力建设，跟上市场步伐，跑赢平均水平，可谓时不我待。哥想说的是，围绕贷款利率市场化各种能力的建设和提升，要么直接以数字化基础构建和数字化转型步伐为基础，比如，客户画像、风险识别、存贷款的个性化、差异化定价和动态价格管理等定价体系建设方面，要么间接为其所推动，比如，客群和销售情景选择，以及对客销售时间、触达方式、适合话术以及配套业务\服务安排等服务\销售管理体系建设方面。总之，数字化不仅绕不开，还将促成飞翔能力的进一步分化”。

从今天的情况看，拉近银行与客户的距离，即：让银行各种数字化能力、十八般服务本领如何更加有效地触达客户，将成为需要重点关注的因素，所谓酒香也怕巷子深。也因此，零售市场将变得更加鲜活有趣：用线上化的手段，促成客户与银行线上渠道和一线人员的“有效连接”，缩短与客户的距离，尤其是向一线网点和人员赋能，为原本一线人员营销、服务和客户关系管理提供线上化数字化抓手，形成人智+机智的智能化销售能力和销售体系。简言之，增强自身线上化数字化智能化内涵能力，实现传统经营管理的升级升维，是应对一切卷与不卷、内卷或者降维的必修课。

责任编辑：王煊