中国电子银行网讯7月9日，由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行联合宣传年主办的“聚合新生态·共享新安全——2021数字化转型生态大会”隆重召开。包括主管部门领导、银行与相关企业高管在内的近500位行业专家齐聚厦门，共商数字化转型中的安全、合作、开放、创新等重要议题。备受瞩目的“CFCA开放生态战略”同期重磅发布。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼参加本次大会并做“我们需要什么样的消费金融”为主题的分享。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员 董希淼

董希淼在对消费金融的基本情况做了介绍后总结了我国消费金融的市场的特点：第一，参与主体多，多层次消费金融服务体系逐步形成；第二，产品创新能力强，场景金融覆盖面持续扩大。第三，金融科技赋能，科技投入逐年增长，用户体验增强，市场更加下沉。

董希淼认为，在这些特点下，消费金融领域也存在着一些问题，如推高居民杠杆率、部分贷款利率偏高，以及催收与反催收等问题。对“不宜依赖消费金融扩大消费”观点要全面看待，推高居民杠杆率的主要是个人住房贷款，而不是短期消费信贷。

针对这些问题，董希淼认为，消费金融应该坚持普惠的使命。招联金融总经理章杨清提出“普”应适可而止，“惠”则永无止境。金融服务不是越下沉越好，“普惠”要有边界，对机构而言，是能力边界；对消费者来说，是债务边界，这两个边界都不能突破。

他强调，“普”在覆盖面上，应适可而止，服务的客群范围既要适度又需精准，尤其是面对个体工商户等群体的金融服务需求，进行及时补位、精准支持引导有能力、有意愿的消费金融机构，加强对个体工商户等群体的普惠金融服务。

“惠”在价格上，需不断降低服务成本和门槛，通过市场、监管、社会等多方共同努力、多管齐下，努力实现金融服务成本与收益的微利平衡，寻求长期可持续发展。

如何做到普惠？降低成本至关重要，对此，董希淼提出了四点具体建议：

降低融资成本：厘清消费金融公司同业借款的债权资产属性，取消其在同业借款中的非标准化债权资产认定，从源头上降低融资成本。

降低征信成本：征信管理部门在成本可覆盖的基础上，进一步整合降低金融机构查询征信数据费用，间接降低征信管理成本。

降低流量成本：有效规范互联网平台与金融机构合作的流量分发模式和分润方式，进一步约束高企的流量成本，防范“共债”风险发生。

降低社会治理成本：国家相关部门多方联合，进一步加强打击力度，有效平衡消费者权益保护与金融机构合法债权问题，避免助长用户恶意投诉。

最后，董希淼在规范消费金融发展的政策方面也开出三个药方：第一，建立良好社会信用体系，夯实消费金融发展基础；第二，加强监管和政策支持，引导行业合规有序发展；第三，深化金融科技应用，提升互联网消费金融创新能力。

责任编辑：王超