中国人民银行9月3日发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》（下称报告）。报告显示，全国消费者金融素养指数为66.81。与2019年相比，提高2.04。

报告从消费者的金融知识、行为、态度、技能等多角度综合定性分析我国消费者的金融素养情况。总体上，我国居民在金融态度上的表现较好，在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”仍将是金融教育持续关注的重点对象。

消费者对金融投资组合 收益预期具有非理性特征

从投资理财行为的整体情况看，最近两年有储蓄或投资行为的受访者中，60.36%持有过存款类产品，52.63%持有过银行理财产品，51.39%投资过基金（非货币类），29.14%买过货币类基金，27.82%买过股票。

在应对高利诱惑方面，整体上，在互联网渠道遇到高利诱惑时，通过互联网渠道获取金融产品或服务信息的群体中，51.60%的受访者会先查看对方是否受监管，40.04%会看产品内容，但不会尝试，5.26%可能受到高利诱惑而进行小额尝试，3.10%会小额尝试并可能会追加投资。

从收入维度看，2万及以上月收入段中，56.42%的受访者表示在遇到高收益互联网投资产品推荐时，会先看是否受监管，月收入1万-2万的受访者中比例为55.18%，月收入5000到1万的受访者中比例为52.58%，月收入2000到5000元的受访者中比例为51.02%，月收入2000元以下的受访者中比例为48.13%。

在应对非法股票投资诱惑方面，在互联网渠道遇上非法股票投资诱惑时，多数消费者会予以明确的拒绝，也有部分受访者会有观望或尝试的心态。73.09%的受访者会予以明确的拒绝，21.01%的受访者会进入聊天群观望，4.35%的受访者会考虑尝试，1.56%的受访者会先行尝试，并考虑追加投资。

在金融投资收益预期方面，整体上消费者对金融投资组合的收益预期偏高。在持有金融投资产品的群体中，39.62%的受访者的金融资产整体收益预期在5%-10%之间，22.22%在10%-20%之间，仅有28.23%在0%-5%之间。从年龄维度看，60岁以上受访者的预期收益率主要在0-5%，60岁以下受访者的年度预期收益率主要集中在5%-10%。

对负债消费持谨慎态度

报告指出，整体上，我国消费者对负债消费持有谨慎的态度。41.90%的受访者在购买汽车等大件商品时倾向于全款支付，34.54%会选择部分贷款，23.57%会按最低首付支付，将贷款额度用足。

从年龄维度看，负债消费的意愿与年龄负相关，年龄越大，在购买大件消费品时倾向于贷款的比例越低。30岁以下年龄段中34.34%的受访者选择不贷款，30-40岁年龄段中比例为38.25%，40-50岁年龄段中比例为44.47%，50-60岁年龄段中比例为49.93%，60岁以上消费者中比例为59.68%。

在债务负担方面，在有贷款的消费者中，58.97%的受访者表示目前债务负担较轻，33.72%表示负担较重，7.31%表示负担非常重。

从收入维度看，2万及以上月收入段中，76.3%的受访者表示目前债务负担较轻，月收入1万-2万的受访者中比例为69.22%，月收入5000到1万的受访者中比例为61.45%，月收入2000到5000元的受访者中比例为54.09%，月收入2000元以下的受访者中比例为44.53%。

不过报告也指出，从金融态度看，我国金融消费者在应急储蓄方面具有优势。新冠肺炎疫情对金融消费者的财务韧性是一次考验，报告将家庭的应急储蓄（反映家庭的财务韧性）作为考察指标，观察金融消费者是否会将长期主义态度转化为实质性的储蓄行为，提高自身应对不可预期财务冲击的能力。

结果显示，我国消费者在应急储蓄方面遥遥领先，78.41%的金融消费者能够应对相当于三个月收入的应急支出。

本文图片来源均为《消费者金融素养调查分析报告（2021）》

责任编辑：王超