近年来，监管机构对网贷、非法集资、虚拟币等领域大力整治，为金融消费营造了清朗投资环境，与此同时，银行业也持续开展金融科普、理财讲堂、消保宣传等投资者教育活动，消费者金融素养不断提升。

日前，中国人民银行发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》指出，金融消费者在投资理财方面，主要购买或持有存款类、银行理财、基金、股票等产品；在金融产品或服务信息获取方面，金融机构网点和互联网渠道最受欢迎，选择非网点现场宣传、电话、短信等渠道的受访者较少；对金融投资的收益预期普遍偏高；在做出决策时更多依赖自身经验和知识，而非寻求第三方专业力量的帮助，容易因过度自信等因素而产生不良后果。

业内人士表示，透过报告我们可以看到，银行理财仍是人们青睐的投资品类之一，消费者会选择正规可信的渠道来了解产品信息，专业的理财培训和咨询需求广阔。随着资管新规过渡期进入倒计时，银行理财子公司加速竞逐，银行理财的收益率也逐渐净值化、市场化。

“普益标准”8月数据显示，封闭式产品兑付收益榜排名第一的是招商银行的“钻石财富系列之睿远平衡七期理财计划103192”，实际兑付收益率（年化）为8.18%。城商行中上海银行上榜产品最多，共上榜了4款产品，其中“‘惠享’系列理财产品(WPHX21M06022期)”以实际兑付收益率（年化）6.21%排名第四；农商行中贵阳农村商业银行上榜产品最多，上榜5款理财产品。

我们可以通俗地认为，高收益常常伴随高风险，或者起购门槛较高，即高本金，再者锁定本金的时间较长，通常为9个月起步。综合风险等级、资金流动性等因素，高净值消费者会将其作为分散投资“篮子”的重要组合。

埃森哲于服贸会期间发布《知“心”银行，长期主义致胜者——埃森哲中国金融消费者调研报告2021》，报告指出，数字时代的消费者对技术创新的接纳度不断提升，“新锐先锋”群体壮大，有望成为银行创新的动力源泉；相比科技公司，中国金融消费者更加信任银行，这一信任度在去年国内疫情发生后进一步提升。

那么，相较于传统大额度银行理财，“新锐先锋”如何打理零钱？

为满足各类消费者投资需求，银行不乏梯度理财产品设计，例如，招商银行2020年底上线的零钱理财王牌产品“朝朝宝”，凭借收益率、流动性等优势得到市场认可，实现双“千”突破，即累计申购客户数超过1000万户，产品余额突破1000亿元。

互联网银行紧跟零售大行的创新引领，中国电子银行网注意到，微众银行和亿联银行纷纷推出1元起购且灵活申赎的零钱理财品牌，并配以互联网式的推广和营销，在线理财市场迎来多极发展。

各商业银行在打造“网红”产品的同时，也不断完善理财服务配套与线上渠道体验。例如，南京银行在最新发布的APP6.0新增“财富锦囊”模块，实时提供最新财富资讯；民生银行手机银行6.0的“民生播客厅”在黄金时段推出“财富密码”主题理财直播互动活动；光大银行手机银行私行版于工作日9:00-21:00为客户提供视频投资顾问服务，面对面为客户诊断金融理财问题；甘肃银行手机银行5.0打造智理财页签，提供理财收益曲线、专属理财信息等贴心理财服务；杭州银行宝石山直销银行首家接入华为原子化服务，用户无需下载APP便可快速查询理财产品。

在共同富裕的时代进程中，居民财富稳步增长，投资理财市场也将发生深刻变化，接下来，银行需要持续强化产品投研、智能投顾、渠道服务等能力建设，结合数字化手段，加快推进理财业务的转型发展。

责任编辑：韩希宇