锦州银行行长 郭文峰

锦州银行首席信息官 陈志祥

2020年下半年，锦州银行正式启动数字化转型，并将数字化转型作为推动业务经营转型升级、降本增效、提升客户体验、增强竞争力的利器。为加速推进“数字化新锦行”建设目标的实现，锦州银行以金融为本、科技为器，以金融科技引领业务创新，全力推动业务数字化、线上化、智能化，积极开展场景生态建设、大数据和人工智能创新应用，不断提高金融服务的便捷性、安全性与普惠性；通过业务经营转型升级和数字化转型进一步强化“服务地方经济、服务民营小微、服务城乡居民”的市场定位，回归金融服务实体经济的本源，与区域经济和社会发展同频共振。

当前，我国大力发展数字经济，构建智慧型数字社会和数字政府，推动各行各业转型升级和区域协调发展。人民银行发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》为银行业数字化转型提供了有力的指导。本文结合锦州银行探索自身数字化转型与区域经济和社会发展同频共振方面的案例分享一些思考。

回归初心使命，夯实数字化转型发展基本面

锦州银行成立于1997年1月，分支机构覆盖京津地区和黑龙江、辽宁两省。近两年，通过改革重组，锦州银行引入成方汇达、辽宁金控、工银投资等大股东，成为一家国有控股的区域性城商行。新一届党委班子成立以来，在各级政府、监管机构的关心指导下，锦州银行以“合规、创新、协调、质量”的新理念统领发展思路、发展方向，提出科技强行和人才兴行战略，推动信息化银行建设，激发未来发展的新动能。

2020年，面对突如其来的疫情，为支持企业复工复产，锦州银行及时推出“春锦计划”，通过线上线下相结合的方式与锦州市政府“双千工程”高效对接，累计为企业提供金融支持2580亿元，有力支持地方经济社会发展。同时，响应国家对普惠小微企业贷款延期还本付息的号召，锦州银行通过智能监测分析模型为辽宁省内普惠小微企业精准办理贷款延期527户、13.35亿元，助力小微企业渡过难关。

2021年，在人民银行支小支农再贷款政策的支持下，锦州银行投放再贷款7.57亿元，平均利率下降14BP，有效降低了客户融资成本，该典型做法被《辽宁日报》予以宣传报道。锦州银行制定了“根植锦州、立足辽宁、面向东北、拓展京津”的区域发展策略，2021年上半年为智能制造业、医疗卫生服务、科学技术研究、港口运输、东北陆海新通道建设等辽宁省“十四五”规划重点领域提供信贷支持325亿元。

践行新发展理念，打造数字化转型新高地

2019年下半年，锦州银行新一届党委班子提出以内涵式高质量发展为根本遵循的“1226”发展战略：

坚持一个发展方向，即贯彻“合规、创新、协调、质量”新发展理念，坚持走内涵式高质量发展道路；

实施两大工程建设，即实施基础管理和质量效益工程建设；

持续打好两大战役，即打好流动性保卫战和资产质量攻坚战；

完成六项任务，即完成加强党建、改革重组、科技强行、人才兴行、增强盈利能力和加强内控合规等六项任务。

2020年下半年，锦州银行正式启动数字化转型，并将数字化转型作为推动业务经营转型升级、降本增效、提升客户体验、增强竞争力的利器。为加速推进“数字化新锦行”建设目标的实现，锦州银行以金融为本、科技为器，以金融科技引领业务创新，全力推动业务数字化、线上化、智能化，积极开展场景生态建设、大数据和人工智能创新应用，不断提高金融服务的便捷性、安全性与普惠性，提升金融服务效率与体验;通过业务经营转型升级和数字化转型进一步强化锦州银行“服务地方经济、服务民营小微、服务城乡居民”的市场定位，回归金融服务实体经济的本源，与区域经济和社会发展同频共振。

锦州银行以“四个转变”开展数字化转型的全渠道、全流程和全场景重塑：

一是思维转向，无论是客户金融服务还是行内业务管理，均要运用端到端、全旅程的思维进行信息系统数字化建设。

二是理念转换，数字化转型在一定程度上是“一把手工程”，应充分发挥管理层的变革领导力、推动力和制度执行力，将自上而下的战略传导与自下而上的创新相结合，对外要有开放包容的胸怀，对内要有融合协同的心态。

三是组织转型，要打破“唯责任边界”的组织模式，推动运行机制向敏捷组织转型，强化协同和担当。

四是模式转场，通过内外结合的方式推动“双A驱动”发展战略落地，全面升级自身的服务能力。对外通过开放互联(API)技术与各级地方政府智慧城市建设、互联网平台、核心企业客户等对接，构建“非金融+金融”场景生态；对内推进IT架构转型，加强安全生产和信贷等领域智能风险控制体系建设，推动手机银行(App)等线上金融服务平台功能升级。同时，依托人工智能、大数据等先进技术，以客户为中心，推动实施“线上+线下”一体化服务、“金融+生态”融合化发展、“数据+智能”创新化应用三位一体的数字化转型工程，实现服务模式、服务品质、服务生态的升级。

深耕区域市场，打造数字化转型奠基石

锦州银行聚焦“善政、兴企、惠民”，坚持服务与赋能并重、业务转型和金融科技发展并举，不断优化客户体验和服务；加强线上渠道和线下网点一体化建设，以政府、企业、市民需求为中心推进全渠道、全旅程数字化转型，如结合东北区域老年客户群体较大的特点，2021年上半年快速推出手机银行敬老版，简化主屏幕，大字展示各项功能，支持语音查询、智能搜索等，靠前突出显示老年客户最常用的查询、转账、理财和存款等功能。锦州银行积极支持区域内实体经济发展，履行社会责任，深耕本地政务服务、产业服务、百姓生活服务场景。

一是科技赋能，让政务服务更有速度。当前，国家推进治理体系和治理能力现代化的步伐不断加快，政府机构和机关事业单位提高履职能力、管理能力和服务能力的需求日益迫切，需要商业银行统筹规划，有机融合金融服务与社会治理、城市管理。锦州银行为支持锦州市“锦州通”智慧城市管理建设，积极贡献金融智慧，运用自身金融科技优势打通金融产品与政务服务场景，提供招标管理、账务清分、线上非税收缴、政务大厅扫码支付等综合服务，协助政府事务高效运作，提供一站式便民服务。

二是合作共赢，让企业发展更有力度。为响应国家简化审批、优化服务、便利投资和兴业政策号召，锦州银行创新为辽宁省内广大创业者提供集商事注册、证照打印和银行金融服务于一体的综合服务，真正实现商事领域“一网通办”;以“线上+场景”深度拓展传统金融业务，输出包括账户体系、支付结算、票据、电子保函、供应链融资等在内的线上化、开放化的金融服务;通过敏捷直达、成本低廉的线上综合金融服务，助力中小企业客群提升业务效率，降低运营成本。

三是以民为本，让群众生活更有温度。结合人民群众在医疗健康、保险保障、交通出行等领域的多元化金融需求，锦州银行推出智慧医疗、智慧校园、智慧交通、智慧支付等场景服务，让人民群众享受到智慧城市带来的便利。以智慧医院为例，锦州银行聚焦医疗改革重点领域，从软硬件设备改善、医院药店金融服务等方面入手，为医疗领域系统升级优化提供支持，加速资金在银行、医院与医保中心之间的流转，助力医院疏导就医资源，提升医院运营管理效率和便民增值服务能力。

开展场景生态合作，打造数字化转型新引擎

随着客户需求的变化、外部竞争的加剧和移动社交的发展，传统的客户拓展和服务模式已难以适应新的市场环境。在数字化转型中，锦州银行致力于打造新的客户连接方式和服务模式，即以客户为中心，将金融科技能力注入外部场景生态中，将金融服务无形嵌入各类非金融场景当中，改变自有场景资源单一的局面，实现对客户需求的全面覆盖。一方面，通过内建平台夯实内功，以融合“金融+非金融”场景服务为核心构建“锦银E企通”和“锦银E支付”平台，建设能力开放、共享共赢的“资源池”和“武器库”。另一方面，通过外拓场景共建生态，聚焦政务互联、消费互联、产业互联，主动求变，拓展获客渠道，增强客户黏性，提升客户服务水平。例如，在2020年度医保缴费期间，锦州银行一个月内在“锦州通”上线医保缴费功能，在不足两个月的缴费期内，缴费服务覆盖锦州地区70万名参保客户，缴费额达2.1亿元。

在智慧消费领域，锦州银行充分发挥银行在消费金融领域的“催化剂”作用，树立创新思维，丰富服务内容，以满足人民群众追求美好生活的需要。

一是在手机银行推出生活频道，对接线上各类优质资源，引入休闲娱乐、商旅出行、精品购物等多项日常消费服务，如与中免集团合作推出俪乐廊精品购物频道，该频道上线仅1周交易额就突破10万元。

二是积极对接微信、支付宝等头部机构支付场景，高效研发“一键绑卡”“扫码绑卡”等创新产品，持续开展“首绑有礼”“消费满减”等营销活动，力争实现服务水平与业务收入的双提升。锦州银行第三方快捷支付每年交易量达上亿笔。

三是推出缴费通产品，基于“锦银E支付”平台将水电煤、供暖、社保、缴税、党工团缴费等民生服务进行标准化整合，在各种政务服务App、公众号等渠道进行开放，与区域内公共事业单位合作推出全品类生活缴费服务。

四是研发就医通产品，在手机银行推出医保电子凭证激活、展码服务，并在此基础上与区域内医保局、医院、药店合作打造集线上问诊、线下就诊、诊间支付、健康管理、在线购药等服务于一体的智慧医疗整体解决方案，提升居民便捷就诊体验。

五是研发校园通产品，以校园充值缴费服务为基础，以电子校园卡(凭证码)为核心，推出集校务管理、学工管理、科研管理、安防监测、防疫管理、校园消费、数据驾驶舱服务于一体的“1+N”智慧校园产品体系。目前，校园缴费产品服务已覆盖13家大中型院校。

在智慧政务领域，锦州银行主动对接经营机构所在地的政府机关事业单位，以资金支持或系统共建的方式，积极支持省市两级住建、医保、公积金管理、公共资源中心等系统的智慧化升级改造，发挥自身金融科技优势打通金融产品与政务服务场景，助力政府部门提升现代化治理水平、数字化服务能力和市民服务满意度。

一是研发住建通产品，提供统一化资金管理平台服务，支持房产公司、物业公司、住建主管部门的多方监管，实现对房管维修资金从征缴管理到使用过户的全流程管理。

二是研发招标通产品，以招投标电子保函业务为核心，通过对接政府采购平台或公共资源交易中心，以全流程、电子化的方式为招投标活动的各参与方提供安全快捷、高质高效的一站式服务。

三是研发教培通产品，结合“双减”政策提出的强化培训收费监管的具体要求，提供教培资金监管平台服务，围绕政府、校外培训机构、家庭三方的责任及利益，实现对培训机构资金安全及规范办学的智能监管，有效预防“退费难”“卷款跑路”等问题的发生，为教育培训行业健康发展保驾护航。

在智慧产业领域，锦州银行为企业客户构建场景化的金融服务平台。银行自身的数字化转型与企业客户的数字化转型需求密不可分，为此，锦州银行着力为企业客户打造两类服务平台：

一是研发“交易+”平台，在生产、经营、销售、采购的过程中，为供应链核心企业及上下游企业提供定制化的金融服务，支持与企业ERP系统或企业网上银行、手机银行的灵活对接，实现供应链上“订单(商流)、运单(物流)、收单(资金流)”等信息的集成式运转，通过“三流合一”闭环管理，以供应链条上形成的交易数据为基础，构建供应链企业新的融资体系，通过在企业交易环节嵌入支付结算、现金管理、在线融资、线上理财等金融生态服务，带动交易与金融有机结合，提升企业资金使用效率和管理能力;

二是研发新型企业管理云服务平台，将企业日常的移动办公、差旅服务、财务报销、商务采购等非金融场景与金融业务深度融合，研发差旅通、企管通产品，帮助企业管人、管钱、管事，助力区域内中小微企业规范流程、提高效率，推动其经营转型升级。

驱动内部管理提效，加强外部合作共赢，激发数字化转型新动能

银行业的数字化转型本质不是纯粹的技术升级项目，而是银行业务经营转型，是金融科技驱动下的商业模式变革，对内革新理念、理顺职责、创新机制，对外加强互联互通、数据共享和业务协同，进而推动银行业务发展和管理模式创新。

在提升风险管理能力方面，锦州银行启动了内部数据治理工程，制定数据规范标准，提升数据质量，依托知识图谱、机器学习等技术，从客户、产品、押品等视角构建多维度的智能风险监控体系，全方位提升信贷业务风险管控能力;研发业务运营风险监测模型，以数据分析、模型监测、风险事件管理为手段，实现机构、客户、人员等维度的业务运营风险监测预警、风险等级评估和闭环治理，全面提升全行运营风险管理水平。

在外部合作方面，数字化转型需要开放的、合作的平台载体打破行业边界，为银行业务“扩面提质”创造更大空间。跨界融合将为银行客户提供更为多元的产品和服务，也将为银行数字化转型的各参与方提供更广阔的市场空间。目前，锦州银行已与华为、京东、东软等优秀科技型企业签订了战略合作协议，在多个领域开展深度合作，形成共生共赢的可持续发展业态，推动“金融+场景”新生态在区域经济社会发展中贡献更多力量。

未来，锦州银行将紧紧抓住当前数字化转型加速的机遇，顺应数字经济发展趋势，构建数字化发展新模式，围绕辽宁省和锦州市“十四五”规划目标，继续助力政府优化营商环境、提升政务服务水平，进一步加大金融资源供给力度，做好区域内人工智能、高端装备、精细化工、新材料、集成电路、洁净能源、生物医药等重点产业资金支持工作，抓住陆海新通道建设和港产城融合发展的有利契机，积极融入东北振兴发展、国内国际双循环，着力构建更多的“善政”“兴企”“惠民”等场景生态，提升金融服务水平，赋能区域经济社会发展。

本文刊于《中国金融电脑》2021年第09期

责任编辑：方杰