作者单位：中国建设银行合肥电子银行业务中心 

当今，互联网已经渗入到我们生活的各个领域，并深刻地改变着人们的金融需求及行为习惯。为适应金融市场需求的变化与业务的可持续发展，传统的金融行业需要搭载互联网这架快速发展的列车。

商业银行作为金融行业的中坚力量，在新世纪以来纷纷开展自己的网络金融业务，网络金融为商业银行适应互联网时代的发展发挥了重要作用。现如今，不仅是互联网的时代，更应是数字化的时代。

党的十九届四中全会首次提出将数据作为生产要素参与分配，标志着数字经济进入了新时代。商业银行要开展数字化转型适应数字经济时代的发展格局，网络金融应是数字化经营发展的排头兵。

那么网络金融的数字化经营是什么？如何开展数字化经营？如何看待网络金融在银行数字化经营中的作用？

网络金融是商业银行顺应互联网时代发展的产物，承载着商业银行探索传统金融业务在互联网时代发展道路的重要责任。能够接触广大的客群是传统银行的先天优势。商业银行往往具有强大的线下实力，遍布全国的物理网点保障了线下业务的顺利拓展。

随着互联网的发展，线上金融业务蓬勃发展，客户足不出户就能享受金融服务。

线上金融发展势不可挡，网络金融业务是中坚力量。网络金融业务不应仅仅被视为网络平台服务业务，更是面向客户的网络和数据经营业务。比如网络金融中的手机银行更像是整个银行的线上网点，直接服务全行客户，拥有大量的客户行为、交易数据，使得网络金融有面向经营全行线上客户的能力。

网络金融业务是商业银行的试验基地，互联网是不断创新的领域，对比传统的金融业务，网络金融具有快速迭代的先天优势，带领金融行业创新发展，起到了领头表率作用。

网络金融赋能全行数字化经营，作为与数据和创新理念更贴近的业务，网络金融应将数字化经营理念融入自身发展，进而带动全行数字化转型发展。

网络金融需将数字化的理念融入各项业务，数字化经营要体现在业务的各个方面。说到网络金融的数字化经营，就要先明确其经营的是什么？提到网络，大家均会想到“流量”这个词，互联网是个流量为王的时代。

网络金融同样要注重经营平台流量。比如其手机银行的日活、月活等。商业银行可借鉴互联网企业的先进流量运营方法，注重理念赋能、方法赋能。利用数字化的手段和方法，进一步分析和挖掘流量，做到获客活客留客并重。

网络金融要经营平台应用。平台应用是满足客户需求的有力抓手，也是平台流量产生的重要场景。商业银行的平台应用要立足多元便利、全面创新，为满足客户综合化的需求提供服务，将各种生活场景搬到平台，借鉴互联网企业注重极致客户体验的优势打法。同时注重应用的更新换代、与时俱进，让客户看到平台的迭代进步与不断发展。

网络金融需经营自身品牌。过去群众接触到银行主要是线下网点以及报纸广告。现今，网络不仅仅带来了便利，也给人们带来了信息。网络金融责无旁贷地要扛起经营商业银行品牌的责任，宣传银行平台，提升银行形象，并作为商业银行的网络代表。不仅是在自身建设的平台上，更要在其他网络流量聚集地中展示银行良好品牌形象。

与互联网企业不同的是，商业银行网络金融要注重流量的质量以及风险防范，银行尤其是国有大行在广大群众中拥有互联网企业所不能企及的信用度，互联网时常出现牛鬼蛇神混杂，但作为国有大行的网络门面须时刻保障客户资金安全，维持和给予客户可靠信心，站好网络风险防范的哨岗。

网络金融的数字化经营，要借助数据算法实现整体的数字化运营。数字化不能只是某个业务实现数字化，而是全面业务都要实现数字化，用科技来提高业务工作效率，解决工作难题。要从上至下贯彻数字化经营的理念，将整个工作运营流程规范化、标准化、数字化。实现统筹化管理，提升抵抗运营风险的能力。要积极分析数据、挖掘数据、利用数据算法、发掘数据潜力。

比如手机银行中的各种客户行为数据，要积极发掘其价值，利用分类算法对客户进行分类，从而实现精准化服务以及智能推荐。电商的各类往期有关销售的数据以及客流数据，可以根据预测算法，来对未来的各种数据进行预测。科学化的数据预测可以辅助决策制定工作，甚至于进一步实现部分业务用算法代替人工决策，提升工作效率以及决策精确度。有用数据分析来实现业务效率提升的目标，更要有采用先进算法的远见以及学习能力，从而不断提升机器精确度，时刻关注最新算法发展，在业务上不断试验，力求进步。

当然，仅仅深入算法是不够的，更需提升数据运用的广度，积极培养数字化意识，以及主动学习先进数据算法知识，不断提升效率意识，主动将先进数据分析技术运用到日常工作中，不断寻求工作突破，将大数据技术落实到具体工作事务中，跟上大数据时代的浪潮。

网络金融不仅仅要做数据的使用者，更要做优质数据的生产者，数据收集要本着规范化、全局化、合法化的原则，积极探索数据采集途径，提升数据质量。要积极向对标行业学习，提升技术赋能，实现数据可用到好用的转化。

网络金融业务的数字化经营要注重赋能全行。作为网络平台以及数字化的排头兵，网络金融应当将先进的数字化经营理念以及方法赋能全行，以便于全行实现数字化经营转型，提高经营效率。除了具体的数据分析工作之外，网络金融也要积极打造用于服务全行的数字化平台，辅助全行提高工作效率，实现全行内循环。

网络金融的数字化经营就是要在自身紧跟网络大数据发展的同时，实现整体的数字化经营，具有数字化理念，积极寻求数据技术赋能，应用先进数据分析算法，做好全行数字化经营的标杆，完备自身能力的同时积极赋能全行，助力全行业务高质量发展。

责任编辑：王超