12月16日，中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》（以下简称《通知》）。《通知》是对我国信用卡业务一次全面的规范，如果正式公布，将对信用卡业务发展产生重大影响，推动信用卡业务迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。

1952年,美国出现世界上第一张银行信用卡。1985年6月，中国银行发行国内第一张信用卡——“中银卡”。尽管当前已有丰富多样的支付工具和借贷产品，但信用卡在社会经济生活中仍然占据重要地位。近年来，商业银行在大力发展零售业务的背景下，高度重视信用卡业务，信用卡业务迈入快速发展阶段。中国人民银行公布的数据显示，截至2021年三季度，全国信用卡和借贷合一卡共7.98亿张，人均持有0.57张。信用卡既是支付工具也是结算手段，还具有小额消费信贷的功能，集安全、方便、快捷为一体，在满足金融消费者需求、促进消费扩大内需等方面发挥了积极作用。

但在发展过程中，我国信用卡业务还存在一些不足和问题，主要表现在：发展模式较为初级，以规模和速度为主要目标，为抢占市场份额存在发卡过多、授信过度等现象；日常经营管理粗放，息费不够透明，分期业务过度营销，侵害消费者合法权益；部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收，滋生风险隐患等等。从宏观层面看，近十年来我国居民部门杠杆率较快上升，部分持卡人信用卡债务负担偏重，信用卡资产质量有下迁的趋势。从国际上看，日本、韩国等国家和地区都曾爆发过信用卡危机，给社会和民众带来巨大冲击。

在这种情况下，出台《通知》，加强规范信用卡业务不仅十分必要，而且具有紧迫性。《通知》共八章三十七条，坚持问题导向，从规范息费收取、治理过度授信、转变发展模式、加强消费者权益保护、严格外部合作管理等五个重点，提出具体明确的要求。特别是提出32处“不得”、1处“严禁”，如不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标，长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%等，具有较强的针对性和可操作性。2011年1月，中国银监会印发《商业银行信用卡业务监督管理办法》，构建了信用卡业务监管的基本框架。而《通知》与时俱进，根据信用卡业务发展新情况、新问题，提出新要求，明确新方向，对信用卡业务进行全面细致的规定，将进一步规范信用卡业务经营管理，更好地保障消费者合法权益。同时，《通知》预留政策空间，提出将通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。

对商业银行来说，下一步应认真落实《通知》精神和要求，提升理念，加快整改。特别是要转变信用卡业务发展模式，从单纯追求规模和速度增长转向专业化、差异化、精细化的高质量发展。比如，用好央行《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》取消透支利率上下限管理的政策，对不同区域、群体和客户进行差异化定价，以优质服务吸引和留住持卡人。在具体工作中，应合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信。比如，应严格落实“刚性扣减”要求，在给持卡人授信额度时，必须扣除其在其他银行已获得的额度。同时，应进一步加强队伍管理和营销管理，规范息费收取，规范分期业务，完整准确披露息费标准和收取方式；加强外部合作机构的准入和管理，保护数据安全，规范催收行为，切实维护好持卡人合法权益。

对持卡人来说，一定要理性使用信用卡，不过度透支，不违规套现，做“卡神”而不是“卡奴”。特别是年轻持卡人应量入为出，合理消费，尽量少用“余额代偿”等方式拆东墙补西墙，切勿通过办理多张信用卡来“以卡养卡”。对信用卡透支一定要及时偿还，避免对个人信用纪录造成负面影响。对监管部门来说，要以《通知》公布为契机，不断加强和改进监管，加大信用卡业务检查和处罚力度，引导信用卡市场保持健康发展的态势，避免重蹈日本、韩国等国家和地区信用卡危机的覆辙。对“花呗”等类信用卡业务，应按照一致性监管原则，在《通知》中明确监管要求。

作者董希淼系招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家

责任编辑：王超