2021年11月30日，甘肃银保监局公告，同意中国银行兰州分行终止营业。从机构层级看，中国银行在甘肃省内有一级分行甘肃省分行，兰州分行为甘肃省分行辖属的二级分行。从我观察看，中国银行兰州分行终止营业，主要目的在于优化省分行城市机构设置。

大型商业银行的分行终止营业确实非常罕见。2012年11月，原中国银监会批复同意中国工商银行终止中国工商银行巢湖分行营业，原因在于行政区划调整。2011年7月，地级巢湖市被撤销，所以中国工商银行不再设立巢湖分行。

回顾过去20多年，大型商业银行（主要是工、农、中、建四大行）省会城市机构设置模式时有变化，设不设立省会城市分行几经反复，也曾在省会城市分行与省分行营业部之间进行切换，总体而言，真的是“分久必合，合久必分”。

我也亲身经历了上一轮“从合到分”的过程。1998年，为减少国有商业银行管理层级，解决机构重叠、人员冗余、运行低效等问题，国务院要求国有商业银行省区分行与所在城市分行实施合并，一级分行内设营业部，经营管理所在城市业务。随后，多数国有商业银行将省分行与省会城市分行进行了合并，省会城市一级支行直属省分行管理；部分银行设立省分行营业部，负责对省会城市分支机构进行管理。当然，省分行营业部在不同地区，其定位、职责不完全相同。总体而言，那一轮国有商业银行省市分行合并，一定程度上减少了管理层级，也促进了机构协同，提高了经营效率。

此后，随着我国经济社会快速发展，省会城市在全省的作用凸显。为更好地支持和服务省会城市发展，部分大型商业银行探索进一步做实省分行营业部，部分省分行营业部实质上起到省会城市分行的作用。2018年前后，多数大型商业银行进一步将省分行营业部调整为省会城市分行，重新设立省会城市分行成为四大行的共同选择。2017年9月，中国农业银行率先开启省会城市行更名风潮，陆续将省分营业部调整为省会城市分行。2018年，中国银行提出，完善省会城市分行管理模式，明确省会城市分行发展策略，提高省会地区机构竞争力。如，2018年11月30日，中国银行南京分行正式成立，成为该行第二家正式成立的省会城市分行。

设不设省会城市分行，各有利弊。单设省会城市分行有助于大型商业银行提升对省会城市的金融服务，也有助巩固在省会城市的市场份额。因为单设一家分行，能够争取到更多的金融资源，更好地满足和服务地方经济，支持省会城市发展壮大。省会城市往往是一个省经济最发达的地方，需要更多的金融支持。同时，因为增加一个管理层级，人员配备更加充足，日常经营管理能够更加精细化，风险防控能够做得更到位。这应该是2018年以来，四大行纷纷重新设立省会城市分行的重要原因。

但是，设立省会城市分行也有弊端。在同一个城市有两套管理机构，管理层级比较多，管理成本会更高。如果不设省会城市分行，省会城市的一级支行往往直属省分行管理，这样能够简化管理层级，机构更加扁平化，能够更加快速地对市场和客户需求做出响应，也能降低直接管理成本。因此，在不同的历史时期，设立不同的机构能发挥不同的作用。即便是四大行，机构设置情况不完全相同，步调不完全一致。即便是同一家银行，在不同省份，对省会城市机构也可能采取不同的管理模式。

总的来说，2018年以来，大型商业银行普遍重新设立省会城市分行，以更好地服务省会城市经济社会发展。在这种情况下，中国银行兰州分行终止营业，的确显得比较突然。不过，商业银行一般营业机构（如支行）因为撤并、迁址等原因，时不时会有终止营业的。但是，不管是一家分行还是一般网点终止营业，相关存量业务都会进行妥善安排，客户可以到其他营业机构办理业务，更不会影响存款安全，公众无须担心。相关银行应在机构终止营业之前，通过网站公告等方式，向公众进行充分说明，进一步打消公众疑虑。

（作者系招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家）

责任编辑：王超