三孩生育政策的落实，需要相关配套措施的支持，尤其是扩大托育服务的有效供给。为推动实现适度生育水平，北京市于2月8日发布的《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的实施方案》（下称《方案》）指出，鼓励银行机构为托育服务提供金融支持，支持保险机构开发托育相关保险产品。

实际上，这并非官方首次提及“引导金融机构为托育服务提供支持”。2021年6月，发改委印发的《“十四五”积极应对人口老龄化工程和托育建设实施方案》表示，要引进金融机构降低企业成本。

具体来看：引导金融机构对普惠养老、普惠托育企业和机构提供金融支持，鼓励银行、保险、基金 等各类金融机构参与合作，充分发挥“投贷债租证”协同作用， 对普惠养老、普惠托育专项行动提供多样化金融服务，降低企业和机构建设运营成本。引导战略合作机构积极对接项目，并针对性开展金融产品创新。

多地鼓励为托育服务提供金融支持

据21世纪经济报道记者不完全统计，目前，北京市、天津市、吉林省、安徽省、江西省、河南省、湖南省、贵州省、宁夏回族自治区等九个省份关于托育的政策中均提及，“综合运用土地、住房、财政、金融、人才等支持政策，扩大托育服务供给。”

（鼓励金融支持托育服务的部分省市）

值得一提的是，部分省份还在政策中提及具体的方向。例如，吉林省在《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》中表示，提供婚育信贷支持。支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。湖南省在《湖南省人口与计划生育条例》中提到，鼓励金融机构开发和提供针对托育机构的金融产品和服务。

天津市发布的《天津市托育服务发展“十四五”实施方案》鼓励在津商业银行将托育企业运营经验、专业认证、硬件设施、员工资质、幼儿数量等作为授信的重要考虑因素，合理确定贷款期限，灵活提供循环贷款、年审制贷款、分期还本付息等多种贷款产品和服务；鼓励在津保险公司在已有保险产品的基础上，不断丰富托育行业相关保险产品，优化理赔服务，为托育行业提供更多更好的保险保障。

2月9日下午，云南省卫生健康委员会牵头编制的《云南省“十四五”托育发展规划（征求意见稿）》向社会公开征求意见。意见稿第24条提出，加强托育金融支持与保障。

具体包括：加大财政贴息、贷款风险补偿、担保征信等政策支持，推动托育服务金融产品和服务创新。将运营经验、专业认证、硬件设施、员工资质、入托数量等作为授信的重要考虑因素，重点支持普惠托育机构发展。鼓励保险机构开发托育服务机构责任保险、意外伤害保险等产品，适当减免手续费、评估费、承诺费、资金管理费，提供办保便利等。探索保险行业数据与托育服务机构数据的互联互通。推动备案托育机构统一投保试点，建立备案托育机构投保资金补贴制度，并给予投保经费补贴。

试水托育保险产品创新

2020年12月，国办发布的《关于促进养老托育服务健康发展的意见》提出，“支持保险机构开发相关责任险及养老托育机构运营相关保险。”

在0-3岁托育服务发展过程中，目前各类托育机构抵御风险的能力还比较薄弱，婴幼儿自我保护能力不强，面临的意外风险也比成年人要高很多。为提升托育机构以及婴幼儿家庭抵御风险的能力，需要发挥保险产品的创新，以发挥助推国家托育服务政策落实的作用。

记者在惠泽网站以“婴幼儿”为筛选条件搜索发现，共有130款产品，涵盖意外险、健康险。其中，大多数年龄范围在0-60周岁，专门为0-17周岁设计的保险产品较少，0-3周岁少之又少。

不过，在政策的引导下，已有保险公司试水托育保险产品创新。例如，2022月1月，安徽省宣城市计生协、中国人寿宣城分公司联合制定印发了《宣城市托育机构婴幼儿保险工作实施方案》。根据保险方案规定，年龄在28天至3周岁的婴幼儿，均可作为被保险人参加本保险。保障内容包括意外身故/残疾、意外医疗费用（含门诊）、重大疾病及住院费用补偿。

2021年7月，广东省中山市推出“托育无忧”综合保险方案。该保险方案针对托育机构、保育工作人员和婴幼儿分别推出“机构安心”、“员工关怀”、“宝贝成长计划”等三个产品方案。托育机构可根据自己保障的需要，自由选择保障内容及保障额度。其中人身意外伤害在20万-30万不等，涵盖医疗责任，财产损失和第三者责任可选保障200万到500万不等。该方案为托育机构提供综合性的风险保障，分担相关责任，填补了托育机构在人身意外、财产安全、公共责任方面的保障空白。

2020年5月，光大永明保险发布了“守护成长”托育保险。据了解，该产品专门针对托育机构和0-3岁儿童设计，涵盖了意外、医疗、疾病三重保障，既有坠床、磕碰、猫狗抓咬伤、骨折、脱臼、红屁股感染、烧烫伤等细节，也有环境污染、食品安全和设施安全等责任保障，实现了园区内保障全覆盖，还可以拓展至园区外、24小时，给宝宝全天候的守护。

此外，记者还注意到，国任财产保险股份有限公司有一款“孕产及新生儿黄疸住院险”产品，其保障对象不仅包括孕产妇，还有新生儿。类似的还有人保财险的“人保母婴安康保险”产品。

银行方面，公开资料暂未看到有托育服务相关的支持落地。不过，从政策文件中可以看出银行支持托育服务的方向。例如，提供婚育消费贷款并给予不同程度降息优惠；灵活提供循环贷款、年审制贷款、分期还本付息等多种贷款产品；将运营经验、专业认证、硬件设施、员工资质、入托数量等也作为授信的考虑因素等。

责任编辑：王超