10年前，《金融时报》记者曾经采访南京银行如何支持小微企业；今年2月21日，记者带着同样的题目再次走进位于南京市中山路288号的南京银行总行大楼。

十年时间，这家银行员工由4800多人发展到1.2万人，存款余额从2100亿元增至1.15万亿元，贷款余额从1250亿元增至8300多亿元。更为抢眼的一组数据是，截至2021年末，全行小微贷款余额2167.88亿元，较2021年初增加157.90亿元，增幅7.86%；贷款户数21355户，较2021年初增加2844户。普惠型小微企业贷款余额656.12亿元，较2021年初增加153.04亿元，增幅30.42%，高于全行贷款平均增幅9.30个百分点； 2021年全行普惠型小微企业累计发放贷款年化利率为4.74%，较上年全年平均定价降低0.41个百分点。

南京银行董事长胡昇荣对记者表示，作为服务地方经济的城商行，南京银行始终不忘“服务小微企业、服务城乡居民”的初心，并将小微业务的发展提升至战略层面，围绕支持实体、“普惠”“双创”等领域积极布局，让普惠金融的“雨露甘霖”滋润小微企业。

循着这一初心，南京银行走出了一条独具特色的小微金融发展之路。

专业专注 将小微普惠金融触角向下延伸

“江苏是民营经济大省，作为省内本土法人银行，南京银行自成立之初，始终把支持小微企业作为立行之本和发展的初心。”南京银行副行长刘恩奇在接受记者采访时表示。

据介绍，为顺应市场及政策变化，南京银行着眼全局搭建专业化的服务架构，在总行成立小企业金融部的基础上，各分行均设立小企业金融部作为分行一级部门，内设普惠金融部或团队，配备专职部门负责人。同时，充分发挥网点优势，在全行133家综合性支行设立小企业金融部，按照“1+1+2”进行人员配备。目前该行已形成“总行小企业金融部—分行小企业金融部—综合性支行小企业金融部”三级小微专营服务架构，进一步下沉业务重心，延伸普惠金融服务“触角”，将综合性支行打造成普惠金融服务的前沿阵地。

为优化小微业务流程，南京银行专门成立小企业业务流程优化项目工作小组，确定14个流程优化子项目，上线了评级、授信、用信同时发起的并行式流程和综合申报，实现了准入环节手机移动审批，开发了移动信贷“鑫航标”，增加金融科技应用，新增流水分析工具、房产抵押在线估值等功能，有效地减轻客户经理负担、提升业务办理质效、强化风险管控能力。优化后，全行小企业全流程平均效率提高23%。

为深化乡村振兴金融服务，南京银行总行、分行、支行相应成立乡村振兴金融部，针对乡村振兴业务，实施内部资金转移定价优惠、授信审批权限下放、尽职免责制度完善等方面的体制机制建设。通过政府农业主管部门和核心农业龙头企业等关键渠道建设，根据现代农业“新型农业主体+农户+农业生产基地”的经营模式，加速产品创新及落地推广。截至2021年末，全行涉农贷款余额超1000亿元。

1995年入职、多年来一直做小微企业工作的该行小企业金融部总经理朱华给记者举例，与某污水处理企业从200万元贷款开始合作，在南京银行的支持下，该企业不断发展壮大，目前贷款已达到8000万元，充分体现金融支持的专业和专注。诚迈科技（南京）股份有限公司财务总监黄海燕在接受记者采访时也佐证了南京银行的这一经营理念。作为致力于智能互联与操作系统技术研发与创新的科技企业，2006年公司尚处于初创期，南京银行“慧眼放贷”1000万元解决了其流动资金短缺问题；2013年公司进入发展期，又获得纯信用贷款3000万元。如今公司员工已突破8000人，发展步入快车道，已成为国家高新技术企业和国家规划布局内重点软件企业，也是众多世界500强客户信赖的合作伙伴。

量身定制 扩大小微金融服务覆盖面

“我大学毕业时，就有一个梦想，做一个有爱心的幼儿老师，创办自己的婴幼儿学校。如今，这个梦想实现了，在南京，目前我已有15所婴幼儿学校，在全国各地有400多所分校和加盟学校，所以我特别感恩南京银行帮我圆了梦。” 江苏蒙特梭利文化发展有限公司董事长徐雅洁感慨万千。

在风景如画的南京江宁区佳湖蒙特梭利幼儿园校区，徐雅洁一边陪记者参观孩子们学习、活动、休息场所，一边介绍公司运作情况。该公司一路走来，离不开南京银行的倾力支持。特别让她感动的是， 2020年疫情防控期间，由于学校封校，公司业务及回款受到严重影响。南京银行考虑到多年合作，通过特殊渠道给公司的关联公司额外报批200万元保证贷款用于经营周转，帮助公司渡过难关。

“过去看小微企业能不能贷款，就是看抵押。疏通小微融资堵点的关键，还是要转变银行信贷文化。”胡昇荣表示，南京银行在多年深耕小微企业的过程中，依靠独特的信贷文化和新型风险评判技术，始终坚持以发展的视角评判客户，江苏蒙特梭利文化发展有限公司就是案例之一。

陪同采访的朱华介绍，这些年来，南京银行小微金融立足特色化经营，从客户分层、生态构建、资源保障等多方面着手，完善差异化、精准化客户服务体系。

围绕后疫情时代“小店经济”经营生态，南京银行打造“鑫小店”服务品牌。“鑫小店”服务品牌于2021年1月正式推出，面向与民生息息相关的“菜篮子”“果盘子”商户提供服务，针对南京众彩农副产品批发市场、北京新发地农副产品批发市场等市场内商户的实际融资需求，南京银行与市场管理方建立起紧密的合作关系，统一获取商户的经营流水数据，通过核实真实销售，简化财务数据的收集，针对市场内客户的经营情况，针对性地设计批量化、定制化的方案。通过创新业务模式，进行批量营销，走入市场，为“小店”客户提供专属融资服务。截至2021年末，该行已累计向小店客群发放贷款近3亿元，累计服务小店客户近400户。该品牌入选南京市级“江苏银行业普惠金融典型案例”。

记者还获悉，南京银行与江苏省农业融资担保有限责任公司、省农业技术推广总站保持良好合作关系，在涉农金融领域发挥各自优势，于2021年4月联合创新推出“鑫味稻”线上助农产品，利用大数据技术实现精准授信，并且实现自动审批、自助放还款的全流程线上化服务，有效解决农业经营主体“贷款难、放款慢、多次取款”的问题。2021年，南京银行深入扬州、徐州、淮安地区21个乡镇开展“鑫味稻”业务乡镇推介会16场，为种粮农户普及了普惠金融知识。

截至2021年末，南京银行普惠小微信用贷款余额 160.40亿元，较2021年初增加62.25亿元，增幅63.42%；信用贷款新增占全行普惠小微贷款新增比例为41.01%。2021年，累计发放190亿元信用贷款。累计为小微存量客户让利2.98亿元，当年累计减免的小微企业信贷抵质押登记费、押品评估费、抵质押物评估费、公证费等相关费用1923万元。

为有效缓解小微企业贷款转贷中“先还后贷”造成的资金周转压力，真正解决小微企业融资难、融资贵问题，南京银行积极响应江苏省政府推出的小微企业转贷方式创新试点工作，结合本行小微金融业务实际，优化还款方式和贷款期限，于2014年9月推出“鑫转贷”无还本续贷产品。经过近8年的稳健有序发展，“鑫转贷”业务累计为2029家企业、3524笔贷款完成了无还本续贷，累计转贷金额达163.26亿元。

科技赋能 为小微企业融资“输血活脉”

在江苏易安联网络技术有限公司，总经理杨正权告诉记者，该公司是典型的科技型小微企业，就是靠“大脑+电脑”，从事“零信任”网络安全产品研发。公司2017年成立初期销售规模较小，但公司人员工资、研发投入大，流动资金存在较大压力。鉴于公司从事行业发展前景好，核心技术具有一定竞争力，南京银行先行给予企业300万元授信额度支持，后又于2019年通过投贷联动方式入股企业，并给予企业3000万元基本授信，根据企业发展需求提用，进一步解决企业流动性困难。目前，该公司已成为网络安全行业内优秀的“零信任”解决方案提供商。

胡昇荣表示，科技是第一生产力，对像江苏易安联网络技术有限公司这样的企业，要不遗余力地扶持。南京银行利用数据驱动、科技赋能，以移动化、智能化、集约化思路，探索小微金融业务数字化、线上化创新，实现对小微客户需求的快速响应，加速产品优化迭代，打造一批定位精准、使用灵活的数字产品，通过“线上+线下”两轮驱动直达客户，提升小微客户融资便利性。近6年来，南京银行通过科技金融模式累计服务了超1.1万户科技企业，累计提供资金支持超2600亿元，取得了良好的市场效应和社会效应。截至2021年末，南京银行科技金融贷款余额超525亿元，有贷户数近7400户，在江苏、上海等地区具有较强品牌影响力，南京地区科技金融贷款余额和户数长期保持全市份额的50%以上。

据悉，南京银行于2011年率先在南京地区成立科技支行，探索打造科技金融专营模式，通过专职团队建设、专属流程设计、专项考核激励、行业专家培养等，逐步打造了“完全专营、特色鲜明”的服务机制。经过不断升级，目前南京银行在总行成立科技文化金融部，分行层面已成立17家科技支行、25个专营团队，打造了“行研之鹰”行业专家队伍，在重点战略行业形成特色专长，专注深耕科技金融业务。

鉴于初创、初期成长阶段科技企业特点，南京银行研发并推出“鑫智力”科技金融专属服务品牌，并在品牌项下创新推出一系列金融产品和服务，满足企业多样化的融资需求。2021年，南京银行基于高新技术企业的服务经验，针对高企客群创新推出纯信用线上化产品“鑫e高企”，实现客户足不出户，通过一键扫码、线上申请、线上审批、预约上门开户，即可获得最高300万元预授信额度，“快捷+高效”满足高企融资需求。“鑫e高企”产品推出以来，在南京地区先行试点，上线43个工作日，实现273笔融资申请，通过审批167笔，授信金额超2.6亿元，从申请到放款最快1.5天，平均5天以内。

近年来，通过特色系列活动的开展，南京银行吸引了超5000家科技型企业，为数千家科技小微企业带来金融服务，其中专精特新客户超1500户，国家级专精特新合作客户近300户、省级近600户，江苏省内专精特新中小企业合作覆盖率达40%。

南京银行还相继推出“小股权+大债权”投贷联动模式及“政银园投”新模式。投贷联动已成为南京银行推动科技金融业务的创新引擎。截至2021年末，在政府及监管部门的大力支持下，南京银行通过“小股权+大债权”投贷联动模式和“政银园投”投贷联动新模式已服务百余家科技型小微企业。目前，存量合作的投贷联动企业104户，配套授信总额近18亿元，贷款余额超14亿元，合作的大部分企业业绩增长迅速，吸引众多知名机构入股，外部融资能力持续改善。

责任编辑：方杰