金融消费者权益保护看似具体而细微，实际上关系千家万户、普罗大众，影响金融可持续发展和社会稳定。近年来，我国金融业发展迅速，但金融消费者权益受到侵害等情况仍有发生。日前，中国人民银行召开2022年金融消费权益保护工作电视会议，要求推动金融消费权益保护工作高质量发展。下一步，应更加重视金融消费者权益保护，多方努力，多措并举，切实提升金融消费权益保护水平。

一般而言，金融消费者由于专业知识缺乏、信息不对称、风险承受能力有限等，在金融活动中往往处于相对弱势地位。在我国，近几年互联网金融野蛮生长，金融消费者面临新的风险而遭遇损失。如P2P网贷等打着金融创新的旗号，以非法方式吸收公众资金，侵犯金融消费者权益，也加剧了金融风险集聚。如果不保护好金融消费者合法权益，将动摇消费者对金融体系的信心，进而可能引发信任危机，影响金融稳定和经济社会发展。因此，加强金融消费者权益保护，是以人民为中心、“金融为民”的必然要求，是维护金融稳定和社会稳定的内在需求，也是金融业健康长远发展的坚实基石。

在金融领域，由于专业性、复杂性更强，消费者权益保护与普通领域有所区别。2010年7月，美国颁布《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，设立独立于各类金融监管机构之外的“消费者金融保护署”（CFPB），全面保护消费者合法权益。在我国，2013年央行首次发布《金融消费权益保护工作管理办法（试行）》；2015年，国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》；2016年，央行公布《金融消费者权益保护实施办法》。2020年9月，央行结合新需求、新情况、新问题，将《金融消费者权益保护实施办法》从规范性文件升格为部门规章。这些制度办法的出台，明确金融消费者权益保护基本办法，提高金融机构违法违规成本，提升金融消费者保护有效性。与此同时，我国金融管理部门和金融机构，深化“以人民为中心”的理念，采取一系列切实有效的措施，进一步加强和改善金融消费者权益保护。如部分银行将金融消费者权益保护工作纳入全行战略规划，在董事会下设立消费者权益保护委员会，通过完善体制机制建设、加强全流程管控、开展培训和宣传教育等方式，更好地维护消费者合法权益。

但是，金融科技快速发展给金融消费者保护带来新的变化和挑战。金融创新日新月异导致金融欺诈行为更具隐蔽性，金融消费者遭遇损失可能性增加。因此，应进一步加强监管，通过完善制度设计和执行，平衡金融创新发展与消费者保护。下一步，应该通过修改完善制度细则、发布窗口指导和风险提示等，一方面支持金融机构良性创新，提升金融服务效率和能力；另一方面加大监管力度，督促金融机构、互联网平台严格按照法律规定开展业务，妥善保护好金融消费者合法权益。同时，既要持之以恒地保护好金融消费者合法权益，也要防范各类“代理维权”行为侵害金融机构合法权益。

金融机构应不忘初心、回归本源，不断深化数字化转型，主动检视制度及产品、服务与客户需求之间的差距，及时落实优化改进提升，从而达到服务消费者、保护消费者的目标。一方面，完善体制机制，高度重视金融消费者权益保护。如成立专门的消费者权益保护部门，配置消费者权益保护专项预算，在分支机构配备专兼职消保人员，加强消费者权益保护工作统筹协调。另一方面，从源头上做好工作，将消费者权益保护理念贯穿到经营管理各个环节。如加强对金融产品和服务的审核把关，保障消费者隐私和信息安全；加强分支机构和员工日常培训，谨防操作风险，提升服务水平和能力。

此外，还应切实加强金融消费者教育，增强消费者风险防范意识和自我保护能力。如开展形式多样的宣传教育活动，不断普及金融基础知识，持续提升国民金融素养。金融消费者应主动拒绝“征信修复”“代理投诉”以及“反催收联盟”等非法机构和行为，谨防打着维护消费者权益旗号的各种骗局。

总之，保护金融消费者合法权益任重道远。金融管理部门应切实维护公平、公正的市场环境，强化金融机构对金融消费者的保护责任；金融机构应以切实行动更好地保护消费者合法权益，促进金融市场健康可持续运行。消费者自身也要加强学习，提升风险防范的意识和权益保护的能力。

作者董希淼系招联金融首席研究员、中国电子银行网专栏专家

责任编辑：王超