岁末年初，人民银行和银保监会相继发布《金融科技发展规划(2022-2025年)》和《银行业保险业数字化转型的指导意见》等系列文件，预示着2022年到2025年，行业将进入有组织、成体系的数字化转型升级发展阶段。

自各行陆续建成手机银行至今十年左右，行业数字化转型升级大致历经线上化、数字化、智能化和智慧化四个层次，将服务从线下搬到线上是线上化，在某个业务领域（如信审或风控）或环节（如个性化推荐）局部应用数据是数字化，将数字化全面应用于服务、经营和管理并形成全局智能决策是智能化，万物互联、各行各业智能化连接是智慧化。

之所以说是四个层次而非四个阶段，是因为线上化、数字化贯穿数字化转型升级的始终，智能化是数字化深度和广度达到一定程度时的全面数字化状态，而智慧化则有赖全社会数字化转型升级普及的环境。这是一个由点到面，由浅入深，由局部到全局的持续数字化转型升级过程，这也必然是一场深刻的社会变革。

一、标准化

这些由表及里的体系化变化和构建过程，需要基于线上化连接，实现统一数据标准，再在标准化的基础之上，实现同业和跨业拉平，及至实现全社会全面升维升级，并在此过程中产生新的数字化创新应用，从这个意义上讲，这是由数字化支撑的标准化过程和智能化革命，其本质则是标准化的持续深化和升级。如果说线上化决定了能不能，那么标准化则决定快不快和好不好。       

以个人为例，身份证等各类证照信息是对其身份角色进行标准化的载体，账户是对其资金往来和经济活动进行标准化的载体，信用分是对其资信状况、诚信程度或风险等级进行标准化的载体，行为分析是其对习性特征进行标准化的载体，诸如此类不一而足。应不同阶段的需求而生，同时受限于相对应的各类条件，围绕每个重要元素都形成了既相对独立又相互支撑嵌套的工作体系，其中既有身份证系统等国家级的，又有征信结果等行业级的，也有行为标签等机构级的，还有交叉应用混合级的，因此，数字化转型升级的过程，不仅是机构自身数据治理的过程，也是全社会和各行业拉平拉通的过程，这也是实现机器可读标准嵌入式监管的前提，需要不同领域从业者前瞻思考提前谋划和持续不懈推动。      

因此，建立体系化的监管标准指导和约束各类社会主体沿着路径规划或其方向不断进发，是更为集约有效的数字化升级组织模式，考验的是宏微观各类主体的“治理”能力和“治理”体系。在这个过程中，也事实上在中心化和去中心化之间做出合理选择，并在兼顾基于便利的无痕无感诉求和基于安全的有痕有感需要之间做出合理平衡，尽可能锁定关键管控要素和体验安排，达成防垄断、穿透监管和监管公平等诸多考虑主旨。      

以账户为例，随着技术进步，数字化的深化将目前已经形成的银行账户、支付账户、养老账户、医疗账户等等与身份证等数据信息，做多节点整合和数据随路式的打通和拉平，这是对“人”做标准化过程，其载体可以聚合到一串数字，比如身份证号码，也可以是一个可区别、可识别、可量化且具有唯一性的其他特征，比如数字人民币账号，经综合考虑其安全性、易用性、普适性、延展性以及各种迁移改造难度和成本等因素，在平稳升级过程中被框定，与此相关的数据资产及其应用和相应的隐私保护也需随之形成配套安排，原本分置割裂或断开的风控也将随之拉通，当然，风险传导的路也同时连起，需要同步升级体系化风控能力以与之匹配。这也足见数字化转型升级将是牵一发动全局做体系化安排的机会，我想这也是要从《“十四五”数字经济发展规划》的高度去谋划的要义所在。    

二、连续性

与此同时，增量有限、流量固化也必将成为各行各业新的待解问题，除了维护安全和公平的监管拉平弱化平台对于流量和场景的垄断，进而释放一定的增量和经营机会外，就银行业间的竞合，出路依旧在于借助数字化转型升级赋予的各类能力，实施精细化服务、经营、管理，运用创新方式，洞悉客户需求，深化客群经营，培育相互依存的经营生态，不断开创引领新的服务经营模式，形成创新供给体系，增强穿透风控能力，激发新的产能增长点。    

以个人资产类业务为例，在当前信用卡消费信贷和零售信贷业务基础上，结合客户对于便利性和安全性的要求，将资产业务和支付场景有效结合，形成满足各类场景用款需求的及时授信和用信，以及此后的高效实时“管信”的资产业务经营管理体系，这同样将伴随着职能、组织关系、风控逻辑和流程以及监管模式、消保标准的创新和升级，而实际上，从客户需求多样性的角度看，资产、负债、支付、代理等金融业务同样具备多元组合创新空间，和加载内容、资讯、消息等包含非金融要素的更大组合创新空间，这些都将为各行各业提供崭新发展动力和逆袭可能，也伴随新的风控要求，需要通过数字化、智能化手段予以发掘和解决，对于客户而言，是为其各种各样场景化的借贷需求提供具备“连续性”的业务选择，兼顾便利和合规（如客户告知、充分提示等），且丰富多样。这个连续性，表现在客户认知和机构服务两个方面，各种细分场景下的借贷都有相应的产品/解决方案。

三、万变之宗

显然，提供满足多样化需求的”连续性“解决方案，不仅是技术应用和性能保障等业务实现问题，更为关键的是其合规性问题，其难点一方面在于，经营机构如何把握在运用数字化方式的过程中落实监管法条要求，另一方面则在于，监管如何识别和衡量不同机构差异化业务及管理安排的合规程度。因此，一方面，是要做规则的标准化，另一方面是要做规则实施的标准化。对于机构经营者而言，是内部数据治理、制度建设和数字化、智能化”连接贯通“，对于监管者而言，要建立支撑和实施这些新的“连接贯通”的规范标准，一方面是制度体系建设，一方面是要实施机器可读标准的嵌入式监管。这个实现包括监管在内全面数字化转型升级的过程，是所有主体基于连接，实现标准化改造标准“拉平”的过程。

简而言之，数字化基于线上化连接，线上化支撑了标准化；单一机构内部的局部线上化需要局部标准化，全面线上化需要全面标准化；跨机构、跨行业互连的共性标准需要统一或建立清晰映射关系，这也是中心化监管标准化的过程。也只有这样，才能让从客户视角所提出的随心所欲“连续性”服务诉求得到有效保障。可以说，线上化是数字化的前提，标准化是数字化的基石，支撑包括需求响应、服务和经营管理等方方面面的连续性。就好比乐高积木，千变万化无限拼插的基础是标准化组件，复杂基于简单，简单定义了复杂。这个基于标准化的无限差异化，就是数字化转型升级升维所实现的”新秩序“和”无所不能“的连续性的最优解，是升维升级革命，标准化是支撑万变的不变之”宗“。

如果进一步扩展到各种可能的虚拟现实应用，标准化则是更为关键的”连接组件“，包括底层架构的开发和锻造。而当世界变平的时候，不仅需求或其满足可以是”连续“的，风险也将随之流动和”连续“，相应地，风险识别和处置能力以及灾备能力也必须随之升级。最重要的是，无论上述”进化"的速度有多快，都要始终必须控制在可控的范围之内，远离失控。除了有效应对这些挑战，别无选择。因此，在数字化全面转型升级过程中，围绕形成和实施新的管理规制体系是个必然。年初密集出台系列制度既是管理所需，也是发展所需，是实施”标准化“的常态。 

责任编辑：王超