3月8日，平安银行对外发布了幸福家庭计划——平安家庭信托正式上市。这是继2021年8月平安银行创新大财富模式，组建私人财富新队伍以来的第二个大动作，备受市场关注。

此前平安银行大财富新模式的首招布局，在原有财富客户经理、私行客户经理之外，打造一支同时具备保险销售能力的“高质量、高产能、高收入”的私人财富队伍。彼时，业界人士对于新模式的好奇与疑问并不在少数，尤其是对新模式、新队伍的定位存在不解。

事实上，保险公司与商业银行合作开展保险销售的银保渠道构建由来已久，规模一度超过个人代理渠道；但由于自身低价值的困境始终未有突破，粗放的高速增长也带来了一系列问题，加之监管重拳整治，银保渠道近些年整体较为低调。随着近期个险渠道新增保费滞胀，银保渠道的重要性再次凸显。头部保险公司开始进行银保渠道新探索，这一次，扭转传统银保渠道的低价值痛点，找到险企和银行的共同利益点，从高速度转向高质量发展是新银保渠道的共同目标。

这一趋势下，平安集团在保险与银行业务的打通上似乎存在独特优势——隶属于同一集团的两家公司，不仅在较早之前便已开启了新银保渠道的转型，而且对于内部资源打通上有基础，能协调，也更具有稳定性。

据相关人士透露，所谓的“新模式”并不局限在银行与保险的打通。尤其新模式的发力点放在平安银行——银行具有账户优势，可以基于客户的需求进行多维度的资产配置，更是布局其大财富管理战略的重要一环。

2021年7月，原知名外资险企首席业务执行官方志男正式加入平安银行，目前任职平安银行保险金融事业部总裁，这位资深保险人对其加入银行的选择曾表示：“看到传统个险的局限性，看好银保渠道下大财富管理的广阔空间。”

据悉，平安大财富模式优创“职业+创业”双模式，加入的成员拥有正式的行员编制，既拥有固定底薪，又有创业式的成长空间，已吸引了包括外资银行、外资保险公司、头部互联网公司、创业者、律师、税法专家等数百名人才加入，平安银行为其匹配了全新的实战MBA培养体系，已进行多轮线上、线下融合训战。

从这一层面来说，平安大财富模式已在某种程度完成了初步的团队组建目标，在市场的关注下，新队伍产能也初步展现，尤其是超高净值客户服务能力突出。据此前透露，在2021年12月首日，平安银行银保业务预收中收就较去年双12实现翻倍。

随着此次新产品体系的浮出水面，大财富新模式的布局意图更加明显：银行、信托、寿险，三方合力，三方打通，基于平安家庭信托·幸福账户进行一体化、一站式的资产配置与客户服务。无疑，平安家庭信托的上市是“跨界”的，是银行、信托、保险圈共同迎来的一个新鲜事。

瞄准中产财富管理蓝海

平安让每个家庭拥有专属资产配置账户

在大多数人的印象中，拥有专享信托账户是超高净值人群的“高奢”体验。

据平安银行相关业务人士介绍，相比动辄千万起步的家族信托服务，平安家庭信托的首个特点，就是其起步门槛仅需100万总保费或保额，且可以通过期缴的方式实现，大大降低了信托账户的开立门槛，令每个国内中产家庭拥有信托账户成为了可能。

《信托法》起草人、信托专家蔡概还指出，所谓家庭信托，本意与家族信托类似，都源于英文名词Family Trust，都是管理和传承家族财富的一种信托工具。

“早在2018年银保监会下发《信托部关于加强规范资产管理业务过渡期内信托监管工作的通知》，当时即明确规定了家族信托的财产金额或价值不得低于1000万元。因此机构根据《信托法》规定，提出了家庭信托这个概念，其设立门槛略低，使信托更具普惠性，满足更多家庭财富管理和传承的需求。”他指出。

近年来，中产及富裕家庭的财富管理需求迎来井喷。在2019年11月发布的《中国新中产阶级圈白皮书》中，胡润将中产阶级资产标准定为300万，这一标准下的中产家庭已达3320万户。拥有600万人民币资产家庭为“富裕家庭”，大中华区 “富裕家庭”总财富达128万亿。随着“创一代”年龄增长，国内的财富传承需求也快速增加。根据2020胡润财富报告，中国预计有17万亿元的财富将在10年内传承给下一代，42万亿元将在20年内传承给下一代，78万亿元将在30年内传承给下一代。

一方面是从“创富”到“守富”的理财需求，一方面是从“守富”到“传富”的传承需要，信托和保险可谓是极佳组合工具。因此对广大中产来说，市场空间巨大。

创新综合金融模式实现1+1+1＞3

近年来，保险金信托作为一种创新财富传承工具，正渐渐被人熟知。

传统家族信托虽有传承功能，但却缺乏杠杆效应，而寿险等保险自带杠杆效应，不少保险可以实现高达数十倍的回报。而信托则弥补了保险财富传承规划能力较弱的不足，两者结合从而实现了1+1大于2的效果。

100万总保费或100万保额即可开设信托账户，直观来看这是平安银行推出的新一款保险金信托。

但据笔者了解，此次推出的幸福家庭计划——平安家庭信托绝不仅是保险金信托这一简单概念，而是进一步拓展了传统保险金信托的外延。事实上平安大财富模式下服务客户的逻辑是：账户—资产配置—金融产品。定位“幸福家庭计划”的平安家庭信托，为客户定制一个智能化、可视化的“幸福账户”：基于信托账户，专属的私人财富队伍为客户进行专业的全资产配置服务，并根据不同的客户需求量身定制保险等金融产品，这在行业内是较为创新的做法。

具体来看，平安银行推出的平安家庭信托优势显著，可以概括为四个“1”：

1个信托账户 低门槛轻松开设 仅需100万总保费或100万保额即可开设信托账户，大大降低了信托账户开立门槛，覆盖中产家庭的财富传承需求。

1站式流程体验 全线上便捷操作 此前，业内普遍存在账户开立“两段式”的问题，平安银行此次给出了“一站式”解决办法，实现保单投保和信托设立流程“合二为一”。设立流程线上化、便捷化，最快1天完成开户。

1体化生态管理 幸福稳稳延续 银行、保险、信托三方隶属同一集团、可在平安集团生态内实现客户服务闭环管理，避免了合作机构不明、服务不稳定等问题。

1辈子陪伴服务 全方位守护家庭 除银行、信托、人寿外，客户还可获享平安集团生态资源与服务，其账户权益、圈层活动及陪伴服务涵盖全生命周期需求。

从产品思维到用户导向 平安家庭信托给未来确定的爱

每一款新产品的背后，都是企业对客户的理解和洞察，也是企业服务客户的观念与逻辑体现。通过将平安家庭信托作为平安大财富模式落地以来首个产品，平安银行新模式下的客户服务逻辑也被进一步凸显。

平安银行没有主打某个具体的保险或资管产品，而是从账户入手，先为客户开立信托账户，再依托账户为客户进行资产配置，而在资产配置的过程中可以装入与客户需求匹配的保险等金融产品。这一逻辑的重新理顺意味着平安大财富新队伍打破了原有的产品销售导向逻辑，试图真正从客户出发，对其进行定制化、专业化的全资产配置服务，这也是真正的大财富管理的要义所在。

此外，平安家庭信托也体现了平安“有温度的金融”理念。据了解，国内虽不乏实现多牌照经营的大型金融集团，但真正实现多业态协同发展的却少之又少，如果各业态之间缺乏协同性，实现以用户为中心自然是一句空话。平安银行恰恰是从客户价值出发，再造流程，从而打破各板块间的壁垒，通过一个账户实现专业的全资产配置需求，同时尊享中国平安独家生态权益与服务，进一步体现了平安综合金融服务省心、省时又省钱的“三省”体验。

此外，从解决方案上，为满足不同客户家庭对于财产风险和收益的个性化需求，平安银行提供三大解决方案——确定型、成长型、希望型。即在常见的定额终身寿险基础上增加了增额终身寿险。其中，“平安御享传家”为平安全新推出的分红型增额终身寿险，可以每年享受基本保额确定的持续复利递增，同时参与保险公司保单红利分配，针对资产确定性偏好较高的客户，提供预期保额更高的方案。

可以说，平安家庭信托产品创新式地将信托带给中产家庭、普罗大众，真正让“每个家庭都拥有一个信托账户”成为可能。而在未来，除了“幸福家庭计划”，平安银行还将推出“幸福养老计划”“幸福储蓄计划”等模块，进一步满足中老年养老需求、青年强制储蓄需求等。

随着“高质量、高产能、高收入”的队伍初成，全新产品体系的赋能，平安银行大财富财富管理业务有望迎来新成长空间。

责任编辑：方杰