建行积极践行大零售理念，个人类贷款余额达到7.9万亿元，新增6581亿元，增速9.1%；光大银行零售营收占比达到41.47%，同比提升0.32个百分点，创近三年新高；平安银行零售业务收入占全行营收比重从2016年的30.6%上升到2021年的58.0%；兴业银行集团零售资产规模（AUM）2.85万亿元，实现财富银行收入233.94亿元，同比增长13.17%；渤海银行零售业务实现营业收入103.52亿元，同比增长20.13%……

作为近年来银行业的“兵家必争之地”，零售业务是银行转型与发展的一大看点。在近日披露的多份业绩报告中，各种口径的零售业务数据，不仅反映出银行业所取得的成效，也体现出对这一业务板块的重视。未来，在这一赛道的角逐中，各家银行将继续挖掘市场需求，结合服务新市民等政策机遇，探索品牌特色，形成自身差异化竞争优势。

零售业务多点开花

场景开发和建设的不断升级，有效赋能银行业零售业务发展。中行发布手机银行APP7.0版，形成“金融＋场景”“科技＋关爱”“智能＋专业”“全球＋全景”四大服务特色。2021年，该行个人手机银行月活跃客户同比增长18%，企业网银、企业手机银行交易客户分别增长24%和114%。

交行聚焦政务、出行、教育、医疗等民生场景及餐饮消费，升级产品和服务方案，做大场景获客开放银行，已累计开放接口1369个，累计调用次数超2.6亿次。2021年，该行借记卡线上获客占比较上年末提升7.3个百分点；信用卡线上获客占比超过50%。

2021年，兴业银行推出医疗综合支付服务平台、教育云平台、住房租赁资金监管平台等，与多家工业互联网平台合作初见成效，在B端场景生态平台新增落地1015个；与此同时，持续迭代手机银行开发，融入鸿蒙生态，APP月活跃用户（MAU）较年初增长16.85%，“好兴动”实现千万级服务能力提升，累计绑卡同比增长34%。

在信用卡经营方面，作为业内最早进行线上化、数字化转型的信用卡品牌之一，招行信用卡以掌上生活APP为平台，持续深耕金融、生活消费场景。截至2021年底，掌上生活APP累计用户数1.27亿户，日活跃用户数峰值为747.73万户，期末月活跃用户数达4593.44万户。

在疫情之下，信用卡经营也面临挑战。对此，招行表示将继续坚持短期严格控制风险、中期调整资产形态、长期调整客群的稳健策略。“整个策略在去年、前年都取得非常好的成效。我们对信用卡的客群质量进行大幅度的调整。从资产上来看，我们对一部分客群实行6％到9%利率的低价政策，成效很好。从产品上讲，加大了订单类的产品投放，如汽车分期等，这块业务的转型也保持了非常好的质量。”招行副行长汪建中表示。

科技提升展业能力

借助金融科技手段，各家银行有效实现流量与价值转化，塑造零售业务发展新优势。具体而言，渤海银行坚持以金融科技驱动的数字化为引领，拓展“大客群”、搭建“大平台”、构建“大生态”，持续推进“轻舟计划”，实现数字化与零售业务的深度融合，一体式风险管理与产品创新的协调发展。

经营管理数字化是中信银行推进“新零售”转型的重要手段。据介绍，该行以“M+平台”为一体，“AI营销平台、企业微信”为两翼，基于数字化和智能化引擎，深刻洞察客户需求。

“数字化在建行零售端体现得格外突出。这不仅包括客户识别数字化，还包括在零售业务中对生态圈打造的高度重视。”建行副行长李运表示。

谈及2022年零售业务的规划，光大银行副行长齐晔表示，将继续加快零售数字化转型。“今年，我们将建设零售业务中台架构，也规划了今年零售金融科技的十大重点工程。核心就是围绕‘一横一纵’构建两个能力，其中，横向是构建客户经营能力，纵向是垂直化赋能一线客户经理的能力。”

同时，多家银行也从战略层面推动零售业务发展。

比如，以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的“五位一体”新模式为平安银行零售业务增速注入了新动能。“在这一模式推动下，平安银行客群基础持续壮大，大众富裕客户数和万元客户数分别较上年末增长22.2%、19%；增速分别为2020年同期的1.6倍和1.3倍。”该行有关负责人告诉《金融时报》记者。

下一步，光大银行将继续规划构建双曲线发展模式。“一方面，我们持续深耕线下的‘第一曲线’，推进理财经理队伍建设，重塑网点运营模式，在推进‘厅堂融合工程’的同时，启动零售信贷的线下集约化经营；另一方面，我们将全面拓展线上的‘第二曲线’，发挥手机银行私域流量经营以及云缴费公域导流双APP的各自优势，同时搭建起财富管理开放生态平台，强化客户经营与内容运营。”齐晔表示。

拓展新市民业务蓝海

零售是一个业务范围广阔又竞争激烈的领域。为此，银行业不断寻找和挖掘新的业务领域，培育自身业务优势。近期，银保监会、人民银行联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》。这一3亿规模的广大群体具有成长性强、金融服务需求大等特征，市场前景广阔。

为在这一蓝海中占得先机，银行业迅速行动。3月28日，邮储银行公布了该行新市民综合金融服务方案，并发布新市民专属借记卡——“U+卡”，叠加多项权益，为新市民群体提供高质量的综合金融服务。

“我们的客户基础与新市民的重合度很高，与之有着天然的紧密联系；遍布城乡的网络资源，让我们为新市民客户提供复杂业务交易、开展面对面服务等方面提供了专业场所。”邮储银行副行长邵智宝表示，该行在零售信贷、财富管理、普惠金融等方面已经搭建了成熟的产品服务体系，有能力也有信心成为新市民金融服务方面的开拓者、先行者、奋进者。

“平安银行是一家零售银行，我们的优势是零售业务和科技赋能，与服务新市民的要求高度契合。平安银行的整体战略、策略也是围绕包括新市民在内的核心客群展开。”平安银行有关负责人表示。

责任编辑：方杰