案例名称

基于数字资产增信产业数字金融科技平台

案例简介

作为一家与银行以及政府合作紧密的金融科技企业，一方面，三悦科技为金融机构总行搭建可信的数据桥梁和交易数据模型，协助银行构建基于交易的智能金融风控模型；另一方面，三悦科技为政府、核心企业、产业/工业互联网平台架构基于产业的数据资产平台，并且通过三悦银链通系统与银行互联，形成数据资产平台+科技平台+智能金融平台赋能产业链中各类企业的场景金融新模式，以数字资产增信解决银行普惠金融及数字供应链金融的难题。

系统适配及安全

平台核心是在交易过程中解构出可隔离的交易债项，以数字债项作为资产增信贷款主体获得融资。在数据资产端，通过围绕政府、核心企业等构建数据资产平台，生产并累积交易数据。在产品输出端，三悦科技聚合银行金融工具，从客户审批模式、业务审批范围、风险监测控制等方面保障数据真实准确、债项准入品质、使债项充分隔离，协助银行金融风险防范，形成银行对外输出的金融产品，服务于企业，解决数字供应链金融和中小微企业普惠融资的难题。

模式创新逻辑：

（1）金融机构从不介入交易到参与交易撮合，形成达成多方共识的交易文本和交易代码。

（2）评估交易债项，是否是权清、量准、货真、价实的合格债项，是否可以形成数字债项并且债项隔离。

（3）通过智能合约，能否统一数据流、物流和资金流。

（4）能否形成劣后和优先的资金组合，能否形成批发转零售的还款模式。

（5）能否根据实时交易，判断潜在风险，并实施贷后干预和管理。

这种基于B2B实时交易，以撮合企业在交易过程中因预收账款或延期付款而产生借贷关系，将交易本身产生的现金流作为偿还债务的第一来源，科技平台以该笔交易项下的应收账款、货权等作为权利或押品，协助企业实现交易项下的自我清偿。在实践中，既是数字供应链金融的应用方向，也对于解决小微企业普惠金融提供了很好的合规且安全的解决方案。

集成创新效果

1、截止2022年3月31日，平台累计注册企业达7817家，基于交易获得直接融资企业达3675家，累计实现放款额度超300亿元，目前不良率为零。

2、7年来，三悦科技已经与金融机构总行开展了全面的业务合作，帮助政府、核心企业建立了多个应用场景数据资产平台，在旅游、农业、政府采购、工业等多个行业与产业实现应用，推动了金融机构从传统银行到智能银行的转变，也推动了产业数字化的发展。

3、企业实际融资成本从原本平均年化利率18%降低到基准利率。

4、创新模式下，供应链中的小微企业获得了银行直接融资，通过融资获得了核心企业的核心资源，同时将融资款项根据协议由银行直接支付给了核心企业，核心企业得到了快速回款。推动了核心企业数字化供应链改造并且开放数据的信心和动力。

5、压缩发放信贷资金的审核期限。通过线上申请、在线审批、在线风控，企业获得贷款实现线上秒贷。

6、在2021年服贸会上，文旅产融场景被商务部评为“全国十大创新实践案例”进行全国复制推广，而运用区块链技术实现文旅场景数字资产增信产融解决方案也在2021年被国家文化旅游部评为“2021年中国文旅科技创新项目奖”。

项目牵头人

陈芝芳 三悦科技CEO

项目团队成员

胡靖宇、刘利霞、沈飞鹏、王卫哲

责任编辑：韩希宇