案例名称

苏州农商银行开放银行

案例简介

根据国外知名研究机构Gartner给出的定义：开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构造新的核心能力。苏州农商银行开放银行项目将银行的业务开到了互联网上，致力于不依赖自身渠道及应用，将银行的账户、支付、融资、投资理财、科技、数据等能力进行重新封装，以API或SDK的模式开放给生态合作伙伴，通过合作伙伴将其金融服务能力融入到用户的衣食住行等各个生活场景中。在这个过程中，苏农银行能够打造生态体系、加大客户引流、扩展盈利模式、扩大数据积累。

创新技术/模式应用

秉承着“银行即服务”的初心，苏农银行拥抱数字化和生态伙伴共赢，开放银行项目应运而生。开放银行（OpenBanking）是一种平台合作模式，即通过API（Application ProgramInterface）技术实现银行与第三方机构间的数据共享和场景整合，从而提升用户体验。对银行而言，开放银行有助于其将金融服务嵌人到合作伙伴的平台和业务流程，使银行服务不再局限于网点、网银和APP。开放银行延伸了服务触角，降低了银行的服务门槛，缓解了银行场景流量短缺的问题，重塑了价值生态。

伴随着信息技术的进步和共享经济的崛起，苏农开放银行通过API技术实现平台间的数据连通，并以双向融合、开放互动的模式推动银行向金融服务平台转型。一方面，利用API或SDK（Software Development Kit）等技术，将金融服务无缝地嵌入到第三方应用程序中，以“走出去”的方式对接外部平台和生态圈，敏捷地提供金融服务；另一方面，银行开放API架构，广泛使用互联网公司提供的API，将互联网公司的流量场景及数据“引进来”，基于自有平台和技术，延伸金融服务。开放银行具有普惠化的社会价值，帮助苏农银行将产品和服务嵌入到更多的客户场景中，包括民生生活、产业经营、政务服务等。开放银行通过降低金融服务门槛有效触达长尾客户，并为客户提供无处不在，体验一流的银行服务，从而润泽民生，深化普惠。

项目效果评估

在金融科技的助力下，商业银行积极推进场景融合和渠道扩展。网上银行、手机APP、直销银行提升了银行的金融服务能力和客户体验，但同质化产品和趋同性战略的背后反映出流量红利殆尽、获客留客艰难等问题。

2021年4月，苏州农商银行以“开放、共赢”为目标建设互联网开放银行。搭建新平台、扩展新的商业模式、与第三方深化合作、聚集流量、融入场景、构建跨界生态，苏农一直在探索。在2021年以前苏农银行主要以“银企直连”的模式与第三方合作。银企直连以非标准API、专线直连的形式链接第三方ERP系统。该模式下采取项目式API定制的模式，耗时长，连接成本居高不下。该模式的主要价值是为第三方对接业务流、财务流、资金流，为第三方财务人员提供简化流程的价值。

就银行方而言，银企直联是延展性相对有限的业务，以完善现有大型客户用户体验为主，本身并不以获取新客户为目的，为银行带来的收益也相对有限。2021年开放银行平台建设以后苏农银行主要以“Open API”模式与第三方合作。“Open API”模式在输出标准金融产品与服务的同时，结合场景方特点，探索输出行业或场景解决方案。

得益于接口标准化，“Open API”模式下开放银行的成本（尤其是与企业和场景方对接的成本）将显著低于银企直联。“Open API”阶段的开放银行基于B2B2B与B2B2C模式将金融产品嵌入企业ERP、SaaS平台或消费互联网平台，实现批量获客，将终端服务客群从大型集团客户延伸至小微企业和C端的长尾客户，同时推出行业或场景定制解决方案，由此显著提升了银行的服务广度与深度，为银行带来新的客群和收入贡献。

典型案例一：苏州农商银行向苏商通系统输出信贷申请服务

“苏商通”是由苏州市大数据管理局秉持“营商惠企，一键通达”的宗旨，创新打造的苏州法人服务的总入口。苏农紧跟政府步伐，将对公对私共7大银行创新贷款产品的申请服务通过开放银行汇总开放给苏商通系统，与苏商通实现流量共享，互惠互赢，共同为苏州各大企业服务。现在平均每月为我行引入上千笔客户贷款申请。随着苏商通的推广普及，流量会稳步攀升，并精准为我行引入苏州范围内的客户。

典型案例二：苏州农商银行向吴江不动产中心输出“身份识别”能力

苏州农商银行将银行业务办理的身份识别能力输出给吴江不动产中心不动产登记业务，日均交易量在80笔左右，完成金融科技向政府类第三方输出的先例，加强了双方合作。

项目牵头人

韩广通  副总经理

责任编辑：韩希宇