案例名称

预付费资金监管平台

案例简介

“预付消费”目前在中国的商业活动中已成为热点消费方式，在资金缺乏有效监管的情况下，退费难、卷款跑路、将预收款挪作它用等资金问题日渐突出。北银金科规划设计了预付费资金监管解决方案，并推动方案在教培领域进行落地实施，为监管机构、行业主管部门、商户及消费者四端用户提供了“支付+监管”“线上+线下”“PC+移动”的一揽子解决方案，在多个地区实现预付类资金监管，获得多家监管机构的认可和好评。

创新技术/模式应用

1、资金监管模式灵活配置

预付费资金监管平台实现了“一次一销”“保证金”“分期解付”“分比例解付”等多种资金监管策略，从资金解付方式、解付时间、解付比例、解付额度四个方面提供灵活的置解付方案，满足各地区各领域的资金监管差异化的灵活需求。

2、依托智能账户，满足智能化需求

预付费资金监管平台依托北京银行智能账户体系，为企业客户在一个结算账户下，按照资金来源、用途、使用方等维度，提供资金分账核算、余额查询、收付款等综合金融服务，满足客户资金管理平台化、精细化、智能化需求。

3、智能预警

预付费资金监管平台实现机构客户监管账户的实时管控，采集历史大数据进行资金出入预测，支持配置频繁动账预警、大额异动预警、余额异常等多重监控模型，满足机构客户对资金异常状态的监控和预警。

4、开放赋能

预付费资金监管平台是一个开放的资金监管平台。一方面，平台通过开放银行激活了北京银行聚合支付、智慧账户、大数据平台等诸多金融服务，为资金监管场景全面赋能；另一方面，平台作为缴费、入账、核算、解付、退款等全链路资金流和信息流统一平台，能够对接各地区各领域的预付类资金场景和头部客户，完成资金的实质性监管。

5、监管透明

预付费资金监管平台实现银、政互联互通，首批接入北京市预付资金监管平台。一方面，平台建设了监管端，打造行业监管机构的监管驾驶舱，可实时查看监管区域监管行业的机构资金动态；另一方面，平台作为北京市预付资金监管平台首批试运行接入平台，已建设了完善的资金监管数据报送体系。

项目效果评估

1、保障大众资金安全

平台产品落地后，已在北京地区的教培领域签约多家培训机构。平台已对这些培训机构资金进行有效监管，解决了大众预付资金退费难的问题，保障了预付资金的妥善使用。

图 1

2、服务监管机构政策落地

凭借齐全完善的场景服务功能，灵活可配置的预付资金监管策略，预付费资金监管平台已在北京海淀区、通州区、顺义区、天津市、济南市、潍坊市多地通过政府主管部门验收，成为当地教委、文旅、市场监督等监管部门的监管行，服务监管机构政策迅速落地。

3、服务客户机构持续健康经营

预付费资金监管平台开放赋能客户机构，解决客户机构合规性痛点。中小客户机构入驻平台进行全生命周期商业经营活动，头部客户对接使用平台资金监管服务，在有效保障客户资金安全的基础上，降低了监管政策对市场积极性的打击，保障了市场的活力，服务客户机构持续健康经营。

4、赋能资金监管场景

平台在前期聚焦教培领域，已落地教培资金监管标准解决方案，沉淀了普适性的资金监管策略。在此基础上，平台规划了包括住房租赁、房产预售、餐饮、美容、健身等多领域资金监管方案，可以通过适配性对接拓展应用场景，业务模式将迅速复制，大大节省多领域建设成本。

图 2

5、促进金融数字化建设

平台依托金融托管云平台开放能力，充分利用科技赋能场景化服务，实现敏捷开发、快速实施和迭代，嵌入风控模型，实现交易全链路监控，促进金融数字化建设。

6、形成全新运营模式

平台将聚合支付、资金监管等金融功能，与订单管理、产品及服务管理等非金融功能有机结合，以常态化、数字化运营支撑场景化产品和服务，依托平台公司优势资源，为产品保鲜迭代、业务运营提供持续保障，减轻了银行的场景运营压力。

项目牵头人

林怡兴 北银金融科技互联网应用开发部专家

项目团队成员

迟玉姣、张鹏、吴羡、吴玲玲、范海良、罗冰、张少杰、樊义红、燕航、李叶、鲁照生、王东兴、潘云鹏、刘小妮、田雪、聂抗、徐君、赵聪、赵安东

责任编辑：韩希宇