案例名称

软硬结合——反欺诈预警与处置平台

案例简介

搭建全面风控系统，将数字化风控工具嵌入业务流程。构建网络金融反欺诈与风险预警双平台，建立长期预警监控模型，事前、事中、事后全流程反欺诈风险管理体系，全面识别设备环境、客户交易、用户行为等风险信息，实现监控、预警、分析、处置、评估的闭环运营体系。

建立分行风险核查与处置流程，形成了风险防控的长效机制和风险共识。制定相应管理办法，实现自动下发核查任务、任务提醒、联动处置等功能，提供软控与强控双手段，对风险进行动态管理。

创新技术/模式应用

1、网络金融反欺诈与风险预警双平台互补机制

通过对于不同风控职能的界定，针对客户操作行为和资金链治理两方面内容，形成了两套独立又互补的风控体系。风险预警平台主要通过监控设备信息、客户操作行为信息，结合黑白名单，采用评分卡模型进行风控监控预警。反欺诈平台基于实时大数据和人工智能技术，对接渠道与支付系统进行全面数据采集与多维特征计算，在统一风险数据集市上实现交易级别的场景化模型，融入业务流程中进行事中管控。

2、威胁感知与中长期离线溯源分析模型

通过对 客户硬件信息的识别与分析，形成第一道风控防线，将客户被欺诈和盗刷的风险拦截在交易发起前。同时通过结合外部信息、预警线索、客户长时间跨度的交易行为，还原黑产违规交易手段，建立事后中长期离线溯源分析模型，补充分析交易动机与风险事件流程。设备风险特征和事后挖掘成果又可以流转到反欺诈平台进行事中防控实现数据闭环。

3、实时在线风控与旁路风险预警

提供在线风控服务，通过接受交易、注册签约管理等系统请求，反馈实时风险识别结果。风控服务嵌入业务流程，根据风控结果完成实时阻断、放行、加强验证、生成核查单等操作。同时根据采集的流水数据进行旁路风险监测，每隔一段时间进行批量分析统计，识别商户、客户的风险，并将风险结果推送至相应处置系统。

4、分行风险核查与处置流程，形成风险防范的长效机制。

在风控系统内，实现核查任务自动下发、任务提醒、联动处置等功能，结合网络金融反欺诈与风险预警双平台的风控结果，形成风险共识，提供软控与强控双手段，对风险进行动态管理。

5、黑产团伙挖掘分析

一方面通过引入第三方黑产数据库，充分利用外部数据，完成黑灰产黑名单、反洗钱高风险名单的全面风险监测。一方面通过图计算、关联分析等溯源手段，持续进行团伙挖掘反制。

项目效果评估

结合各渠道交易场景、风险类型、预警任务、事件案件等特征分析，选取相应的特征部署规则，用于识别涉赌涉诈、反洗钱、外汇监管等风险，实现自动化风险处置。已覆盖手机银行、个人网银、企业网银、开放银行多渠道下的登录、转账、改密、费用报销、云代帐等重点业务场景，识别洗钱、沉默客户登录、高频访问、客户洗钱风险名单命中、高频访问等安全威胁。

监管合规层面，充分贯彻落实反赌资金链治理工作要求。持续推进反诈模型应用，全面夯实各项业务出金交易环节的风险防控，有效阻截非法资金外流，切断不法分子涉诈涉赌资金转移链条，牢牢守住人民群众“钱袋子”。

自风险预警平台系统上线以来，共监控交易14亿余笔，涵盖客户1860余万。核查处置涉及洗钱、赌博等风险场景黑产团伙40多个，波及账户5000多个，有效控制风险涉及金额50多亿元。

自反欺诈平台系统上线以来，事中风险防控能力已覆盖手机银行、个人网银、商户收单等主要对客渠道下百余个关键业务流程，针对不同风险等级提供了监控核查、提升认证、阻断交易、管控账户等处置策略。近一年累计监控交易数十亿笔，下发高风险核查交易千余笔；针对边境涉赌涉诈等场景，近半年提升认证两千多笔，涉及金额数亿元；针对反电信欺诈实时拦截场景，近半年累计管控账户2000多个，拦截资金7000多万元，管控账户资金累计达1亿元。平均触发准确率95%以上。

项目牵头人

崔宇程，总行部门处室处长

项目团队成员

郭艳会、孙侠、林潇、周礼、屈阳、任博芳、田玉成、陈婷、魏巍、李博言、王天娇

责任编辑：韩希宇