案例名称

小微企业保险银保联合赋能代销业务模式

案例简介

小微企业对火灾、自然灾害等意外风险抵御能力弱，风险保障普遍覆盖不足，常因意外灾害导致无法正常生产经营。保险公司常认为小微企业出险概率高、逆选择风险高、营销运营成本高，不太愿意承保。针对小微企业保险产品服务供需两端困境，微众银行联合保险公司，立足小微企业风险保障需求，依托我行数字化企业客户识别、KYB、KYC、企业风控等技术能力，创新实现投保流程线上化、线下免查勘、产品服务体验佳的互联网小微企业财产保险业务模式。

创新技术/模式应用

微众银行致力于同保险公司一起推动和探索服务小微企业风险保障需求的新型银保业务合作模式，为解决小微企业出险概率高、逆选择风险高、营销运营成本高等问题，我行希望在企业风险管理方面应发挥积极作用，力求银保双方在各自禀赋能力上优势互补。

该创新模式下，微众银行主要通过以下三方面为新模式赋能：一是具备存量企业数量多，行业和区域分散。经过多年发展和积累，我行现有百万量级小微企业用户规模，企业行业和地区覆盖度广，各细分行业客户数占比平均值分布于1%-3%之间，客户地区覆盖国内绝大多数省市，企业客户集中度特征表现为小而分散。二是应用银行企业风险管理能力，优选客户降低风险。我行具有利用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技技术解决小微企业风险控制的基础能力。保险业务实践中，我行通过复用小微企业信贷在企业用户识别、KYB、KYC、企业风控管理等核心技术能力，运用主体信用评估和“企业+企业主”双维模型的大数据全流程的风控体系，进行企业风险刻画、风险用户画像，实现对目标企业全动态、全实时风险监控与防控。三是利用互联网业务模式降低综合成本率。依托互联网业务运营能力，我行可于线上完成客户触达、营销宣传等客户服 务全流程；企业客户服务综合成本相较传统线下保险公司服务模式大幅降低。

微众银行的企业风控赋能补充了保险公司对小微企业客户风险识别和管理的短板，实现了数字金融综合能力的提升。我行通过数字化的技术方式，从量化的角度对企业经营现状进行风险度量，更加了解小微企业客户风险变化情况，相关指标具有先行性，风险监测更加灵敏。经过一段时间的探索，我行小微企业保险银保联合赋能代销业务模式相关数据表现良好，小微企业出险率显著低于传统小微企业市场平均水平，单户综合成本费用率大幅下降，合作保险产品和全流程服务体验获得客户好评。

项目效果评估

小微企业风险保障痛点方面，企业主对其厂房设备、原材料、存货产品、对外服务、员工和第三者责任等承担着各种风险，小微企业对企业财产保险、责任保险、信用保险，以及因当下疫情导致的营业中断保险等产品需求迫切。同时，小微企业也面临专业服务覆盖不足、保险产品复杂难以理解、理赔流程繁琐冗长的现状，所以小微企业生产经营风险多为自留，整体的抗风险能力普遍较弱。保险公司方面，小微企业表现出风险发生概率高、逆选择风险高、综合运营成本高的特征，这“三高”制约了保险公司在小微企业客群的渗透率。深层次上，保险公司受限于小微企业信息不对称，保险公司尚未能建立起针对小微企业的有效风险管理、风险评价等信息系统，精算、风控、定价等缺乏数据依据，而相关数据的积累和共享是企业相关保险的重要基础。

为了解决小微企业保险行业痛点，响应监管部门鼓励深化银保合作机制的号召，微众银行聚焦小微企业综合金融服务，依托自身企业风控禀赋优势，结合保险公司风险管理能力与经验，助力小微企业抵御或缓释生产经营活动中的各类风险，不断创新和优化小微企业保险银保联合赋能代销业务模式。

新模式运行以来，2021年我行企业客户累计出险139家，含通融赔付在内的合计赔付金额约千万元，预估企业财产基本险满期赔付率约5%左右。理赔服务效率方面，郑州特大暴雨后，我行数十家小微企业受损严重，在城市疫情防控升级的双重夹击下，我行联合保险公司用时1个月完成了95%以上的赔付。产品创新方面，新冠疫情出现后，我行于2021年初完成企财险主险附加《营业中断保险条款》，承保我行小微企业因其经营场所内突发公共卫生事件导致企业遭受的直接营业损失，累计赔付31户小微企业。针对企业对于账户资金安全性的要求，2022年我行联合保险公司落地企业账户安全险，保障小微企业因第三方操作或企业员工受电诈、钓鱼邮件等诈骗手段导致的企业资金损失风险，产品计划于2022年6月初正式上线。

项目牵头人

樊萌 交易银行部副总经理

项目团队成员

马宁、王启明、黄照华、张晶秀

责任编辑：韩希宇