5月25日，银保监会批复同意中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行，并承接洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行全部资产、负债、业务、机构和员工。

近年来，伴随着中小银行在我国金融体系中发挥的作用越来越大，也有更多实力偏弱的中小银行选择“抱团取暖”的方式来壮大自身实力。

说到国有大型银行和全国性股份制银行，人们并不陌生。但是，人们认识多少家中小银行呢？人民银行公布的最新数据显示，2021年四季度，参与金融机构评级的中小银行共有4000家。中小银行包括城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行、民营银行等，这些银行体量小、数量多、分布较广，是区域金融活动的最佳参与者。

也正是这小而多的特点，造就了中小银行在发展普惠金融业务上得天独厚的优势。一方面，中小银行扎根地方，作为地方经济发展多年的参与者，中小银行更为了解区域发展特色和优势，也拥有覆盖基层较广的服务网络；另一方面，中小银行普遍规模较小，由此形成了决策链条短和服务效率高等优点，并且对基层客户相对短、小、频、急的金融需求能够更好更快响应。

然而，中小银行在发展普惠金融的过程中，也存在一些问题。创新能力不足、金融产品同质化严重，缺乏专业人才、科技能力和数字化水平较低，存贷比失衡、融资成本高，风险抵御能力较差等，对中小银行普惠金融的发展形成掣肘。

中小银行发展普惠金融需要充分研判形势，放大优势、弥补不足，在发展中形成比较优势。

第一，利用深耕区域的优势，中小银行可以持续加大对地方金融需求的引导。

相较于大型银行，中小银行更为了解地方政府、企业、个人金融需求，如果能够合理加以引导，持续扩大的金融需求将可以帮助中小银行弥补实力不如大型银行的缺憾，并且能够更好地提升中小银行发展普惠金融的实力。

第二，利用金融服务小巧灵活的优势，中小银行可以设计出更多更贴合小额融资需求客户的产品。

中小银行在贷款利率和产品体系上不如大型银行有竞争力，但另辟蹊径做好大型银行相对不太看重的小额融资金融服务，也是中小银行可以努力的方向。

第三，利用组织结构更为扁平、决策传导快的优势，中小银行可以考虑在速度上下功夫，设法提升产品和服务的响应速度，满足市场需求。

对于中小银行来说，体量较小是劣势也是优势。如果能够在市场产生需求后，利用决策链条短等特点在监管允许范围内迅速推出相应产品和服务，便能够在一定程度上变“短板”为出路。

发展普惠金融的比较优势的形成，需要中小银行做好以下几点。

首先，要强化创新能力。创新是中小银行能够长期发展的重要能力。产品同质化严重等问题，归根结底是创新能力不够。提升创新能力，一方面需要中小银行自上而下强化创新意识，将创新作为发展的源动力；另一方面需要中小银行注重专业人才培养，通过人才的引入来促进创新能力的提升。

其次，要继续深耕地方。中小银行必须牢牢把握地缘优势，结合数字化技术，持续做好普惠金融服务下沉工作，提升普惠金融服务能力、质效和覆盖面。

同时，要坚持聚焦主责主业。中小银行要清晰自身定位，不断提升服务的专业化程度和特色化能力，满足当地实体经济发展的各项金融需求。

在发展普惠金融的过程中，中小银行还要学会“借力”。

一是借政策之力。从国家到金融监管部门，都对中小银行发展普惠金融提供了便利条件。例如，支农支小再贷款额度的发放、额外下调存款准备金率等。中小银行要充分利用好政策，加大普惠金融的发展力度、提升服务能力。

二是借自身之力。中小银行要运用好资本补充这一手段，不断夯实资本实力和风险抵御能力。

5月20日，银保监会有关部门负责人在通气会上介绍，通过地方政府专项债补充中小银行资本，289家农村中小银行获注资1334亿元；银保监会已批复为13个省份39家城商行补充资本方案1046亿元。因此，得到资本金补充的中小银行，要通过合理的资金运用，让自身实力和普惠金融服务能力再上新台阶。

三是借同行之力。随着竞争日趋激烈，更多中小银行开始考虑“抱团求生”。通过兼并重组等方式，不仅能够为中小银行谋得更大生机，也在一定程度上能够帮助中小银行化解风险——兼并重组扩大了中小银行的规模与实力，通过结构优化提升了中小银行风险抵御能力。

责任编辑：陈爱